Medicinsk skuld: Vad du ska göra när du inte kan betala

Tänk om du har samlat medicinsk skuld och inte har något sätt att betala det när det är förfallet? Folk känner sig ofta skämda över sin medicinska skuld, eftersom de ser det som sin moraliska skyldighet att betala sina räkningar och ett personligt misslyckande som de inte har råd med dem.

Konsekvenserna kan vara allvarliga. Människor kan avstå från den vård de behöver, inklusive doktorsavtal, tester, behandlingar och receptbelagda mediciner, rapporterar Kaiser Family Foundation (KFF), en ideell hälsopolitisk analys. De kan kämpa för att betala andra räkningar, tappa sina långsiktiga besparingar, skada deras kredit och till och med förklara konkurs - alla problem som kan ta år att övervinna.

Medicinsk skuld är vanligare än du tror

Det är dock inte ett personligt misslyckande; det är en vanlig ångest. En rapport från KFF och The New York Times 2016 fann att ungefär en fjärdedel av amerikanerna 18 till 64 har problem med att betala medicinska räkningar, och nästan hälften säger att påverkan på deras familjer har varit stor. Och problemet påverkar inte bara låginkomsthushåll eller oförsäkrade konsumenter; de med robusta inkomster och försäkringar kan också möta det.

Folk svarar vanligtvis på medicinsk skuld genom att försena semester och större hushållsköp, minska hushållskostnaderna, arbeta mer, låna från vänner och familj och knacka på pension eller högskolesparekonton.

Om du står inför medicinsk skuld som du inte kan betala kan du prova dessa tips för att minska vad du är skyldig så att du kan minimera effekterna av dina räkningar på din ekonomi, hälsa och framtid.

Kontrollera om det finns fel

Olika källor kommer att säga att allt från 7% till 90% av medicinska räkningar innehåller fel.

Den sanna andelen är någons gissning, men meddelandet är tydligt: ​​Många medicinska räkningar innehåller misstag. Eftersom dessa misstag kan kosta dig mycket pengar, måste du leta efter dem.

Så hur hittar du misstag på dina medicinska räkningar? Sean Fox, medordförande för Freedom Debt Relief, ett San Mateo, Kalifornien-baserat företag som har hjälpt 450 000 miljoner amerikaner att gå ut ur skuld, säger att börja med att granska förklaringen om förmånsförklaringar från ditt försäkringsbolag, helst efter att du fått dem. Leta efter dubbla artiklar, tjänster du inte fått, tjänster du inte känner igen och avgifter som din försäkring borde ha täckt. Kontrollera också dina sjukvårdsleverantörers räkningar för att se till att din försäkring har betalat dem korrekt. Ring ditt försäkringsbolag eller din leverantørs faktureringsavdelning för att klargöra allt du inte förstår eller för att undersöka eventuella misstag, säger han.

En mer avancerad teknik är att få kopior av dina medicinska journaler och försöka jämföra dem med avgifter för vilka du har fakturerats. Du kan behöva hjälp av en expert för att säkra dessa poster och förstå allt. Mer om det på ett ögonblick.

Förhandla om din räkning

Om du vill förhandla om din räkning, tala med din sjukvårdsleverantörs medicinska faktureringschef - personen som faktiskt har behörighet att sänka din räkning. Vänta inte tills din räkning är kriminell eller i samlingar, då din kredit värdering kommer att skadas allvarligt. Prata med någon så snart du får din räkning och har verifierat riktigheten.

Om du har en låg inkomst eller upplever ekonomiska svårigheter - även om svårigheterna helt beror på dina medicinska räkningar - begär du svårighetsbistånd. Sjukvården välgörenhetsvård kan finnas tillgängligt baserat på dina inkomster och besparingar. I själva verket, enligt Fox, är vissa sjukhus skyldiga enligt statlig lag att tillhandahålla gratis eller reducerade tjänster till låginkomstpatienter. Så snart dina räkningar kommer, låt dina leverantörer veta om medicinska problem har påverkat din inkomst och betalningsförmåga.

En strategi för att motivera lägre avgifter är att jämföra det pris du fakturerades till ett genomsnittligt eller rimligt pris som debiteras av andra leverantörer i ditt område. Använd en webbplats som New Choice Health eller Healthcare Bluebook för att få en uppfattning om vad du ska betala. Om du har sjukförsäkring, kan din försäkrings webbplats också ha ett verktyg som låter dig få en uppskattad kostnad för vård av olika procedurer.

På sin webbplats rekommenderar Medical Billing Advocates of America att börja med att be om en aggressiv rabatt för omedelbar betalning och säga något som: "Om jag betalar dig 30% just nu, kommer du att skriva av resten?" Denna strategi kan fungera eftersom din leverantör kommer att spara tid och pengar om det inte behöver driva betalning från dig i månader eller år.

Om du inte har råd att betala ens en procentandel av din fulla räkning omedelbart, kan du försöka be om 25% rabatt om du gör en stor utbetalning nu. En mindre aggressiv strategi är att fråga om leverantören tar ut den rabatterade avgiften som Medicare eller Medicaid betalar. Om du inte kan ordna en reducerad betalning, fråga om en betalningsplan med nollränta. Oavsett vilka villkor din leverantör accepterar, se till att få dem skriftligt.

Få hjälp utanför

Få är experter på medicinsk fakturering. Ett smart val är att få hjälp av någon som är: en medicinsk caseworker, skuldförhandlare eller advokat för medicinsk fakturering. Dessa yrkesmän kan kanske minska vad du är skyldig när du inte kan eller är för blyg för att prova.

Advokater för medicinsk fakturering är försäkringsagenter, sjuksköterskor, advokater och vårdadministratörer som kan hjälpa till att avkoda och sänka dina räkningar. De letar efter fel, förhandlar om räkningar och överklagar överdrivna avgifter. Räkna med att betala en advokat cirka 30% av det belopp med vilket din räkning reduceras.

Du kan också be att prata med en caseworker från ditt sjukhus eller försäkringsbolag om du behöver hjälp med att förstå dina räkningar och lösa betalningsproblem, säger Fox. En caseworker kanske kan hänvisa dig till välgörenhetsorganisationer, kyrkor, samhällsorganisationer och myndigheter som kan erbjuda ekonomiskt stöd.

Om medicinsk skuld har orsakat dig att drabbas av andra typer av skulder som du också kämpar för att betala, använd American Fair Credit Council för att hitta ett ansett skuldlättnadsföretag som kan bidra till att minska din huvudsakliga saldo och / eller räntorna på din skuld för att hjälpa dig att betala det och återställa din kredit.

Poängen

Det är ingen skam att inte kunna betala dina medicinska räkningar. Oavsett hur hög din inkomst eller hur välförsäkrade du är, dyra medicinska problem från olyckor, sjukdomar och vårt lands galna hälsoekonomi kan drabba oss alla.

Dessa problem är ofta helt utanför vår kontroll, så ta kontroll över vad du kan. Se till att dina medicinska räkningar är korrekta. Förhandla om lägre räkningar och räntefria betalningsplaner. Och om du inte kan hantera dessa uppgifter på egen hand, få hjälp utanför av en expert.