Flytande ränta
En flytande ränta är en ränta som rör sig upp och ner med resten av marknaden eller tillsammans med ett index. Det kan också kallas en rörlig ränta eftersom den kan variera under skuldförpliktelsens varaktighet. Detta står i kontrast till en fast ränta, där en skuldskyldighets ränta förblir konstant under lånets löptid.
Key Takeaways
- Flytande kurser bärs av kreditkortsföretag och ses ofta med inteckningar.
- Flytande kurser följer marknaden eller följer ett index.
- Flytande kurser kallas också variabla räntor.
Förstå flytande räntesatser
Bostadslån kan erhållas med fast ränta, som är statisk och inte kan ändras under låneavtalets löptid, eller med en flytande eller justerbar ränta, som periodiskt ändras med marknaden.
Viktig
De flesta kreditkort har flytande ränta.
Till exempel, om någon tar upp en fast ränta med en räntesats på 4%, betalar han den räntan för lånets livstid och hans betalningar är desamma under hela lånets löptid. Däremot, om en låntagare tar upp en inteckning med en variabel ränta, kan den börja med en 4% -ränta och sedan justera, antingen upp eller ner, och därmed ändra de månatliga betalningarna.
I de flesta fall har lån med justerbar ränta (ARM) räntor som justeras baserat på en förinställd marginal och ett stort hypoteksindex som Libor, kostnaden för fondindex (COFI) eller det månatliga skattemedel (MTA). Till exempel, om någon tar ut en ARM med en marginal på 2% baserat på Libor, och Libor ligger på 3% när inteckningens ränta justeras, återställs räntan till 5% (marginalen plus indexet).
Fördelar och nackdelar med flytande priser
Med inteckningar tenderar lån med justerbar ränta att ha lägre introduktionsräntor än fastighetslån, och det kan göra dem mer tilltalande för vissa låntagare, särskilt för låntagare som planerar att sälja fastigheten och återbetala lånet innan räntan justeras eller låntagare som förväntar sig att deras eget kapital kommer att öka snabbt när hemmavärden ökar.
Den andra fördelen är att flytande räntor kan flyta ner och därmed sänka låntagarens månatliga betalningar. Den viktigaste nackdelen är dock att räntan kan flyta uppåt och öka låntagarens månatliga betalningar.
Rådgivare Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
När det gäller långsiktig upplåning är det bäst att hålla sig borta från en rörlig ränta eller någon form av variabelt lån, och detta är särskilt sant när räntorna är mycket låga som de är nu.
Det är viktigt att kunna planera exakt vad din skuld kommer att kosta dig så att du kan budgetera för hur du betalar tillbaka den utan några överraskningar.
När du väljer att använda ett lån med rörlig ränta spelar du i princip att räntorna kommer att vara lägre i framtiden. I en förändrad räntemiljö kan varje år få en ny och potentiellt högre ränta, vilket kan öka mängden ränta du måste betala avsevärt.
När räntorna är historiskt låga som de är i dag, är oddsen mycket bra för att räntorna kommer att öka i framtiden och inte minska, vilket gör ett lån med rörlig ränta till ett mycket dåligt val, eftersom det praktiskt taget inte finns någon verklig uppsida. Därför är det klokt att använda ett fast räntelån, särskilt i vår nuvarande räntemiljö.
Särskilda överväganden
Inteckningar är inte den enda typen av lån som kan ha flytande ränta. De flesta kreditkort har också flytande ränta. Liksom med inteckningar är dessa räntor knutna till ett index, och i de flesta fall är indexet den nuvarande primärräntan, den ränta som direkt återspeglar räntan som fastställts av Federal Reserve flera gånger per år. De flesta kreditkortsavtal anger att den ränta som debiteras låntagaren är primärräntan plus en viss spridning.