Fast ränta
En fast räntebetalning är ett avbetalningslån med en ränta som inte kan variera under lånets livslängd. Betalningsbeloppet kommer också att förbli detsamma, även om andelen som går till ränta och kapital kan variera.
En fast ränta betalning kallas ibland en vaniljskiva-betalning, förmodligen för att den inte innehåller några överraskningar.
Hur fungerar en fast ränta
Den fasta räntan används oftast i hypotekslån. Hemköpare har i allmänhet ett val av bostadslån med fast ränta eller justerbar ränta (ARM). Den justerbara hastigheten kallas också en flytande hastighet. Hemmaköparen måste bestämma vilket som är det bästa valet.
En bank erbjuder i allmänhet en mängd olika fastighetslån med fast ränta, var och en med en något annorlunda ränta. Vanligtvis kan en husköpare välja en 15-årsperiod eller en 30-årsperiod. Något lägre priser erbjuds för veteraner och för Federal Housing Authority (FHA) lån, som inkluderar försäkring mot fallissemang.
Det kommer också att finnas alternativ för lån med justerbar ränta. Historiskt sett skulle dessa kunna ha en väsentligt lägre eller högre startränta än betalningslån med fast ränta. I tider då räntorna var låga kunde den nya bostadsköparen få en ännu lägre introduktionsränta på en justerbar ränta. Det innebar ett avbrott på betalningarna under månaderna omedelbart efter köpet, medan banken hade förmågan att höja räntan och betalningarna eftersom räntorna totalt sett ökade. När räntorna var höga, var banken benägen att erbjuda pausen på de fasta räntorna, eftersom den räknade med att räntorna på nya lån skulle sjunka.
Men med hypoteksräntor som svävar under fem procent sedan bostadskrisen 2008 har gapet mellan fast ränta och lån med rörlig ränta praktiskt taget stängts. Från april 2019 var den genomsnittliga räntan landsomfattande på en 30-årig fast inteckning 4, 03%, enligt bankrate.com. Kursen för ett jämförbart lån med justerbar ränta var 4, 02%. Det senare är en så kallad "5/1 ARM", vilket betyder att hastigheten förblir fast i minst fem år och sedan kan justeras uppåt årligen därefter.
Särskilda överväganden
Det belopp som betalas för ett fast räntelån förblir samma månad efter månad, men andelen kapital och ränta ändras varje månad. De tidigaste betalningarna utgörs av mer ränta än kapitalet. Månad för månad minskar mängden ränta som gradvis betalas medan den betalda kapitalet ökar. Detta kallas låneavskrivningar.
Begreppet används i hemlånsbranschen för att hänvisa till betalningar under en fast räntelån som är indexerade på ett gemensamt amorteringstabell. Till exempel ser de första par raderna i ett amorteringsschema för en $ 25.000, 30-årig fast ränta med en räntesats på 4, 5% ut som tabellen nedan.
| Månad | Månad 1 | Månad 2 | Månad 3 |
| Total betalning | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Rektor | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Intressera | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Totalt intresse | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Lånsbalans | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Observera att räntebetalningen sjunker från månad till månad, om än långsamt, medan huvudbetalningen ökar något. Den totala lånesaldot sjunker. Men den månatliga betalningen på $ 1 461, 53 förblir densamma.
Key Takeaways
- Vid en fast ränta förblir det förfallna beloppet detsamma hela lånets livstid, även om andelen som går till ränta och kapitalbelopp varierar.
- Den fasta räntan avser ofta hypotekslån. Låntagaren måste bestämma mellan en fast ränta och en justerbar ränta.
- Bankerna erbjuder i allmänhet en mängd fast ränta med fast räntebetalningslån, var och en med en något annorlunda ränta.