Jämförelse av privatlåneförsäkring jämfört med hypoteksförsäkring Premium

Om du planerar att köpa ett hus, måste du veta skillnaderna mellan privat inteckning försäkring (PMI) och inteckning försäkringspremie.

Privatlåneförsäkring (PMI)

Privatlåneförsäkring

Privat inteckning försäkring är en försäkring som används i konventionella lån som skyddar långivare från risken för fallissemang och avskärmning och gör det möjligt för köpare som inte kan göra en betydande utbetalning (eller de som väljer att inte) att få finansiering till inteckning till överkomliga priser.

[Viktigt: Om du köper ett hem och lägger ned mindre än 20 procent, minimerar din långivare risken genom att kräva att du köper en försäkring från ett PMI-företag innan du loggar in på lånet.]

Kostnaden du betalar för PMI varierar beroende på storleken på utbetalningen och lånet, men löper vanligtvis cirka 0, 5 procent till 1 procent av lånet.

Om du har per månad per månad (låntagare betalas) betalar du en premiebetalning varje månad tills din PMI antingen är:

• avslutas (när din lånesaldo planeras uppgå till 78 procent av det ursprungliga värdet på ditt hem)
• annulleras på din begäran eftersom ditt eget kapital i hemmet når 20 procent av inköpspriset eller uppskattat värde (din långivare godkänner en PMI-avbokning endast om du har tillräckligt med eget kapital och har en bra betalningshistorik)
• du når mittpunkten för amorteringsperioden (ett 30-årigt lån till exempel skulle nå mittpunkten efter 15 år)

Andra typer av PMI inkluderar PMI med en enda premie, där du betalar in hypoteksförsäkringspremien i förskott i ett enda engångsbelopp antingen i sin helhet vid stängning eller finansiering till inteckning, eller utlåningsbetalad PMI (LPMI), där kostnaden för PMI ingår i hypoteksräntan för lånets livslängd.

Rådgivare Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Företaget Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Avskärmning och standard är de två händelser som långivaren måste skyddas mot. Jag lägger till en tredje händelse som de vanligtvis vill ha försäkring för: låntagarens död.

Banker vill inte jaga sorgsna änkor eller änkor för pengar när deras make dör. De vill ofta att du tecknar livförsäkring så att den efterlevande maken kan betala av lånet. Det är normalt inte obligatoriskt utan uppmuntras.

Många banker är i livförsäkringsbranschen och anställer människor för att sälja denna produkt. Polisen är ofta termförsäkring som speglar lånets resultat. Ansiktsbeloppet minskar när du betalar.

Detta verkar vara ett utmärkt koncept. Men i 25 år av att sälja livförsäkring har jag ännu inte sett en minskande terminspolicy som är billigare än en nivåpolicy.

Inteckningsförsäkringspremie

Låneförsäkringspremie (MIP) är å andra sidan en försäkring som används i FHA-lån om din utbetalning är mindre än 20 procent. FHA bedömer antingen en "förhands" MIP (UFMIP) vid stängningstillfället eller ett årligt MIP som beräknas varje år och betalas i 12 delbetalningar. Den ränta du betalar för årlig MIP beror på lånets längd och lånevärdet (LTV). Om lånesaldot överstiger 625 500 dollar, är du skyldig en högre procentsats.

För lån med FHA-ärendenummer som tilldelats före 3 juni 2013 kräver FHA att du betalar dina månatliga MIP-betalningar i hela fem år innan MIP kan tappas om din låneperiod är längre än 15 år, och MIP kan bara tappas om lånets saldo når 78 procent av hemets ursprungliga pris - köpeskillingen som anges i dina inteckningsdokument. Om ditt FHA-lån härstammade efter juni 2013 kommer dock nya regler att gälla. Om din ursprungliga LTV är 90 procent eller mindre, betalar du MIP för 11 år. Om din LTV är större än 90 procent betalar du MIP under lånets hela livslängd.

Key Takeaways

• Om du köper ett hem och lägger ned mindre än 20 procent kommer din långivare att minimera risken genom att kräva att du köper en försäkring från ett PMI-företag innan du går in på lånet.
• Låneförsäkringspremie är en försäkring som används i FHA-lån om din utbetalning är mindre än 20 procent.
• Det finns olika regler om ditt FHA-lån uppstod efter juni 2013.