Är CD-skivor ett bra skydd för en björnmarknad?

En björnmarknad är vanligtvis en indikation på en trög ekonomi och en minskning av värdet på de totala värdepapperna. Under denna tid tenderar konsumenterna att vara pessimistiska i sin syn på finansiella tillgångar och ekonomin som helhet. På en björnmarknad tenderar investerare alltid att undersöka var deras investeringar kan skyddas bättre, eller vilka investeringsfordon att lägga till i sina portföljer för att minska slaget för deras aktier och aktieinvesteringar. Produkter som investerare vanligtvis tittar på under dessa svåra tider är mer stabila, inkomstproducerande skuldinstrument som insättningscertifikat (CD). Men är CD-skivor verkligen ett bra skydd för en björnmarknad? Läs vidare för att ta reda på det.

Vad är en CD?

Ett insättningsintyg är en kort- till medelfristig insättning i ett finansiellt institut till en viss fast räntesats. Du är garanterad huvudstolen plus ett fast ränta vid förfall, vilket är slutet på terminen. Termperioden varierar, men i allmänhet kan du köpa CD-skivor med tre månader, sex månader, nio månader eller en till fem år. Vissa banker har ännu längre CD-skivor. Du måste shoppa runt för att hitta de bästa CD-priserna för närvarande eftersom de ofta ändras.

CD-skivor betraktas som tidsinsättningar eftersom köparen samtycker till vid köpstillfället att lämna sin insättning i banken under den specifika tidsperioden. Se till att du har råd att släppa några av dina pengar under en viss tid innan du går in på en CD, för om köparen beslutar att ta tillbaka insättningen före förfallodagen är han eller hon ansvarig för en påföljd, som varierar från så lite som en veckas intresse till en månad eller sex månaders ränta. Eventuella avgifter eller straffbelopp måste offentliggöras när CD-kontot öppnas.

En stor nackdel med att dra sig tillbaka före löptiden beror på att påföljden inte bara kan minska räntan utan också huvudbeloppet. Detta kan hända om du köper en 13-månaders-CD och beslutar att kontantera den på tre månader. Straffet på denna CD skulle vara att betala sex månaders ränta. Tyvärr har din CD inte ens tjänat det räntebeloppet ännu - och så böjs straffen i ditt huvudbelopp.

Även om CD-skivor betraktas som lågavkastningsinvesteringar, garanteras avkastningen till den specifika räntan, även om marknadsräntorna blir lägre. Typiska CD-skivor är inte skyddade mot inflation, så när du handlar efter en CD-skiva, försök att köpa en högre än inflationstakten så att du kan få mest valuta för pengarna. Ju längre tid CD: n är, desto högre blir räntan. Även om räntor på CD-skivor inte är de högsta på marknaden för skuldinstrument, tjänar CD-skivor mer i ränta än de flesta pengemarknadskonton och sparande.

CD-skivor kontra aktier

Aktier tenderar att ha en högre avkastning än de flesta värdepapper, men det beror på den högre risken som är involverad. Om ett företag går igenom tuffa tider, kommer aktieägarna att vara de första att känna det. Om beståndet förlorar värde till följd av dålig förvaltning eller brist på allmänintresse för sina produkter eller tjänster, kan värdet på din portfölj äventyras. Men om företaget klarar sig riktigt bra, kan avkastningen du kan få från dess aktievärde vara betydligt högre än du skulle ha uppnått genom en CD-investering.

Under den stora lågkonjunkturen och dess efterdyningar gick aktiemarknaden genom turbulenta förändringar, vilket resulterade i stora förluster för vissa aktieägare. CD-skivor är ett alternativ som kan hjälpa dig att skydda din investering från tider av oro genom att ge en stabil inkomst. Även om avkastningen från dessa investeringar vanligtvis inte kommer att vara så hög som de som tillhandahålls av aktier, kan de tjäna som en "kudde" för att balansera din portfölj och hålla den flytande när marknaden är nere i dumpningen.

Eftersom CD-räntorna är inlåsta under en viss tid, är den räntesats som avtalats vid köpstillfället den ränta som kommer att erhållas på CD-skivan trots hur dåligt marknaden kan göra. Till skillnad från aktier och olika andra investeringsfordon är CD-skivor nästan alltid försäkrade.

Garanterat skydd

CD-skivor är främst en säker investering. De garanteras av banken att returnera kapital och ränta som tjänats vid förfall. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar insättningsintyg för upp till $ 250 000 för varje insättare i varje försäkrad bank. Detta innebär att det garanterar betalning av din CD-investering om banken går under. National Credit Union Administration (NCUA) tjänar samma syfte för sina försäkrade kreditföreningar.

Att veta hur mycket försäkringar du har mot banksvikt är avgörande, särskilt när aktiemarknaden inte klarar sig bra. Det är under dessa tider som investerare tenderar att titta djupare på försäkrade investeringar. Varken FDIC eller NCUA försäkrar aktier, obligationer, fonder, livförsäkring, livränta eller kommunala värdepapper.

När du söker efter CD-produkter är det en bra idé att undersöka hur bra banken som erbjuder CD-skivorna klarar sig. FDIC har en övervakningslista över banker som kan vara i problem; enligt FDIC släpper det dock aldrig betyg för finansiella institut för allmänheten. För att få en uppfattning om hur bankerna presterar, måste konsumenter besöka listorna över flera kreditinstitut för kreditinstitut som tillhandahålls på FDIC: s webbplats. För mer information, besök FDIC.gov och granska detaljerade kreditföreningsuppgifter på NCUA.gov.

Utöver kommersiella banker, thrifts och kreditföreningar kan du också köpa CD-skivor via mäklare eller onlinekonton. En nackdel med att köpa via ett mäklarkonto är att mäklaren betraktas som en tredje part i transaktionen - det är att köpa CD-skivan från en bank och sälja den till dig. Om en bank misslyckas kommer det att ta längre tid att få tillbaka dina pengar eftersom begäran måste gå igenom mäklaren snarare än direkt till banken.

CD Ladding

CD-stege kan ge en flexibel säkerhetsfilt om den görs ordentligt. Stege hjälper till att sänka din risk samtidigt som du ökar din avkastning eftersom det gör att du kan fortsätta investera i de högst rankade CD-skivorna som finns tillgängliga. Metoden är att använda dina medel för att köpa CD-skivor med olika löptider och räntor. Så här fungerar det:

När du startar en CD-stege ska du undersöka de bästa priserna, antingen lokalt eller i olika stater. Låt oss säga att du har 5 000 dollar på ditt minimala räntebärande sparkonto. Eftersom du vill få ut mesta möjliga av dina stationära pengar bestämmer du dig för att en CD med en ränta på 3% ser mycket mer tilltalande ut. Använd inte pengarna du behöver för nödsituationer. När du bestämmer dig för att det här är pengar har du råd att låsa in under en tid, gå vidare och starta din stege. Du kan börja med att köpa fem olika CD-skivor med olika priser och förfallodatum. Stegen kan till exempel bestå av att köpa följande CD-skivor, var och en till 1 000 USD:

• en ett-års CD med 3% ränta
• en tvåårig CD med 3, 5% ränta
• en treårig CD med 3, 7% ränta
• en fyraårig CD med 3, 9% ränta
• en femårig CD med 4, 1% ränta

När den första CD-skivan mognar kommer du att ha flexibiliteten att antingen återinvestera genom att rulla den till en högre CD-ränta eller kontantera den ut. Vid stege kommer du att rulla över den. När CD-skivan mognar, rullar den över till en högre betygs fem-CD. När din andraårs-CD mognar, rullar den över till ytterligare en fem-årig högklassig CD och fortsätter att göra samma sak tills du har rullat över alla dina ursprungliga CD-skivor. Eftersom en CD i din stege mognar varje år har du alltid tillgängliga likvida pengar. Fördelen med att stege som denna är att du alltid kommer att få fördelen med det högsta intresset genom att rulla in på den längre sikt på fem år.

Skattekonsekvenser

Ränta som du tjänar på din CD under hela dess löptid är beskattningsbart. Skatten på den beror på din skatteklass. Enligt Internal Revenue Service (IRS) måste du rapportera det totala intresse du tjänar på insättningscertifikatet varje år. Även om räntan på CD: n inte betalades direkt till dig, kommer du att beskattas på det belopp som intjänats under det året. Ränteintäkter betraktas som ordinarie inkomst och beskattas som sådana.

Poängen

CD-skivor är en relativt säker investering. Om de hanteras korrekt kan de ge en stabil inkomst oavsett aktiemarknadsförhållanden. När du överväger att köpa CD-skivor eller starta en CD-stege, ska du alltid ta hänsyn till de nödpengar du kanske behöver i framtiden. Ladding kan hjälpa dig att skydda dina investeringar genom att förse dig med stabila ränteintäkter på en björnmarknad (eller någon marknad, för den delen), men se till att du har råd med att göra utan de pengarna under CD: n, och undersöka institutionen du besluta att köpa från.