Rabattpoäng
Rabattpunkter är en typ av förbetalda räntor eller avgifter som låntagare kan köpa som sänker det belopp som de måste betala för efterföljande betalningar. Varje rabattpunkt kostar i allmänhet 1% av det totala lånebeloppet och beroende på låntagaren sänker varje punkt lånets ränta med en åttondel till en fjärdedel av en procent. Rabattpunkter är avdragsgilla endast för det år då de betalades.
Bryta ner rabattpoäng
Rabattpunkter kallas också inteckningspoäng. Det är en engångskostnad på förhandslånet på förhand som ger en låntagare tillgång till diskonterade hypoteksräntor jämfört med marknaden. Eftersom IRS anser att diskonteringspoäng är förbetalda hypoteksräntor är de avdragsgilla endast för det år då de betalades.
Till exempel på ett lån på 200 000 dollar skulle varje punkt kosta 2 000 dollar. Förutsatt att räntan på inteckning är 5% och varje punkt sänker räntan med 0, 25%, att köpa två poäng kostar 4 000 $ och resulterar i en ränta på 4, 50%.
Hur man betalar för rabattpoäng
Att köpa en hypoteksränta med diskonteringspoäng kräver inte alltid att man betalar ur fickan. Särskilt i en refinansieringssituation kan långivaren rulla rabattpunkter, liksom andra stängningskostnader, till lånesaldot. Detta förhindrar låntagaren att behöva komma till slutbordet med pengar men minskar också hans kapitalposition i sitt hem.
En låntagare som betalar rabattpunkter när du köper ett hem är mer troligt att behöva komma ur fickan för att möta dessa kostnader. Många scenarier finns dock, särskilt på köparmarknaderna, där en säljare erbjuder att betala upp till ett visst dollarbelopp av köparens stängningskostnader. Om andra stängningskostnader, till exempel låneavgivningsavgiften och titelförsäkringsavgiften, inte uppfyller denna tröskel, kan köparen ofta lägga till rabattpunkter och effektivt sänka sin ränta gratis.
Fördelar och nackdelar med rabattpoäng
Både långivare och låntagare får förmåner från rabattpunkter. Låntagarna får sänkta räntebetalningar längs vägen, men förmånen gäller endast om låntagaren planerar att hålla fast i inteckningen tillräckligt länge för att spara pengar från de minskade räntebetalningarna.
Till exempel måste en låntagare som betalar $ 4000 i rabattpunkter för att spara $ 80 per månad i räntekostnader hålla lånet i 50 månader, eller fyra år och två månader, för att bryta jämnt. Om låntagaren tror att han kan sälja fastigheten eller refinansiera sitt lån innan 50 månader har gått, bör han överväga att sänka vad han betalar i rabattpunkter och ta en något högre ränta.
Kreditgivare drar nytta av rabattpunkter genom att få kontanter i förväg istället för att vänta på pengar i form av räntebetalningar över tid, vilket förbättrar långivarens likviditetssituation.