Få ditt kreditpoäng från en bank

En kreditpoäng är en numerisk värdering som långivare använder, tillsammans med din kreditrapport, för att utvärdera risken för att erbjuda dig ett lån eller ge dig kredit. FICO-poängen är den mest använda kreditpoängen. Det beräknas med hjälp av olika uppgifter från din kreditrapport, inklusive:

• betalningshistorik: 35%
• skuldbelopp relativt kreditgräns (kreditanvändning): 30%
• kredithistorikens längd (desto längre desto bättre): 15%
• typer av kredit som används (med nuvarande avbetalningslån och roterande linjer som kreditkort hjälper): 10%
• nya kredit / nya kreditansökningar (en hård förfrågan kan ge din kredit under flera månader): 10%

Din kreditpoäng påverkar din förmåga att kvalificera dig för olika typer av kredit - som billån och inteckningar - och villkoren du kommer att erbjudas. Generellt sett, ju högre kreditpoäng desto lättare är det att kvalificera sig för kredit och få gynnsamma villkor. Eftersom mycket kan rida på din kreditpoäng, lönar det sig att hålla reda på det och arbeta för att förbättra det när det behövs. Du kan få en gratis kreditrapport från var och en av de tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - men de tar ut en avgift om du vill se din faktiska kreditpoäng. Den goda nyheten: Du kanske kan få ditt betyg gratis från din bank- eller kreditkortsutgivare; här är hur.

Key Takeaways

• Kreditpoäng är viktiga värden för kreditvärdighet som kan avgöra om du får ett lån, vilka räntor du betalar på skulder och mer.
• Kreditbyråer och regeringen tillåter konsumenter att få tillgång till sin fullständiga kreditrapport gratis på begränsad basis, men kreditpoängen i sig kan vara betald.
• Banker och kreditkortutgivare ger emellertid alltmer sina kunder fri tillgång till regelbundet uppdaterade kreditpoäng gratis tillsammans med kredituppdateringar och varningar.

Förändrade tider

Det brukade vara att om du ville se din kreditpoäng, skulle du behöva gaffla över lite pengar, antingen för en månatlig prenumerationstjänst eller en engångsutseende. Men sedan 2013 har FICO (Fair Isaac Corporation) tillåtit långivare att göra de tidigare svårtillgängliga poäng tillgängliga för konsumenterna gratis genom sitt FICO Score Open Access-program. FICO meddelade i februari 2018 att 250 miljoner människor nu kan få sina kreditpoäng gratis genom programmet och att mer än 100 finansiella institutioner och åtta av de tio bästa kreditkortsutgivarna deltar i Open Access-programmet.

Barclaycard US och First Bankcard (kreditkortslutet på First National Bank of Omaha) var de första som skrev in (2013) när programmet lanserades, och sedan dess har andra gått med, inklusive Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, US Bank och North Carolina: s statsanställdas kreditunion. Ally Financial började erbjuda gratis kreditpoäng till autolånskunder 2015 och Bank of America gjorde därefter kreditpoäng gratis tillgängliga för kortinnehavare.

Få ditt poäng

Om din bank- eller kreditkortsutgivare erbjuder gratis kreditpoäng, bör du kunna kontrollera din poäng antingen online genom att logga in på ditt konto eller genom att granska ditt månatliga uttalande. Om du inte är säker på om din bank ger tillgång till gratis poäng, eller om du har problem med att hitta din poäng, kontakta kundservice för hjälp. Det finns andra resurser för att se din kreditpoäng eller kreditrapport också. Om du undrar om du ska betala för att se din kreditpoäng är svaret antagligen "nej."

Förutom gratis kreditpoäng erbjuder vissa banker fördelar utformade för att hjälpa dig att förstå - och förbättra - din poäng. First National Bank, till exempel, ger dig 24/7 online-åtkomst till din FICO-poäng och visar dig vilka viktiga poängfaktorer som har påverkat ditt antal. Och Barclaycard US tillhandahåller din kreditpoäng, plus upp till två faktorer som påverkar den, ett historiskt diagram som spårar det och e-postvarningar när din kreditpoäng har ändrats.

Det är viktigt att notera att inte alla kreditpoäng skapas lika, och de olika bankerna och kreditkortsutgivarna kan ge tillgång till olika poäng. Strax efter lanseringen av FICO Score Open Access-programmet introducerade kreditbyrån Experian ett liknande program som låter bankerna dela sin VantageScore-kreditpoäng med konsumenterna.

Idag fungerar dessa två system på samma skala mellan 300 och 850 punkter och vardera använder liknande kriterier för att beräkna poängen, men de väger varje objekt på olika sätt. Med FICO till exempel representerar din betalningshistorik 35% av din poäng; för VantageScore står det för cirka 40%. Resultatet: De två poängen skiljer sig i allmänhet, även för samma person, samma dag. Det är inte nödvändigtvis en dålig sak, men det är något du ska vara medveten om så att du kan se till att du jämför äpplen med äpplen när du spårar dina poäng.

Vad är gratis, vad är inte

Lagen om rättvisa och exakta kredittransaktioner som antogs 2003 kräver att alla amerikaner ska ha fri tillgång till var och en av de tre byråernas (Experian, Equifax och TransUnion) kreditrapporter en gång var 12: e månad. AnnualCreditReport.com, en webbplats sponsrad av de tre kreditbyråerna, är den enklaste och mest omfattande webbplatsen att använda för att få dessa gratis rapporter.

Du kan också få en gratis kreditrapport om du har blivit offer för bedrägeri eller identitetsstöld, har nekats kredit eller har förändrat din nuvarande kredit (räntor, kreditlinjer etc.) till följd av din kredit - eller om du erbjuds en högre ränta än andra konsumenter får från en borgenär.

"En person som nekats kredit eller som har en ogynnsam förändring av villkoren i sitt avtal kommer att skickas ett meddelande om negativ handling som informerar dem om förnekandet eller ändringen, " säger Cunningham. "Anledningen till ändringen kommer att inkluderas i dokumentet, tillsammans med namn och adress på kreditbyrån som tillhandahöll informationen. I det fallet kan konsumenterna få sin kreditrapport gratis inom 60 dagar efter avslaget. ”

Lagen ger emellertid inte en årlig gratis titt på din kreditpoäng. Och du kan inte få en gratis kreditpoäng via AnnualCreditReport.com. Men det betyder inte att du inte kan se de tre små siffrorna gratis. Sedan 2011 har ogynnsamma kreditrelaterade åtgärder som förändringar i kreditgräns eller ränta baserat på en kreditbetyg ger konsumenterna rätten att se den kreditpoäng som används vid fastställandet.

"Du kan också köpa din FICO-poäng, " säger Cunningham.

MyFICO.com tillåter konsumenter att köpa sin FICO-poäng från någon av de tre kreditbyråerna för $ 19, 95 per FICO-poängrapport. Du kan också köpa konsumentversionen av din kreditpoäng direkt från en av kreditbyråerna eller andra webbplatser, men se upp: Det numret kan vara annorlunda (vanligtvis högre) än din FICO-poäng. MyFICO säger att en persons konsumentresultat kan vara så mycket som 40 poäng högre än deras FICO-poäng.

"Det är därför utlåningsprocessen är förvirrande, " säger Cunningham. ”Det tresiffriga numret som en långivare använder kanske inte är samma nummer som en låntagare ser. Det är därför - trots webbplatser som erbjuder gratis poäng - är det värt att köpa FICO-poäng, eftersom det är det som används av 90% av borgenärer och långivare. ”

Några gratis kreditpoängsajter

Många banker och kreditkortsföretag erbjuder nu sina kunder en regelbundet uppdaterad bild av deras kreditpoäng gratis, men beräkningarna kan variera från företag till företag. Trots skillnaderna, om du vill se konsumentversionen av din FICO-poäng, inkluderar de mest ansedda webbplatserna:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Konsumenterna måste förstå att dessa inte är anslutna till den obligatoriska regeringswebbplatsen AnnualCreditReport.com, och kreditvärdet som tillhandahålls är inte en FICO-kreditpoäng, som används av en majoritet av potentiella långivare, " varnar Freeman.

Dessa webbplatser kräver inte att du tillhandahåller ditt kreditkort för att kontrollera din poäng, vilket innebär att du kan kontrollera det så ofta du vill utan kostnad. "Förbehållet är att jag har sett att dessa poäng är uppblåsta så mycket som 60 till 70 poäng högre än FICO-poängbankerna och andra långivare kommer att se, " säger Pamela Capalad, en certifierad ekonomisk planerare och rådgivare i New York City.

"Du kanske också kan få en gratis kopia av FICO-kreditgivarna och bankerna ser genom att begära poängen från en borgenär eller långivare om du nyligen har ansökt om kredit, " säger Freeman. Vissa långivare delar denna information även om du inte har nekats kredit.

Även om gratis poäng för konsumentkrediter inte är FICO-poäng, finns det ett bra fall att göra för att granska dem. "De kan vara bra indikatorer för den allmänna kredithälsan, varna konsumenterna om potentiella bedrägerifrågor etc.", säger Thomas Nitzsche, senior media relations-samordnare, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Och kolla din plånbok för en gratis titt på din kreditpoäng. Vissa kreditkort, som Discover it®-kortet, erbjuder dig en gratis FICO-poäng (den äkta bank- och långivarversionen) baserad på din TransUnion-kreditrapport en gång varje månad med ditt uttalande.

Poängen

Din kreditpoäng påverkar din förmåga att få kredit och villkoren du kommer att erbjudas. Fram till nyligen var kreditvärdesindustrin ganska hemlig, och det var svårt (eller dyrt) för de flesta att få tag på sina poäng. Idag tillhandahåller emellertid ett växande antal banker och kreditkortsutgivare kreditbetyg gratis, vilket är oerhört värdefullt för konsumenter som försöker spåra och förbättra sin kredithälsa.