Gratis kreditpoäng: Är det verkligen gratis?

I dagens bankmiljö kommer ibland beslutet att erbjuda dig en inteckning eller bevilja ett kreditkort en enkel sak: din kreditpoäng. Baserat på information i din kreditrapport (nej, de är inte samma sak), detta numeriska betyg ger ett enkelt sätt att bedöma din risk för att inte ha ett lån. Därför är det inte konstigt att konsumenterna är ivriga att ta reda på sin poäng - och om möjligt gratis.

Undvik att bli instängd

Under de senaste åren har en mängd webbplatser dykt upp och hävdar att de erbjuder kreditpoäng utan kostnad. Men det finns ett stort problem med många av dem: De är faktiskt inte gratis.

När besökare registrerar sig, registreras de ofta, omedvetet, i en kreditövervakningstjänst som tar ut en månadsavgift. 2010 försökte Federal Trade Commission att begränsa denna praxis. Det krävde "gratis" webbplatser för att ge en varning om att enligt federala lagar, den enda auktoriserade källan för kreditrapporter utan kostnad (även om det inte är gratis kreditpoäng) är www.annualcreditreport.com.

Ändå har kreditspårningsföretag manövrerat skickligt runt dessa anmälningar. Freecreditreport.com, kanske det mest kända av dessa företag, började erbjuda kreditpoäng för 1 dollar (vilket det ger till välgörenhet) för att undvika FTC-regeln. Konsumenter som begär sin poäng får ett prenumerationsprenumeration på Experian Credit Tracker-tjänsten. Om de inte avbokar det inom sju dagar debiteras de $ 21, 95 per månad.

Detta är verkligen inte den enda webbplats som har anklagats för vilseledande kunder. 2014 företaget som driver FreeScoreOnline.com och FreeScore360.com gick med på att ersätta kunder 22 miljoner dollar som en del av en uppgörelse med FTC och andra käranden.

Där det är verkligen gratis

Medan vissa webbplatser använder termen "gratis" liberalt, finns det faktiskt fler platser än någonsin att få en verkligt kostnadsredovisning utan kostnad. Credit Sesame, Credit Karma och Quizzle är några av de mest kända leverantörerna. Vissa andra inkluderar Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub och Creditcards.com.

Istället för att tjäna pengar direkt från konsumenter samlar företag som dessa antingen in reklamintäkter eller tar ut sina utlåningspartners en avgift när de får en ny kund via webbplatsen.

Om du väntar på en fångst är det här: Det numeriska betyg som dessa webbplatser ger är inte FICO-poäng som de flesta banker litar på för att fatta beslut om utlåning. Medan företagen använder samma grundläggande information från dina kreditrapporter, använder de en något annan matematisk formel för att beräkna poängen.

Det är inte att säga att resultat som inte är FICO är inte värdefulla. De är fortfarande användbara för att spåra de övergripande trenderna i din kredit och erbjuder generellt en ungefärlighet av vad långivare använder.

Om du är intresserad av att se ditt faktiska FICO-betyg, kanske du vill kontakta ditt kreditkortsföretag eller bank. Ett växande antal kreditkortsutgivare erbjuder nu poäng gratis som ett sätt att locka nya kunder. De inkluderar American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover och Wells Fargo.

Alla andra kan behöva betala om de vill ha sin faktiska FICO-poäng genom att besöka myFICO.com. Webbplatsen erbjuder engångs- och månadspaket. De återkommande går mellan $ 19, 95 och $ 39, 95 per månad och inkluderar övervakning av identitetsstöld. Engångspaketet sträcker sig från $ 19, 95 till $ 59, 85. Naturligtvis, ju mer du betalar, desto fler funktioner får du. I stället för en kreditrapport från ett kontor, till exempel, får du alla tre med mellan- och toppnivåprodukter. Du kommer också att se poäng som är speciellt anpassade för bil-, inteckning- och kreditkortgivare.

Vill du bara läsa din kreditrapport utan att se poängen? Det kan du göra en gång om året, helt gratis, på www.annualcreditreport.com. Det trevliga med den här statens sanktionerade webbplatsen är att du kan begära rapporter från alla tre byråerna: Experian, Equifax och TransUnion. Eftersom vissa banker bara använder en eller två av rapporterna för att fatta utlåningsbeslut är det alltid en bra idé att se till att alla tre innehåller korrekt information om din lånhistorik.

Poängen

Även om FTC har försökt öka öppenheten, har vissa webbplatser som erbjuder "gratis" kreditpoäng hittat en väg runt dessa regler. Om en webbplats ber om ditt kreditkort innan du ger en poäng, räknar du med att hitta en avgift på din räkning innan för länge. Naturligtvis, eftersom det finns resurser för att se dessa data gratis, är det förmodligen där du bör starta din sökning.