Grupphälsoförsäkring
Gruppförsäkringsplaner ger täckning till en grupp medlemmar, vanligtvis bestående av företagets anställda eller medlemmar i en organisation. Medlemmar i grupphälsa får vanligtvis försäkringar till en reducerad kostnad eftersom försäkringsgivarens risk är spridd över en grupp försäkringstagare. Det finns planer som dessa i både USA och Kanada.
Hur grupphälsoförsäkring fungerar
Grupphälsoförsäkringsplaner köps av företag och organisationer och erbjuds sedan till medlemmar eller anställda. Planer kan endast köpas av grupper, vilket innebär att individer inte kan köpa täckning genom dessa planer. Planer kräver vanligtvis minst 70% deltagande i planen för att vara giltig. På grund av de många skillnaderna - försäkringsbolag, plantyper, kostnader och villkor - mellan planerna är inga två de samma.
Gruppplaner kan inte köpas av individer och kräver minst 70% deltagande av gruppmedlemmar.
När organisationen väljer en plan ges gruppmedlemmarna möjlighet att acceptera eller avslå täckning. I vissa områden kan planer komma i nivåer, där försäkrade har möjlighet att täcka grundläggande täckning eller avancerad försäkring med tillägg. Premierna fördelas mellan organisationen och dess medlemmar baserat på planen. Sjukförsäkringsskyddet kan också utvidgas till den närmaste familjen och / eller andra familjemedlemmar för en extra kostnad.
Kostnaden för grupphälsoförsäkring är vanligtvis mycket lägre än enskilda planer eftersom risken är spridd över ett högre antal människor. Enkelt uttryckt är denna typ av försäkring billigare och billigare än individuella planer som finns på marknaden eftersom det finns fler människor som köper in planen.
Key Takeaways
- Gruppmedlemmar får försäkring till reducerad kostnad eftersom försäkringsgivarens risk är spridd över en grupp försäkringstagare.
- Planer kräver vanligtvis minst 70% deltagande i planen för att vara giltig.
- Premien delas mellan organisationen och dess medlemmar, och täckningen kan utvidgas till medlemmarnas familj och / eller andra beroende för en extra kostnad.
Historik om grupphälsoförsäkring
Grupphälsoförsäkring i USA har utvecklats under 1900-talet. Idén om kollektiv täckning inleddes först i den offentliga diskussionen under första världskriget och det stora depressionen. Soldater som slåss under första världskriget fick täckning genom lagen om krigsriskförsäkring, som kongressen senare utökade för att täcka tjänstemännens beroende. Under 1920-talet ökade sjukvårdskostnaderna så att de överskred de flesta konsumenters betalningsförmåga.
Det stora depressionen förvärrade detta problem dramatiskt, men motstånd från American Medical Association och livförsäkringsbranschen besegrade flera ansträngningar för att upprätta någon form av ett nationellt sjukförsäkringssystem. Denna opposition skulle förbli stark in i 2000-talet.
Arbetsgivarsponserade grupphälsoförsäkringsplaner uppstod först på 1940-talet som ett sätt för arbetsgivare att locka till sig anställda när krigstidslagstiftningen föreskrev platt platt. Detta var en populär skattefri förmån som arbetsgivarna fortsatte att erbjuda efter krigsslutet, men det misslyckades med att tillgodose pensionärer och andra vuxna som inte arbetade. Federala ansträngningar för att tillhandahålla täckning till dessa grupper ledde till socialförsäkringsändringarna 1965, som lägger grunden för Medicare och Medicaid.
Fördelarna med en gruppsjukförsäkringsplan
Den primära fördelen med en gruppplan är att den sprider risk över en pool av försäkrade individer. Detta gynnar gruppmedlemmarna genom att hålla premierna låga, och försäkringsbolag kan bättre hantera risker när de har en tydligare uppfattning om vem de täcker. Försäkringsbolag kan utöva ännu större kontroll över kostnader genom hälsounderhållsorganisationer (HMOs), där leverantörer avtalar med försäkringsbolag för att ge vård till medlemmarna. HMO-modellen tenderar att hålla kostnaderna låga, till bekostnad av begränsningar för flexibiliteten i vård som individer ger. Föredragna leverantörsorganisationer (PPOs) erbjuder patienten ett större val av läkare och enklare tillgång till specialister men tenderar att ta ut högre premier än HMO.
De allra flesta gruppförsäkringsplaner är arbetsgivarsponserade förmånsplaner. Det är dock möjligt att köpa grupptäckning genom en förening eller andra organisationer. Exempel på sådana planer inkluderar de som erbjuds av American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union och grossistklubbar.
Särskilda överväganden
Inte alla omfattas av en gruppsjukförsäkringsplan. Under många decennier tvingades dessa oförsäkrade människor att bära kostnaderna för vård på egen hand. Men det har förändrats.
Regeringssponserade hälsoplaner fortsätter att ge omsorg till dem som inte lämnas av arbetsgivarsponserade grupphälsoförsäkringsplaner. Eftersom de nationella hälsoutgifterna har stigit över 15% av bruttonationalprodukten (BNP), ersatte Affordable Care Act (ACA) från 2010 ett landsomfattande mandat att varje skattebetalare skulle gå med i en gruppplan för den typ av enkelbetalare som har mött hård opposition sedan 1930-talet. Enligt regeringens uppgifter utnyttjar ungefär 20 miljoner amerikaner sjukförsäkringen under ACA, enligt den senaste uppsättningen från 2018.
Under Obama-administrationen var människor som förblev oförsäkrade under ACA skyldiga att betala ett sjukförsäkringsmandat. Detta upphävdes av Trump-administrationen, som förklarade att den straffade människor onödigt.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.