Hitta en finansiell rådgivare eller planerare

Det kan ha hänt dig precis hur komplicerat och viktigt "att få rätt" är när det gäller att spara, investera, maximera värdet på din rikedom och planera för en säker och bekväm pension. Om så är fallet har du förmodligen frågat dig själv om du ska anställa en ekonomisk planerare eller rådgivare.

På samma sätt, om du har känt på trycket att besluta om en stor investering, till exempel ett hem eller en utbildning - eller känner dig överväldigad av de ekonomiska detaljerna efter ett bröllop, ett barns födelse, skilsmässa, en makas död eller större sjukdom —Du har antagligen undrat om att hitta någon som skulle ge dig råd.

Key Takeaways

• Många söker professionell ekonomisk rådgivning från en professionell, men med så många alternativ att välja på kan det tyckas överväldigande att hitta en rådgivare.
• Bestäm först vilken nivå av rådgivning och service du behöver och hur mycket autonomi du vill ge bort till en professionell.
• Leta efter professionella certifieringar och beteckningar efter en rådgivares namn, till exempel CFA, CFP eller CIMA.
• Bestäm vilken avgiftsstruktur du är mest bekväm med - endast avgiftsbelagd, provisionerad eller baserad på förvaltade tillgångar.
• Be om remisser och kör sedan en bakgrundskontroll av rådgivarna som du begränsar, till exempel från FINRAs gratis BrokerCheck-tjänst.

(Lär dig mer om skillnaderna med Financial Planner vs. Financial Advisor: What's the Difference ).

Rådgivare och planerare

Enligt en undersökning CNBC och Acorns Invest från 2019 har över en tredjedel av amerikanerna inte en god förståelse för vad en finansiell rådgivare faktiskt gör. Den siffran ballonger till 46% för Millennials.

Så vilken typ av tjänster tillhandahåller finansiella rådgivare och planerare? I stort sett kan de hjälpa dig att hantera ditt ekonomiska liv genom att använda olika strategier och produkter för att både hantera din rikedom och förbättra dina ekonomiska vanor.

Typer av finansiell rådgivning

Inte alla finansiella rådgivare är desamma. Vissa är specialiserade på vissa praxisområden, typer av klienter, inkomstnivåer, investeringsstrategier och produkter. Vissa arbetar med kunder över hela landet, medan andra fokuserar på kunder i deras stad. Vissa kan hjälpa dig med dina skatter, försäkringsbehov eller fastighetsplanering och andra kommer att fokusera på pensionsplanering. Det finns rådgivare för den yngre klienten och vissa är specialiserade på pensionärer. Du kan hitta en planerare som hjälper dig med planering av livsfaser, strategier för distribution av fastigheter och affärsplanering.

Från att hantera alla aspekter av ditt personliga eller affärsekonomiska liv till helt enkelt att föreslå vägbeskrivning finns det specialister som kan hjälpa dig.

Skäl att söka ekonomisk rådgivning

Du kan behöva en rådgivare av många skäl. Till exempel kanske du bara fick en betydande summa pengar från en släkting som dog eller en fall från statslotteriet. När en person går igenom olika stadier i livet förändras deras behov av en finansiell professionell.

Du kanske bara hade ett barn och vill säkerställa deras framtid om det värsta skulle hända. Många föräldrar söker hjälp för högskolebesparingar för barn och inrättar gods som kan förmedla rikedom till framtida generationer.

Tillvägagångssättet för att investera vid eller under pension är annorlunda än för en ung arbetstagare. När du närmar dig pensionen kommer din risktoleransnivå att förändras och din investeringsstil bör också ändras. Kanske erbjuder ditt företag ett alltför bra motståndskraftigt förtidspaket, och du vill se till att pengarna håller.

Några av dessa händelser (och många andra) kan naturligtvis utlösa önskan om professionell hjälp för att hantera dina ekonomiska frågor.

7 steg för att utvärdera en finansiell rådgivare

Hur man hittar bra ekonomisk hjälp

Hur ska du ta reda på rätt rådgivare? Det första steget är att ta reda på vilken typ av professionell ekonomisk hjälp du behöver. Liksom många människor kommer några av dina djupaste ekonomiska tankar vid skattetid. Så om du bara vill att någon ska skicka ut skatterådgivning och förberedelser räcker förmodligen en god gammal certifierad revisor (CPA). Den CPA kan eller inte också vara en finansiell rådgivare.

Investeringshantering - finansiella planerare

Ekonomiska planerare är proffs som hjälper företag och individer att skapa investeringsplaner som uppfyller långsiktiga mål.

Säg att du letar efter hjälp med att skapa en sparplan, utforma investeringsstrategier för din investeringsportfölj, gå ur skuld och börja spara för ett hus. Kort sagt, om du vill att någon ska titta på hela din situation bör du söka hjälp av ett omfattande finansiellt planeringsföretag eller en enskild ekonomisk planerare.

Företag har vanligtvis en personal av professionella som inkluderar en ekonomisk planerare. Solo-utövare planerare kanske inte kan ge dig hela utbudet av tjänster som ett företag kan, men många kommer att arbeta hand i hand med andra yrkesverksamma som kan tillhandahålla dessa tjänster.

Ekonomiska planerare kan bära beteckningar som:

• Certified Financial Planner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certified Fund Specialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certifierad Investment Management Analyst (CIMA)
• Det finns många andra beteckningar också

Var och en av de specifika beteckningarna kommer att kräva en annan uppsättning erfarenhetskrav samt ett framgångsrikt genomförande av en tentamen eller en serie tester.

För att hitta en planerare, börja med hänvisningar från kollegor, vänner eller familjemedlemmar som verkar hantera sin ekonomi framgångsrikt. En annan väg är professionella rekommendationer. En revisor eller en advokat kan göra en remiss. Professionella föreningar kan ibland ge hjälp. Financial Planning Association (FPA) kan också hjälpa dig att hitta en planerare i ditt område.

Hantera pengar - finansiella rådgivare

En finansiell rådgivare är en bred term som täcker många typer av yrkesverksamma. De kan hjälpa dig att hantera dina investeringar genom att underlätta köp och försäljning av värdepapper. Dessa personer inkluderar bankirer, revisorer, börsmäklare, försäkringsagenter och fastighetsplanerare. Ekonomiska rådgivare hanterar ett brett spektrum av pengarfrågor för individer och företag medan en finansiell planerare hanterar mer specialiserade frågor.

Finansiella rådgivare kan arbeta i oberoende praxis eller delvis av ett företag eller finansiell institution. Alla rådgivare som arbetar med allmänheten måste ha en nuvarande Series 65-licens. National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) är ett bra ställe att börja din sökning efter hjälp.

Endast avgift kontra avgiftsbaserat

En avgiftsbaserad struktur kan vara tim-, projekt-, behållare- eller ett fast löpande belopp som härrör från andelen tillgångar som förvaltas; vanligtvis, desto större tillgångar, desto lägre procentandel. Kommissionsbaserat betyder att rådgivaren debiterar en rak provision varje gång en transaktion inträffar eller en finansiell produkt köps.

Kommissionen baserad

Även om de flesta av de stora detaljhandelsförmedlarna erbjuder ekonomisk planeringstjänster, var försiktig med deras personal. Medan många är högt utbildade och kan lita på, kan andra bara vara förhärliga aktiemäklare som anlitas av stora trådhus för att sälja egna fonder och aktier. Känd som avgiftsbaserad stimuleras de, ibland till och med krävs, för att driva dessa produkter, som ägs av deras företag - och för vilka de får toppprovisioner. Och med några trådhus handlar det om kvantitet, inte kvalitet. Ju mer köp och försäljning som en mäklare gör på ett investerares konto, desto högre är hans provisioner.

Fee-Only

En annan typ av rådgivare är den avgiftsbelagda rådgivaren. Dessa yrkesmän har beteckningar som registrerad investeringsrådgivare (RIA) eller representant för investeringsrådgivare (IAR). De hålls till en hög grad av ansvarighet, och du hittar dem vanligtvis kunniga. De är också skyldiga att tillhandahålla alla potentiella investerare på begäran ett formulär ADV del II. Detta formulär är en enhetlig inlämning som används av rådgivare för att registrera sig hos statliga tillsynsmyndigheter och Securities and Exchange Commission (SEC).

Blankett ADV Del II - som måste fyllas i varje år - innehåller information om individen. Detta gör att du bland annat kan avgöra om din rådgivare någonsin har ansökt om personlig konkurs och deras investeringar i andra finansiella institutioner. Formuläret identifierar individens investeringsstil, företagets tjänstemän och företagets tillgångar under förvaltning (AUM).

Debatten mellan de två strukturerna

Avgiftsrådgivare hävdar att deras råd är överlägsna eftersom det inte har någon intressekonflikt. Provisionsbaserade yrkesverksamma, hävdar de, kan äventyra rådgivarens integritet och påverka urvalet eller rekommendationen av produkter (vissa företag kan kompensera rådgivaren bättre än andra).

I gengäld svarar kommissionsrådgivare att de som får betalt baserat på deras tillgångar under förvaltning (AUM) är mer benägna att rekommendera finansiella strategier som ökar deras AUM, även om de inte är i klientens bästa intresse. De hävdar att provisioner håller sina tjänster överkomliga (även om kostnaderna för dessa provisioner föds av dig investerare och tjänar till att minska din avkastning).

Varje år skiftar fler investerare från den traditionella kommission som inrättats och går mot den moderna avgiftssätten. Eftersom fastställda avgifter är nya för många investerare har vissa vanliga frågor stigit, till exempel:

• "Vad är en rättvis avgift?"
• "Hur debiteras jag?"

Med den genomsnittliga fonder som fortfarande tar ut en avgiftsavgift på cirka 1, 4% är det säkert att säga att en total avgift på 1, 8% till 2% är rättvis. Om du kan hitta en rådgivare som kan paketera ett investeringsprogram som inkluderar kostnaden för investeringar, handel, vårdnad och rådgivarens professionella tjänster för 1, 8% eller mindre, får du en söt affär. De flesta avgifter debiteras nu kvartalsvis, så du måste veta om de kommer att dras i förväg eller i efterskott.

En kombination av betalningsmetoder kan också uppstå. Innan du loggar in för att arbeta med en rådgivare, bör du se till att priserna, avgiftsstrukturen och provisionerna är tydligt uppställda (helst skriftligen, som RIA: er krävs enligt lag) så att det inte blir några överraskningar senare.

Utvärdera proffsen

Vem som helst kan kalla sig honom en finansanalytiker, finansiell rådgivare, finansiell planerare, finansiell konsult, investeringskonsult eller förmögenhetschef, varnar Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Faktum är att en individ skulle kunna lämna sin gymnasium, hyra kontorslokaler, klara en FINRA allmänna värdepappersexamen och sälja aktier - allt inom några veckor. Även om tentamen som serien 6, 7 och 63 uppfyller branschens myndighetskrav, erbjuder de inte rådgivareupplevelsen när det gäller verkliga situationer.

Finansbranschen är också full av professionella beteckningar, av vilka många kan erhållas med liten eller ingen ansträngning. Det har dock tre ledande certifieringar som har betydande utbildnings- och etiska krav:

1. En Chartered Financial Analyst (CFA) har ett brett spektrum av expertis inom värdepapper, finansiell analys, investering, portföljhantering och bank. Testregimen för denna certifiering är lång och rigorös.
2. En certifierad finansiell planerare (CFP) måste ha en kandidatexamen och måste ha avslutat ”ett högskolestudieprogram i personlig ekonomisk planering eller en accepterad motsvarighet.” Dessutom har en CFP bokat minst tre års erfarenhet av branschen och godkänt en serie omfattande tester, följer en etisk kod och uppfyller krav på fortbildning. Du kan kontrollera CFP-styrelsens webbplats för att verifiera att din rådgivare eller ekonomiska planerare tillhör denna grupp.
3. En Chartered Financial Consultant (ChFC) har ett intyg som använder samma grundläggande läroplan som CFP men kräver inte en omfattande styrelseexamen och kräver inte att han eller hon följer en etisk kod.

De två senare anses ofta bäst för att skapa en allmän finansiell plan. Om du letar efter någon med mer av ett pensioneringsfokus kanske du vill söka en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), som har avslutat intensiv utbildning i pensionsplanering genom College for Financial Planning.

Om dina bekymmer domineras av skatter kan du prova en personlig ekonomispecialist (PFS) som är en CPA men också har genomgått ytterligare utbildning och tester och därmed erbjuda mer expertkvalifikationer för ekonomisk planering. För försäkrings- och fastighetsplaneringsfrågor kanske du vill ha en rådgivare som har uppnått behärskning som Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRAs webbplats för mäklarkontroll

Du kan kontrollera för eventuella lagstiftningsskador på rådgivarens post på FINRAs mäklarkontrollsida. En sak att tänka på är emellertid att en isolerad klagomål eller överträdelse inte nödvändigtvis betyder att planeraren är oärlig eller inkompetent. Eventuella anklagelser mot en mäklare eller planerare kommer att gå på personens post, oavsett om planeraren har rätt. Men om posten visar ett långsiktigt mönster av kränkningar, kundklagomål eller anklagelser av allvarlig karaktär, bör du förmodligen hitta någon annan.

Betydelsen av fiduciary standard

Oavsett vilken typ av tjänster du behöver, se till att rådgivaren hålls till fiduciary standarder, som tar dem ansvaret för att agera i en investerares bästa. I investeringsvärlden är RIA skyldiga att följa en tillsynsstandard; Aktiemäklare måste i allmänhet följa den mindre strikta lämplighetsstandarden. Arbetsdepartementets tillsynsregel delvis inföll 9 juni 2017 utvidgar emellertid de typer av yrkesmän som förväntas uppfylla tillsynsnormerna.

(Se också DOL: s tillsynsregel: Allt du behöver veta) .

Registrerade investeringsrådgivare är antingen registrerade i sitt hemland eller SEC. De regleras enligt lagen om investeringsrådgivare från 1940.

Frågor att ställa

När du har identifierat ett företag eller en person att arbeta med, se till att du förstår alla tillgängliga tjänster. Tänk minst på följande:

1. Kommer de att spåra din investeringskostnadsbasis för dig?
2. Kan de lämna in din självdeklaration och hjälpa dig med andra skatterelaterade frågor?
3. Ser de på försäkringsprodukter inklusive livförsäkring, långtidsvård och livränta?
4. Kan de hjälpa dig att planera din egendom och fördelning av förmögenhet?
5. Kommer de att hänvisa dig till en annan professionell om företaget inte kan tillhandahålla själva tjänsten?
6. Finns det en följdplan om något händer med din rådgivare?

Fråga om kommunikation

Det är också viktigt för kunder och potentiella kunder att förstå hur deras finansiella rådgivare kommunicerar med klienterna och frekvensen för dessa kommunikationer. Hur ofta kommer du att träffas för att granska din portfölj och din totala situation? Kvartalsvis, halvårligen, årligen eller efter behov? Kommer dessa möten att ske personligen eller kanske via telefon, eller via en tjänst som Skype? Det blir mer och mer vanligt att kunder arbetar med sin finansiella rådgivare på distans.

Dessutom kommunicerar rådgivaren vanligtvis via telefon, e-post eller kanske textmeddelande? Alla eller alla är bra, och både dina preferenser och rådgivaren kan baseras på din ålder och din digitala komfortnivå.

Fråga om finansiell expertis

Det är också bra att ta reda på om din situation är typisk för rådgivarens kundbas. Om du till exempel är en anställd på företaget som letar efter hjälp med att planera för utövandet av dina aktieoptioner, bör du fråga rådgivaren om deras kunskap och erfarenhet i att hantera kunder som du. En finansiell rådgivare som främst handlar med kunder vid eller närmar sig pensionering kanske inte är ett bra val för dig om du är en 30-årig professionell som letar efter en ekonomisk plan.

Poängen

Bra finansiella planerare och rådgivare jämförs med "livstränare" eftersom de kan hjälpa dig med många av dina komplexa ekonomiska beslut under hela ditt liv. En finansiell rådgivare kan erbjuda tips om att köpa en bil, spara för högskolan och refinansiera ditt hemlån, bara för att nämna några. De handlar med andra ekonomiska yrkesverksamma dagligen, och de vet vanligtvis om du betalar för mycket för något eller inte får en konkurrenskraftig ränta.

Stora finansiella planerare hjälper dig inte bara att tjäna pengar på dina investeringar utan kommer också att hjälpa dig att nå dina mål, undvika onödiga investeringsrisker och spara pengar på försäkringar och andra viktiga beslut under hela din livstid.

För att maximera din upplevelse med din planerare eller rådgivare bör du träffa personen regelbundet, dela dina problem och mål och låta din rådgivare granska alla dina ekonomiska och juridiska dokument regelbundet.