Peer-to-peer-utlåning (P2P)
Med peer-to-peer-utlåning (P2P) kan individer få lån direkt från andra individer, och utskär finansinstitutet som mellanhand. Webbplatser som underlättar peer-to-peer-utlåning har kraftigt ökat antagandet som en alternativ metod för finansiering.
P2P-utlåning är också känt som socialt utlåning eller folklån. Det har bara funnits sedan 2005, men mängden av konkurrenter inkluderar redan Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart och StreetShares.
[Viktigt: Varje konsument eller investerare som överväger att använda en peer-to-peer-utlåningswebbplats bör kontrollera avgifterna för transaktioner.]
Så fungerar P2P
P2P-utlåningswebbplatser kopplar låntagare direkt till investerare. Webbplatsen anger priser och villkor och möjliggör transaktionen. De flesta webbplatser har ett brett utbud av räntor baserat på den sökandes kreditvärdighet.
Först öppnar en investerare ett konto på webbplatsen och sätter in en summa pengar som ska spridas i lån. Lånesökaren har en finansiell profil som tilldelas en riskkategori som bestämmer den räntesats som den sökande kommer att betala. Lånesökaren kan granska erbjudanden och acceptera ett. (Vissa sökande delar upp sina förfrågningar i bitar och accepterar flera erbjudanden.) Pengaröverföringen och de månatliga betalningarna hanteras via plattformen.
Processen kan vara helt automatiserad eller långivare och låntagare kan välja att pruta.
Vissa webbplatser är specialiserade på vissa typer av låntagare. StreetShares är designad för småföretag. Lending Club har en "Patient Solutions" -kategori som länkar läkare som erbjuder finansieringsprogram med blivande patienter.
Hur P2P-utlåningen utvecklats
Tidigt sågs P2P-utlåningssystemet som att erbjuda kreditåtkomst till personer som skulle bli förvrängda av konventionella institutioner, eller ett sätt att konsolidera studielånsskulden till en mer gynnsam ränta. De senaste åren har emellertid utlåningsplatser för peer-to-peer utökat sin räckvidd. De flesta riktar sig nu mot kunder som vill betala av kreditkortsskuld till en lägre ränta. Hemförbättringslån och autofinansiering finns nu på peer-to-peer-utlåningswebbplatser.
Satserna för sökande med god kredit är ofta lägre än jämförbara bankräntor. Priserna för sökande med skissartade kreditposter kan gå mycket högre. Till exempel erbjöd LendingTree.com priser från 6, 95% till 35, 80% i slutet av april 2019. Peerform publicerade priser mellan 5, 99% och 29, 99%.
Den genomsnittliga kreditkortsräntan var 17, 67% per 27 mars 2019.
För långivare är peer-to-peer-utlåning ett sätt att generera ränteintäkter på sina kontanter till en ränta som överstiger de som erbjuds av konventionella sparkonton eller insättningsintyg (CD). Vissa webbplatser tillåter långivare att börja med en kontosaldo på så lite som $ 25.
Särskilda överväganden
Jämställdhetsutlåning är kontroversiell. En analys av Cleveland Federal Reserve 2017 varnade för att konsumenternas utlåning via peer-to-peer-webbplatser började likna det subprime-utlåningssystem som orsakade finanskrisen 2008. Det vill säga när platserna utvidgade sin räckvidd började de lossa sina standarder, vilket ledde till högre standardpriser.
Det hade också en varning för konsumenterna: Människor som konsoliderar konsumentskuld genom peer-to-peer utlåningswebbplatser tenderar att sluta med ännu mer total skuld när de börjar använda kreditkort som frigörs av sina lån.
Det noterade att nästan 16 miljoner amerikanska konsumenter hade personliga lån via peer-to-peer-utlåningswebbplatser i slutet av 2016.
En varning för investerare
Människor som överväger att gå med i en peer-to-peer utlåningswebbplats som investerare behöver oroa sig för standardräntor, liksom konventionella banker. Zopa hade en standardränta på 4, 52% för lån som beviljades 2017, enligt en brittisk affärsblogg. Den sa att andra webbplatser förutspådde liknande standardpriser. Ett S & P / Experian-sammansatt index för standardräntor för alla typer av utlåning till amerikanska låntagare har fluktuerat mellan cirka 0, 8% och 1% sedan april 2015. Standardräntan på amerikanska kreditkortsskuld fluktuerar mycket mer och träffar högt 9, 1% i April 2015 men sjönk till 3, 56% i mitten av 2018.
Varje konsument eller investerare som överväger att använda en peer-to-peer-utlåningswebbplats bör kontrollera avgifterna för transaktioner. Varje webbplats tjänar pengar annorlunda, men avgifter och provisioner kan debiteras långivaren, låntagaren eller båda. Liksom banker kan webbplatserna ta ut ursprungskostnader för lån, sena avgifter och avvisade avgifter.
Key Takeaways
- P2P-utlåningswebbplatser kopplar låntagare direkt till investerare. Webbplatsen anger priser och villkor och möjliggör transaktionen.
- P2P-långivare är enskilda investerare som vill få en bättre avkastning på sina kontantbesparingar än ett banksparkonto eller CD-erbjudanden.
- P2P-låntagare söker ett alternativ till traditionella banker eller en bättre ränta än bankerna erbjuder.