Icke-tillräckliga medel (NSF)
Begreppet icke-tillräckliga medel (NSF), eller otillräckliga medel, avser status för ett kontrollkonto som inte har tillräckligt med pengar för att täcka transaktioner. NSF beskriver också den avgift som tas ut när en check presenteras men kan inte täckas av saldot på kontot. En person kan se ett "icke-tillräckligt med medel" eller "otillräckliga medel" -meddelande på ett kontoutdrag eller vid en ATM-terminal (eller på ett kvitto) när man försöker ta ut mer pengar än vad deras konto rymmer.
I allmänhet kallas NSF-kontroller som studsade kontroller eller dåliga kontroller. Om en bank får en check skriven på ett konto med otillräckliga medel kan banken vägra att betala och debitera kontoinnehavaren en NSF-avgift. Dessutom kan en köpare betala en påföljd eller avgift för den returnerade checken. Enligt lag måste certifierade checkar och kassakontroller göras tillgängliga för dig inom en arbetsdag efter depositionen.
Hur fonder inte fungerar
NSF-avgifter uppstår eftersom banker ofta tar ut dessa avgifter när en presenterad betalning returneras på grund av otillräckliga medel. En liknande avgift kan bedömas vid betalning från konton med otillräcklig saldo. Det senare scenariot beskriver ett kontoöverteckning (OD), som ofta förväxlas eller används omväxlande med icke tillräckliga medel.
De avgifter som många banker tar ut för NSF-kontroller är en punkt av tvist mellan konsumenter och banker. Konsumenternas förespråkare hävdar att eftersom avgifter vanligtvis är ett fast belopp kan en kund faktiskt betala extra höga räntor för relativt små underskott i sina konton.
Key Takeaways
- Begreppet icke-tillräckliga medel (NSF), eller otillräckliga medel, avser status för ett kontrollkonto som inte har tillräckligt med pengar för att täcka transaktioner.
- Den genomsnittliga NSF-avgiften i USA varierar mellan $ 27 och $ 35.
- Att skriva en NSF-kontroll kan leda till brott, särskilt för stora belopp.
- Förkortningen NSF beskriver också den avgift som tas ut när en check presenteras men kan inte täckas av saldot på kontot.
- Enligt nya lagar kan konsumenterna välja överkreditskydd genom sina banker. Välja kassaskydd påverkar särskilt kredit- och betalkorttransaktioner.
Bankerna erbjuder sina kunder några alternativ för att hjälpa dem att undvika påföljderna i samband med en otillräcklig transaktion. Kontoinnehavare kan välja att välja bort vissa checkräkningspolicyer som gör det möjligt för banken att täcka avgifter och lägga till en NSF-avgift. Kontoinnehavare har vanligtvis också möjlighet att länka ett reservkonto, till exempel ett sparkonto. Med ett länkat konto tas de medel som krävs för transaktionen från det länkade kontot som kan tjäna som en andra källa till medel.
Icke tillräckliga medel och kassakredit är två olika saker, även om båda kan utlösa avgifter och påföljder.
Krediträkning mot NSF-avgifter
Banker tar ut NSF-avgifter när de returnerar presenterade betalningar (t.ex. checkar) och kassakraftsavgifter när de accepterar checkar som överdriver checkkonton. Föreställ dig till exempel att någon har $ 100 på sitt checkkonto och de inleder en ACH eller elektronisk checkbetalning för ett köp på 120 $.
Om deras bank vägrar att betala checkar, har de en NSF-avgift och står inför eventuella påföljder eller avgifter som säljaren bedömer för returnerade checkar. Om deras bank accepterar checken och betalar säljaren, sjunker deras checkkontosaldo till - $ 20 och har en OD-avgift. I vilket fall som helst minskar den avgift som banken bedömer det tillgängliga kontosaldo.
Hur man undviker avgifter
Bankkunder kan undvika NSF-avgifter genom korrekt budgetering eller förvaring av beredskapsbelopp i sina kontrollkonton så att de inte avsiktligt eller oavsiktligt drar över. Dessutom bör kunderna noggrant övervaka användningen av checkar, betalkort och automatiserade avgifter, som är vanliga orsaker till överdrag.
Många banker erbjuder också kassakrediter. Detta är en speciell produkt som en kund kan ansöka om för att täcka problem med otillräckliga medel. För en krediträkningslinje krävs att kunden fyller i en kreditansökan, som beaktar deras kreditpoäng och kreditprofil vid bestämning av godkännande.
Kunder som är godkända för krediträkningslinjer kan vanligtvis få en roterande kreditgräns på cirka 1 000 USD. Detta konto kan länkas för att täcka alla transaktioner som görs med otillräckliga medel på det primära kontot. Det kan också användas för kontantförskott till kontoinnehavarens kontrollkonto.
Särskilda överväganden
2010 skapade den amerikanska regeringen en uppsättning svepande bankreformslagar för att hantera OD- och NSF-avgifter bland andra konsumentbankfrågor. Enligt lagarna kan konsumenterna välja överkreditskydd genom sina banker. Att välja ett överdrivet skydd påverkar särskilt kredit- och betalkorttransaktioner. Liksom alla banktjänster kan det betala att läsa det finstilta och studera för- och nackdelar.
Till exempel har en person $ 20 i sitt kontrollkonto och försöker göra ett köp av 40 $ med ett debet- eller checkkort. Om de inte har anslutit sig till bankens kassakreditplan avvisas transaktionen av återförsäljaren; om de har valt sig kan transaktionen accepteras och banken kan bedöma en OD-avgift. Men om de skriver en check för 40 dollar, kan banken hedra den och bedöma en OD-avgift - eller avvisa den och bedöma en NSF-avgift, oavsett om de har valt att använda sitt kassakreditprogram.