Sjukförsäkringspremie
En sjukförsäkringspremie är en förskottsbetalning som görs på uppdrag av en person eller familj för att hålla sin sjukförsäkring aktiv. Premier betalas vanligtvis varje månad vid köp på den enskilda marknaden, även om individer som får försäkring genom sin arbetsgivare vanligtvis betalar sin del av premien genom löneavdrag. Förutom premien kan konsumenterna behöva betala kostnader utanför fickan - inklusive avdragsgilla, sambetala och försäkringsförsäkring - när de söker medicinsk vård.
Key Takeaways
• När alla andra faktorer är desamma, kommer planer med högre premie generellt att ha lägre utgifter utanför fickan än andra planer från samma försäkringsgivare.
• Högt avdragsgilla planer med lägre månatlig premie kan i slutändan bli billigare om du eller dina försäkrade försäkrar behöver relativt lite medicinsk vård.
• Om du inte är berättigad till sjukförsäkring genom arbete, kan du komma i fråga för statligt subventionerad täckning genom Medicaid eller planer som säljs på en vårdbörs.
• De 65 och äldre betalar i allmänhet mycket lägre premier via Medicare än de skulle göra för försäkringar som säljs på den enskilda marknaden.
Försäkringspremie för sjukförsäkring
Sjukförsäkringspremier är de kostnader du betalar, vanligtvis på månadsbasis för att hålla din politik i kraft. Om du hoppar över din premiebetalning kommer försäkringsgivaren så småningom att tappa din vårdstäckning.
Premie är dock inte den enda kostnaden du har för medicinsk vård. Även efter att du har betalat din månadsavgift kan du behöva betala ut ur fickan baserat på beloppet och typen av vård du får. Dessa inkluderar:
- Avdragsgilla - Beloppet på den medicinska räkningen du måste betala innan din försäkring börjar betala fordringar.
- Copay - Ett fast belopp som du måste betala för utgifter som läkarbesök och receptbelagda läkemedel vid tjänsten. Försäkringsleverantören betalar hela eller delar av det återstående beloppet.
- Coinsurance - En procentandel av den medicinska räkningen som du måste betala, även efter att du har uppnått din självrisk. Försäkringsgivaren betalar den återstående delen av räkningen.
Beloppet för dessa kostnadsgränser utanför fickan kommer att variera från en försäkringsplan till nästa. Till och med samma försäkringsgivare kan ha olika plannivåer. Vanligtvis, ju högre kostnaden för din premie, desto färre utgifter får du.
Planerna har också ett årligt "out-of-pocket-maximum." När det beloppet har uppnåtts, behöver du inte längre betala myntförsäkring eller kopior för de täckta medicinska utgifterna du har.
Exempel på en sjukförsäkringspremie
Anta att du handlar efter sjukförsäkring på den enskilda marknaden eftersom din arbetsgivare inte erbjuder täckning som en del av sitt förmånspaket. Försäkringsbolaget XYZ har två planer.
Plan # 1 har en månadspremie på $ 800; den årliga avdragsgillingen är $ 1 000 och myntförsäkringen är 20%. Plan # 2 har en månadspremie på endast $ 400, men en högre avdragsgilla på $ 5 000 och myntförsäkring på 30%.
Det första alternativet kommer att kosta dig dubbelt så mycket i premier. Följaktligen, om du har relativt få medicinska kostnader för året, kommer dina medicinska kostnader att bli dyrare än om du köper plan # 2.
Du kan dock önska att du hade den första planen om du slutar med ett sjukhusbesök över natten eller behöver flera resor till läkarmottagningen under hela året. När du betalar de första $ 1 000 i täckta medicinska utgifter, kommer din plan att betala 80% av de återstående kostnaderna (du betalar fortfarande 20% i myntförsäkring) tills du når maximalt ur fickan.
När du har uppfyllt en plan årliga "out-of-pocket", behöver du inte längre betala myntförsäkring eller kopior för de täckta medicinska utgifterna du har.
En fördel med högt avdragsgilla hälsoplaner, som har lägre premier, är att de gör det möjligt för dig att betala out-of-pocket-kostnader via ett hälsosparekonto eller HSA. Bidrag till en HSA är skattefria och så är uttag, så länge de används för en kvalificerad medicinsk kostnad. För 2019 kan enskilda planer med en avdragsgilla över 1 350 $ och familjeplaner med en avdragsgilla på minst 2 700 $ kvalificera sig som högt avdragsgilla hälsoplaner.
Subventionerade premier
Många arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som en del av deras förmånspaket, vilket vanligtvis betalar en del av premien för sina arbetare. En av anledningarna till att de gör detta är att följa lagen om prisvärd vård, som kräver att arbetsgivare med 50 eller fler heltidsanställda tillhandahåller täckning som uppfyller ”minimivärde” och överkomliga krav. Företag som inte följer har betydande monetära påföljder.
Den genomsnittliga arbetsgivaren betalade medicinska kostnader på $ 12 666 per anställd under 2018, enligt Society for Human Resource Management. För individer som inte får bidrag från arbetsgivaren - antingen för att de inte arbetar eller inte har någon försäkring genom sitt jobb - kan sjukvårdskostnaderna vara väsentligt högre.
Personer med låg inkomst och medelinkomst utan arbetsgivartäckning har ett par alternativ för att minska sin premie. Den ena är att kontrollera om de är berättigade till Medicaid, ett statligt administrerat federalt program som vanligtvis erbjuder lägre premier än de som säljs på den enskilda marknaden. Mer än två tredjedelar av mottagarna får vård genom hanterade vårdplaner som har ett kontrakt med sin stat, enligt Kaiser Family Foundation. Andra får medicinsk vård på avgiftsbasis.
Även om du tjänar för mycket för att kvalificera dig för Medicaid, kan du också vara berättigad till "premieskattelättnad" eller statligt stöd, om du handlar efter planer på en sjukförsäkringsbörs och uppfyller inkomstkraven. För att bli berättigad till lättnad behöver du troligtvis en inkomst under 400% av den federala fattigdomsgränsen.
För vuxna 65 år och äldre använder Medicare löneskattintäkter för att ge ett mer prisvärt alternativ än medlemmar i denna åldersgrupp vanligtvis skulle hitta på den privata marknaden. De flesta mottagare betalar ingen premie för Medicare del A, som täcker sjukhuskostnader. År 2019 är standardpremien för del B, det avsnitt som ersätter medicinska tjänster och leveranser, $ 135, 50 per månad. Denna kostnad kan dock vara högre eller lägre beroende på din inkomst och om du får socialförsäkringsförmåner.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap där Investopedia erhåller ersättning.