Medigap kontra Medicare-fördel: Vad är skillnaden?

Liksom alla massiva försäkringsföretag är Medicare förvirrande. Medicare.gov erbjuder hundratals förklaringar, men lyckligtvis är programmets grunder inte svåra att förstå. När klichén går, är dock djävulen i detaljerna.

Medicare har fyra grunddelar: A, B, C och D. Tillsammans ger delar A (sjukhusvård), B (läkare, medicinska förfaranden, utrustning) och D (receptbelagda läkemedel) grundläggande täckning för amerikaner 65 år och äldre. Det som är relevant för den här artikeln är vad dessa delar inte täcker, till exempel avdragsgilla, sambetala och andra medicinska utgifter som kan utplåna dina besparingar om du skulle bli allvarligt sjuk. Det är där del C kommer in. Också känd som Medicare Advantage, det är ett av två sätt att skydda mot de potentiellt höga kostnaderna för en olycka eller sjukdom. Det andra alternativet är Medicare Supplement Insurance, även kallad Medigap-täckning. Här är en titt på de två alternativen.

Medigap

Medicare Supplement Insurance, även kallad Medigap-täckning, skyddar människor som köper traditionella Medicare mot många av de extra kostnader en patient kan betala. I gengäld tar Medigap ut en premie utöver vad personen redan betalar för Medicare Parts A (många får detta gratis), B och D.

Bara för att göra livet verkligt förvirrande, sorteras också de olika alternativen som Medigap erbjuder. Valen är planer A, B, C, D, F, G, K, L, M och N. Vad dessa planer inkluderar är standardiserat av Medicare. Kostnaden för dem kan dock variera, så det är värt att shoppa runt. Joseph Graves, försäkringsagent och grundare av ”I Hate Buying Insurance”, säger att många registrerar sig i Plan F, det dyraste valet, eftersom det täcker nästan alla luckor. En person med Plan F-täckning kommer att ha få eller inga out-of-pocket-utgifter, men i slutet av 2019 kommer plan F inte längre att vara tillgänglig för nya Medicare-inskrivare.

Medigap-policys täcker dig när du ser någon läkare eller anläggning som tar Medicare. Om läkaren eller anläggningen inte tar emot Medicare-patienter täcker Medigap inte några av dessa kostnader, även om det är en privat försäkring.

Du hittar en Medigap-policy här.

Medicare fördel

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare del C) kan ge mer hjälp till en lägre kostnad än traditionell Medicare plus Medigap. Istället för att betala för delar A, B och D, skulle en person registrera sig genom ett privat försäkringsbolag som i många fall täcker allt som tillhandahålls av delar A, B och D och kan erbjuda ytterligare tjänster. Mottagaren betalar Medicare Advantage-premien tillsammans med del B-premien i de flesta fall.

Medicare Advantage Health Planer liknar privata sjukförsäkringsplaner. Med de flesta planer täcks tjänster som kontorsbesök, labbarbete, kirurgi och många andra efter ett litet samarbete. Beroende på vad som finns tillgängligt regionalt, kan planer erbjuda HMO- eller PPO-nätverksplaner och lägga en årlig gräns för de totala utgifterna.

Liksom privata planer har alla olika fördelar och regler. De flesta ger receptbelagda läkemedel; vissa kan kräva en remiss för att träffa en specialist medan andra inte gör det. Vissa kan betala en del av vården utanför nätverket, medan andra endast täcker läkare och anläggningar som finns i HMO- eller PPO-nätverket.

Jämför planer genom att gå till Medicare.govs plansökare.

Exempel på Medigap vs. Medicare Advantage

Låt oss säga att en patient bara har delar A, B och D. Här är vad hålen eller "luckorna" i täckningen skulle kosta om patienten skulle läggas in på sjukhuset för, säg, hjärtkirurgi, och komplikationer krävde en lång sjukhusvistelse följt genom att behöva regelbunden medicinering efter det:

På sjukhuset: På grund av avdragsgilla del A skulle patienten betala de första 1 364 $. Efter 60 dagar skulle de börja betala en del av varje dags kostnad.

För läkare och medicinska förfaranden (del B) på sjukhuset och hemma: Patienten skulle betala 20 procent av alla kostnader efter att ha träffat 185 $ avdragsgilla. Till skillnad från många andra sjukförsäkringar finns det inget tak eller maximalt belopp på vad en person kan skylda. American Heart Association säger att minimikostnaden för bypass-hjärtkirurgi är 85 891 dollar, i vilket fall del B-copayen skulle vara över 17 000 dollar.

På grund av hur del D fungerar och beroende på inkomst kan en patient betala mellan 35 procent och 85 procent av kostnaden för vissa av sina receptbelagda läkemedel om de behöver tillräckligt med medicinering för att pressa dem in i det ökända munkhålet, när del Ds fullständiga recept- läkemedels täckning tar slut efter att en person har spenderat $ 3 750, tills deras medicineringskostnader överstiger 5 000 $ per år. (År 2019 slutar täckningen på 3 750 $ och börjar igen på 5 000 $.) Under täckningsgapet skulle patienten vara ansvarig för 25 procent av täckta receptbelagda läkemedel.

Dessa täckningsbrister innebär att ett särskilt dåligt hälsoår kan lämna en patient med tiotusentals dollar i sjukhusräkningar. Det är därför de flesta köper Medicare-tilläggsförsäkring, även kallad Medigap, eller registrerar sig i del C, en Medicare Advantage Health Plan. Båda alternativen erbjuds av privata försäkringsbolag. De måste dock följa Medicare-riktlinjerna för vad de får sälja.

Viktiga skillnader

Det är olagligt för ett försäkringsbolag att sälja både en Medicare-fördel och en Medigap-policy. Tre saker att tänka på innan du väljer vilken du ska få:

Kostnad: Medigap-täckning har vanligtvis en högre månatlig premie, men kan leda till lägre utgifter för fickan än vissa Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage-planer å andra sidan kostar i allmänhet mindre och täcker fler tjänster, vilket kan vara det bättre alternativet för din budget.

Val: Medicare Fördelningsplaner begränsar dig i allmänhet till läkare och anläggningar inom HMO eller PPO, och får eller kanske inte täcka någon vård utanför nätverket. Traditionella Medicare- och Medigap-policyer täcker dig om du går till någon läkare eller anläggning som accepterar Medicare. Om du behöver särskilda specialister eller sjukhus, kontrollera om de omfattas av planen du väljer.

Livsstil: Medicare Fördelningsplaner verkar ofta bara inom en viss region. Om du är en snöfågla som bor i mer än ett tillstånd under hela året är traditionella Medicare plus Medigap förmodligen ett bättre val än en förmånsplan. Detta kan också vara sant om du reser ofta: Vissa Medigap-planer ger täckning när du reser utanför USA och täcker dig i alla 50 stater; Fördelar planer generellt inte.

Särskilda överväganden

Att räkna ut den Medicare-plan som passar bäst för dina behov är förmodligen inte en gör-det-själv-aktivitet. När du har förstått grunderna i Medicare, få lite hjälp.

Medicare.gov tillhandahåller verktyg som gör att du kan jämföra planer, men beslutet är komplicerat. Försäkringsagent Graves rekommenderar att du "arbetar med en licensierad försäkringsagent som kan visa dig både Medicare-tilläggsplaner och förmånsplaner från flera företag. Varje typ har sina positiva effekter. ”Frågorna som ska täckas, säger han:” Du måste förstå kostnaderna, läkarnätverk, täckningsnivåer och maximal out-of-pocket för varje. Registrera dig för vad som passar din situation bäst. Organisationer som konsumentrapporter och Medicare Rights Center kan också hjälpa dig att undersöka ditt beslut.

Key Takeaways

• Medigap och Medicare Advantage skyddar båda mot en enorm faktura för hälsokostnader Medicare täcker inte.
• Medicare Supplement Insurance, även kallad Medigap-täckning, tar ut en premie utöver vad personen redan betalar för Medicare Parts A, B och D.
• Med en Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C), registrerar en patient sig genom ett privat företag som vanligtvis täcker vad som finns i del A, B och D. Patienten betalar Medicare Advantage-premien och del B-premien.