Hur man öppnar en Roth IRA

Roth IRAs kan bara vara rockstjärnorna i investeringsvärlden. Genom att erbjuda skattefria pengar vid pensionering - och ett brett utbud av investeringsalternativ - erbjuder de några trevliga förmåner som andra pensionsbilar inte har.

Och ändå är det svårt att inte bli överväldigad av det stora antalet alternativ på IRA-marknaden. Vilket antal finansiella institutioner som erbjuds dessa konton, alla med något olika funktioner och prissättning.

Men oroa dig inte mer. Om du funderar på att hoppa din pensionssparande med en Roth IRA, här är vad du behöver veta.

Bestäm om en Roth IRA är rätt för dig

Det första du behöver göra är att ta reda på om ett Roth-konto är det bästa sparalternativet för dina behov. Innan du går ner på IRA-banan, se till att du har maxat ut din arbetsgivares bidrag till din 401 (k) eller annan arbetspensionsplan - det vill säga om du har turen att få en i ditt kompensationspaket. Om du inte sparkar tillräckligt för att nå gränsen för din arbetsgivarmatch (vanligtvis 50 cent för varje dollar du bidrar med upp till en viss procentsats av din lön) lämnar du i grunden gratis pengar på bordet.

När du har passerat den tröskeln med ditt arbetsplatskonto är enskilda pensionskonton ofta det näst bästa stället att parkera dina pengar (ja, du kan bidra till både en 401 [k] -stilsplan och en IRA, så länge du stannar inom avgiftsgränserna för varje sparfordon). Skatteförmånerna liknar planer på arbetsplatsen, men erbjuder mycket mer val. Istället för att vara begränsad till en meny som erbjuds av din arbetsgivare kan du välja valfritt antal enskilda aktier, obligationer, fonder, CD-skivor, till och med fastighetsinvesteringar.

Traditionella IRA: er erbjuder avdragsgilla bidrag, men utsätts för inkomstskatter när du så småningom drar ut pengarna. Roth-versionen fungerar tvärtom. Du investerar pengar efter skatt, men du betalar ingen skatt på uttag, inklusive inkomsterna, om du är över 59½ år och har haft ett Roth-konto i minst fem år.

Roth IRA: er är ett bra alternativ för dem som förväntar sig att befinna sig i en högre skatteklass när de träffade pension, vilket ofta är fallet med yngre arbetare. Till skillnad från en traditionell IRA finns det inga nödvändiga minimidistributioner (RMD) när du har slagit 70½, så att du får lite mer flexibilitet att starta.

Kontrollera din behörighet

En Roth IRA kanske inte är ett alternativ om du överskrider inkomstbegränsningar. För 2019 börjar behörigheten avvecklas för de som anmäler sig som ensamstående eller hushållschef som tjänar mer än $ 122 000; när du når $ 137 000 i intäkter kan du inte längre bidra (för 2018 börjar inkomstavvecklingen på över $ 120 000 och toppar på $ 135 000). För gemensamma filers under 2019 är avgränsningen 203 000 $, med en utfasning över 193 000 $ (2018 är avgränsningen 199 000 $ och avvecklingen börjar över $ 189 000). Kom ihåg att tidsfristen för att bidra till en Roth IRA för 2018 är 15 april 2019; för 2019, 15 april, 2020.

Bestäm var du ska öppna ditt konto

Om du inte helt är säker när du fattar stora pengarbeslut kan du alltid anställa en finansiell rådgivare för att hantera dina tillgångar åt dig. En fördel är att de kan hjälpa dig att anpassa din plan baserat på uppdateringar av skattekoden - för att inte tala om förändringar i vilka investeringsalternativ som finns tillgängliga via din IRA-leverantör.

Idag är finansiella planerare inte det enda stället du kan få hjälp med ditt Roth-konto. Ett antal algoritmebaserade online “robo-rådgivare” har samlats in under de senaste åren för att välja investeringar för dig, inklusive Betterment och Wealthfront. Dessa företag använder din personliga information och mål för att bygga en lämplig tillgångsmix och regelbundet rebalansera dina investeringar.

Med förvaltningsavgifter på 0, 25% till 0, 50% per år tenderar robo-rådgivare att vara billigare än en mänsklig planerare. Som sagt, de är inte heller utformade för att hantera hela utbudet av ekonomiska behov som en professionell kan.

För dem som är helt glada att hantera en IRA på egen hand - och spara några dollar i processen - finns det andra alternativ. Du kan gå med en mäklare som Merrill Edge (del av Bank of America) eller TD Ameritrade. Båda debiterar $ 6, 95 per onlinehandel för aktier, även om avgifterna är högre för vissa fonder.

Ett annat alternativ för gör-det-själv: gå direkt till fondbolag som Vanguard och Fidelity. Dessa tenderar att vara ett bättre val för människor som gillar den diversifiering som fonderna erbjuder och tyngnar mot vissa investeringsföretag ändå.

När du har öppnat ett konto måste du välja vilka investeringar du vill ha i din portfölj. Du kan också välja måldatumfonder som erbjuder en förinställd blandning av enskilda aktie- och obligationsfonder baserat på din investeringshorisont. När du kommer närmare ditt pensionsdatum kan du förvänta dig att tillgångsmixen blir mer konservativ.

Många IRA-leverantörer erbjuder ett lagdrivet tillvägagångssätt för att vädja till ett bredare segment av marknaden, med ett billigt alternativ "gör det själv", liksom konton som ger professionell övervakning, mot en avgift.

Det är värt att göra lite research för att se vad som bäst passar dina specifika behov.

Diagrammet nedan ger dig en känsla av vilken typ av vårdnadshavare som passar bäst för dina behov. Innan du väljer ett måste du bestämma om du vill välja underliggande värdepapper själv, eller betala lite extra för att få dem hanterade åt dig.

Slutför dokumentationen

Det är ganska enkelt att öppna ett konto och de allra flesta leverantörer tillåter dig att göra det online. Naturligtvis måste du ge lite information för att verifiera vem du är.

Här är vad du borde ha praktiskt för att påskynda processen:

• ditt personnummer
• ett körkort eller annat foto-ID
• namnet och adressen till din arbetsgivare
• ditt bankkontonummer och routningsnummer för att överföra kontanter till IRA
• om du slutför en rollover, kontoinformation för din befintliga IRA eller 401 (k)
• namnet och personnummer för mottagaren av ditt konto

Du vill tänka på ditt val av stödmottagare. När du så småningom vidarebefordrar, antar inte instruktionerna i din testament ersätter mottagarinformationen som du tillhandahåller finansinstitutet. I själva verket fungerar det generellt tvärtom.

Välj dina investeringar

Om du inte väljer en robo-rådgivare eller annan tillgångshanteringstjänst måste du välja de enskilda investeringarna som kommer att gå till ditt Roth-konto. IRS tillåter ett ganska brett utbud av fordon, inklusive aktier, obligationer, fonder, ETF: er och insättningsintyg.

Förutom ditt ursprungliga köp - och vissa konton kräver en lägsta saldo för att komma igång - väljer många investerare att ställa in återkommande bidrag, som gör att deras konto kan växa över tid.

Se bara till att du inte sparkar in för mycket. För 2019 får du bara investera 6 000 USD i alla dina IRA-konton - 7 000 USD om du är 50 år och äldre. Så om du lägger $ 2 000 till en separat, traditionell IRA, kan yngre investerare bara bidra med $ 4 000 till deras Roth. (För 2018 års bidrag är det högst $ 5 500; $ 6 500 för de 50 och över.)

Sätt i mer än så och du kommer att hitta en skatt på 6% på de överskottsavgifter som finns kvar på ditt konto. Naturligtvis är det värt att göra lite enkel matematik för att se till att dina automatiska bidrag inte sätter dig över gränsen.

Poängen

Valet är en trevlig lyx att ha, men det kräver mer läxor när det gäller att välja en Roth IRA-leverantör. Ta reda på vilka planfunktioner som betyder mest för dig och vilka du kan förlåta. Faktiskt öppnar ett konto "> Best Roth IRAs of 2019")