Sammanlagd stoppförlustförsäkring
Aggregerad förlustförsäkring är en politik som är utformad för att begränsa skadestäckning (förluster) till ett visst belopp. Denna täckning säkerställer att ett katastrofalt krav (specifik stopp-förlust) eller flera fordringar (sammanlagd stop-loss) inte dränerar de finansiella reserverna i en egenfinansierad plan. Sammanlagd stop-loss skyddar arbetsgivaren mot krav som är högre än väntat. Om totala skadestånd överskrider den sammanlagda gränsen täcker försäkringsgivaren med stoppförlust fordringarna eller ersätter arbetsgivaren.
Key Takeaways
- Sammanlagd stoppförlustförsäkring är utformad för att skydda en arbetsgivare som självfinansierar sin anställdas hälsoplan mot högre utbetalningar än väntat.
- Stop-loss-försäkring liknar försäkring med högt avdragsgill, och arbetsgivaren förblir ansvarig för fordringar under det avdragsgilla beloppet.
- Avdragsgillingen eller bilagan för sammanlagd stoppförlustförsäkring beräknas utifrån flera faktorer inklusive ett uppskattat värde på fordringar per månad, antalet inskrivna anställda och en multiplikator för stoppförlust som vanligtvis är cirka 125% av förväntade fordringar.
Förstå aggregerad stoppförlustförsäkring
En sammanlagd stoppförlustförsäkring hålls för självfinansierade försäkringsplaner för vilka en arbetsgivare tar den ekonomiska risken för att tillhandahålla hälsovårdsförmåner till sina anställda. I praktiska termer betalar egenfinansierade arbetsgivare för varje fordran eftersom det presenteras i stället för att betala en fast premie till ett försäkringsbolag för en helt försäkrad plan. Stop-loss-försäkring liknar köp av hög avdragsgill försäkring. Arbetsgivaren förblir ansvarig för skadekostnader under det avdragsgilla beloppet.
Stop-loss-försäkring skiljer sig från konventionell personalförsäkringsförsäkring. Stop-loss täcker endast arbetsgivaren och ger ingen direkt täckning till anställda och hälsoplandeltagare.
Aggregerad stoppförlustförsäkring används av arbetsgivarna som täckning för risk mot ett högt fordringsvärde. Sammanlagd stoppförlustförsäkring kommer med en maximal nivå för fordringar. När en maximal tröskel överskrids behöver arbetsgivaren inte längre göra betalningar och kan få några återbetalningar.
Aggregerad stoppförlustförsäkring kan antingen läggas till i en befintlig försäkringsplan eller köpas oberoende. Tröskeln beräknas baserat på en viss procentsats av beräknade kostnader (kallad bilagepoäng) - vanligtvis 125% av förväntade fordringar för året.
En sammanlagd tröskel för stopp-förlust är vanligtvis variabel och inte fast. Detta beror på att tröskeln varierar i procent av en arbetsgivares inskrivna anställda. Den variabla tröskeln är baserad på en sammanlagd fästfaktor som är en viktig komponent i beräkningen av en stopp-förlustnivå.
Som är fallet med höga avdragsgilla planer kommer de flesta stopp-förlustplaner att ha relativt låga premier. Detta beror på att arbetsgivaren förväntas täcka över 100% av värdet på fordringar de får.
Samlade beräkningar för stoppförlustförsäkring
Den sammanlagda bifogningen associerad med en stopp-förlustplan beräknas enligt följande:
1. Arbetsgivaren och leverantören av stoppförlustförsäkringar uppskattar det genomsnittliga dollarvärdet på anspråk som förväntas av anställd per månad. Detta värde beror på arbetsgivarens uppskattning men varierar ofta från $ 200 till $ 500 per månad.
2. Anta att stop-loss-planen använder ett värde av $ 200. Detta värde multipliceras sedan med stopp-förlustfästmultiplikatorn som vanligtvis sträcker sig från 125% till 175%. Genom att använda en uppskattning av skadestånd på $ 200 och en multiplikator för tilläggsavgift på 1, 25, skulle den månatliga avdragsgillingen vara $ 250 per månad per anställd ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. Denna avdragsgilla måste sedan multipliceras med arbetsgivarens planregistrering för månaden. Förutsatt att en arbetsgivare har 100 anställda under den första täckningsmånaden, skulle deras totala avdragsgilla vara $ 25 000 för månaden ($ 250 x 100).
4. Registreringen kan variera per månad. På grund av inskrivningsvarians kan den sammanlagda stoppförlusttäckningen ha antingen en månatlig avdragsgill eller en årlig avdragsgill.
5. Med en månadsavdrag kan det belopp som en arbetsgivare måste betala förändras varje månad. Med en årlig avdragsgärd skulle summan som arbetsgivaren måste betala summeras för året och baseras vanligtvis på uppskattningar från den första täckningsmånaden. Många planer för stopp-förlust kommer att erbjuda en årlig självrisk som är något lägre än summeringen av avdrag för 12 månader.
Enligt Henry J. Kaiser Family Foundation 2018-undersökningen av arbetsgivarnas hälsofördelar erbjuder försäkringsbolag nu hälsoplaner med ett självfinansierat alternativ för små eller medelstora arbetsgivare; i dessa hälsoplaner ingår stoppförlustförsäkring med låga fastighetspunkter.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.