Inkasso: Vet dina rättigheter
Inteckningar, bilbetalningar, medicinska räkningar, kreditkortförpliktelser, studielån - räkningarna fortsätter att rulla in. Men den nuvarande ekonomiska knaschen är att hitta fler och fler människor som är föremål för inkasso. Många konsumenter, som redan rasar med månatliga betalningar, har befunnit sig i en situation som förvärras av en oönskad arbetsförlust. När räkningarna höjs och telefonsamtalet börjar komma in, kan du veta hur inkassoprocessen fungerar och att veta dina rättigheter och hjälpa dig att avgöra den bästa åtgärden. (Läs mer i Outfox The Debt Collector's Hounds .)
Detta är en vänlig påminnelse ...
Om du inte har betalat en faktura i tid, kan en borgenär starta inkassoprocessen genom att antingen skicka ett vänligt brev eller ringa ett trevligt samtal till dig. Kreditgivaren försöker helt enkelt fastställa din avsikt - ska du betala räkningen? - och kan erbjuda att skapa en betalningsplan där hela beloppet kan betalas över flera mindre betalningar. Ofta kan emellertid borgenären vara intresserad av att återbetala hela beloppet omedelbart. Beroende på villkoren i avtalet med kreditgivaren kan de lägga till en sen avgift eller påföljd för att de saknade betalningen.
Ingen gillar en Tattle Tale
Efter de vänliga telefon- och / eller e-postpåminnelserna kan fordringsägarna bli smutsiga. När en skuld är 30 till 60 dagar förfallen, kan de rapportera din missade betalning till någon av eller alla de tre stora kreditbyråerna. Det kan vara mycket skadligt för din kredit och kan hålla sig kvar på din kreditrapport i upp till sju år. Dålig kredit kan göra det svårare i framtiden att säkra ett lån, till exempel hypotekslån eller billån, eller öppna ett nytt kreditkortkonto. Dålig kredit kan till och med göra det utmanande att hyra en lägenhet. Om det finns något sätt att ordna ett vänskapligt avtal med borgenären innan det kommer till detta skede, kan det vara i ditt bästa intresse. (Läs Förhandla om en skuldavräkning för mer information.)
Överföring till en inkassobyrå
När skulden är 90 dagar förfallen kommer kreditgivaren förmodligen att använda ett internt dotterbolag eller anställa ett inkassobyrå för att försöka samla in pengar från dig. Inkassobyrån ansvarar för att kontakta dig och försöka samla in hela eller delar av de skyldiga pengarna. Inkassobyrån arbetar för en avgift eller samlar in en procentandel av det belopp de återvinner från dig. Tredjepartssamlare kan också köpa din skuld från det företag som du är skyldig pengar till - och därmed låta företaget avskriva förlusten - ofta för mycket mindre än värdet på det förvalda beloppet. Dessa företag försöker sedan samla in så mycket som möjligt från dig för att få en vinst. Incitamentet är högt för att inkassobyrån samlar in, och de kommer att gräva djupt i sin väska med knep för att få dig att betala. Men har du några rättigheter i den här processen? Det kan du ge dig på. Läs vidare för att lära dig mer.
Skuldsamlare måste spela trevligt
Lagen om rättvis inkasso (FDCPA), som verkställs av Federal Trade Commission (FTC), förbjuder skuldinvånare att använda kränkande, orättvisa eller vilseledande metoder för att samla in från dig. Till att börja med kan en inkasso inte kontakta dig vid en obekväm tid, till exempel tidigt på morgonen eller sent på natten, såvida du inte samtycker till det. De kan inte heller kontakta dig på jobbet om du har sagt till dem, varken muntligt eller skriftligt, att du inte får ta emot samtal på jobbet. (Läs mer om vad skuldinvånare inte får göra, läs The Dark Side Of Inkasso .)
Du kan också berätta att inkassören skriftligen inte ska kontakta dig längre. De kommer fortfarande att kunna kontakta dig för att informera dig om att: 1) det inte kommer att finnas mer kontakt; eller 2) inkassobyrån eller borgenären planerar en specifik åtgärd, till exempel en rättegång.
Skuldsamlare är förbjudna från praxis inklusive:
- Diskutera ditt ärende med en tredje part, förutom en make eller advokat. (De kan emellertid be andra människor att få information om din vistelseort, arbetsplats eller telefonnummer).
- Trakasserar, förtrycker eller missbrukar dig eller någon tredje part de kontaktar.
- Göra falska uttalanden eller ljuga.
- Att säga att du går till fängelse om du inte betalar.
- Att säga att de kommer att beslagta egendom eller garnera löner såvida de inte har lagligt rätt till och planerar att göra det.
- Presentera allt som ser ut som en domstol eller regeringsdokument när det inte är det.
Skuldsamlare kan inte beslagta din egendom eller garnera din lön såvida de inte har väckt talan mot dig och en domstol har fattat en dom mot dig. I domen anges det skyldiga beloppet och specificerar den rättsliga åtgärd som borgenären eller inkassobyrån får vidta för att få tillbaka sina pengar.
Du kan rapportera eventuella problem med en borgenär eller inkassobyrå till din stats riksadvokats kontor (//www.naag.org/) och Federal Trade Commission (//www.ftc.gov/). Du kan också granska villkoren i lagen om rättvis inkasso på Federal Trade Commission: s webbplats: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.
Slutsats
Ingen vill vara i den här situationen, men fler och fler människor står inför inkasso eftersom de inte kan betala sina räkningar. Att veta hur processen fungerar och att känna till dina rättigheter kan hjälpa till att lindra smärta och stress som denna utmanande situation medför. (Bara för att du glömde bort betyder det inte att inkasso har. Lär dig hur man ska hantera gamla skulder i Dawn Of The Zombie Skuld .)