Alternativ för när du inte längre kan ha råd med din bil

När det gäller att köpa en bil går de flesta utöver sina grundläggande transportbehov. De betalar mycket för lyx: DVD-spelare, navigationssystem, automatiskt allt, tillräckligt med motorkraft för att tävla i Indy 500. Konventionell finansiell visdom föreskriver att du inte ska betala högst 15% till 18% av dina inkomster (inklusive återbetalning av lån eller hyresbetalningar, fordonsunderhåll och bilförsäkring) för denna ”skuld på hjul”; den gyllene regeln är att köpa en bil som du kan betala inom 36 månader.

Allt detta är bra, så länge du har råd. Men vad händer om livet kastar dig en kurvboll - en uppsägning, nedbrytning, skilsmässa eller någon drastisk nedgång i din ekonomiska situation som innebär att du inte kan upprätthålla ditt månatliga utlägg, antingen för att du köpte för mycket bil eller leasar ett lyxigt fordon. Plötsligt stirrar du på värsta återtagande och i bästa fall svarta märken i din kreditrapport. Vad ska du göra? Låt oss överväga alternativen, först för dem som äger och sedan för dem som hyr ut.

4 alternativ för bilägare

När du är redo att ta itu med frågan - och ju tidigare du gör det, desto bättre - finns det flera lösningar att tänka på.

1. Gå tillbaka till din bilhandlare.

Det första alternativet är att prata med din återförsäljare om handel med din modell för en billigare. De flesta återförsäljare vill att du ska stanna hos varumärket och har alternativ för att hjälpa dig. Hyundai har till exempel en mycket vänlig returpolicy.

Denna strategi fungerar bäst om ditt köp är så friskt att du fortfarande njuter av den nya billukten. Tyvärr avskrivs ett fordons värde verkligen snabbt: Även efter bara några månaders ägande kan du kanske skylda mer på bilen än vad den för närvarande är värd. Om din bil har skrivits av till 20 000 USD och du fortfarande är skyldig 25 000 USD på den, måste du till exempel betala skillnaden på 5 000 USD - även om din återförsäljare samtycker till inhandlingen.

2. Refinansiera billånet.

Det andra alternativet är att titta på refinansiering av ditt billån. Det bästa sättet skulle vara att få en lägre ränta, men du kan också få mindre månatliga betalningar genom att begära en längre låneperiod. Vissa finansföretag kommer att förlänga låneperioden avsevärt, om än till en högre ränta. Det här är inte det smartaste ekonomiska steget, men det kan strida över dig.

3. Sälj din bil.

Ett annat bra alternativ är att sälja din bil och betala av skulden. Om bilen nu är mindre värd än du är skyldig, överväg att ta ett personligt lån för att täcka skillnaden när du betalar tillbaka långivaren. Att finansiera skillnaden med ett kreditkort är dock en dålig idé om inte kortet erbjuder en alltför låg ränta.

4. Sälj din bil och ditt lån.

Slutligen kan du försöka hitta någon som kan anta dina lånbetalningar tillsammans med bilen. Du kan annonsera på marknadsplatser som Craigslist och eBay Motors för att hitta potentiella köpare.

Alternativ för biluthyrare

Om du har hyrt bilen är du i en annorlunda situation. Uppenbarligen kan du inte sälja det. Du kan returnera fordonet till återförsäljaren, men om det är innan hyresavtalet löper ut kommer du troligtvis att få hårda tidiga termineringsavgifter. Dessutom är du fortfarande skyldig det resterande beloppet på hyresavtalet och - för att förlänga skada - också förlora de förskott som ursprungligen betalades.

Förare som vill ha sitt kontrakt före planen kan dock ta hjärta: Det finns några alternativ som låter dig kringgå de vanligtvis hårda uppsägningsstraffarna. En bana som ofta förbises - och ofta det billigaste valet - är att överföra hyresavtalet till någon annan.

I likhet med en köpares fjärde alternativ ovan fungerar en leasingöverföring så här. Anta att du har två år kvar på ett treårigt hyresavtal. Den som köper ditt hyresavtal accepterar att göra de återstående månatliga betalningarna. Vissa finansbolag tillåter inte sådana överföringar, men de flesta gör det. Tricket är att hitta någon intresserad av att ta tyglarna från dig.

Hyresbytessidor

Lyckligtvis gör flera webbplatser det jobbet mycket enklare. Sajter som Swapalease och LeaseTrader tillhandahåller listor som hjälper till att matcha befintliga hyresgäster med potentiella hyresgästköpare.

Dessa affärer kan vara lika fördelaktiga för dem som antar hyresavtalet. För det första kommer de inte att behöva göra en betydande utbetalning för fordonet, vilket den ursprungliga hyresgästen redan har gjort för dem. Dessutom behöver vissa människor bara en bil under en relativt kort tidsperiod - säger ett eller två år. Att ta över någon annans hyresavtal är ett idealiskt sätt att få en relativt ny bil under så begränsad tid.

Tänk på att det inte är gratis att få någon annan att anta ditt hyresavtal. Att använda en handelswebbplats för att underlätta transaktionen kostar vanligtvis mellan $ 100 och $ 350. Men det är en bråkdel av vad de flesta leasingföretag tar ut om du bestämmer dig för att returnera ditt fordon tidigt. Vissa finansbolag bedömer också en leasingöverföringsavgift - vanligtvis cirka $ 300 - när du ordnar ett byte.

För att sötning av potten kanske du vill överväga att erbjuda ett främre incitament, säg 500 dollar, för att sänka betalningarna som du överför till kommer att behöva göra.

Innan du bestämmer dig för att registrera dig på en hyreshandelswebbplats är det viktigt att utföra din due diligence med både företaget som innehar ditt hyresavtal och webbplatsen. Här är vad du vill veta:

• Tillåter ditt leasingföretag överföringar?
• Använder köparen fullt ekonomiskt ansvar för hyresavtalet när det överförts? Du kan till exempel vara ansvarig om köparen inte betalar leasingavtal.
• Om du (den ursprungliga hyresinnehavaren) upprätthåller ett visst ansvar efter transaktionen, utför leasinghandelswebbplatsen en kreditkontroll på köparen?

3 alternativ till hyresbyte

Beroende på omfattningen av din ekonomiska knasning finns det andra möjliga sätt att lossa ditt hyrda fordon. Dessa inkluderar:

1. Handla in det.

Ibland tillåter tillverkare att byta ut din nuvarande bil mot en annan modell. Det här alternativet är en blandad väska. I många fall måste du fortfarande betala avgifter för tidig uppsägning, även om de rullas in i dina nya betalningar. Med andra ord, smärtan sprids över en längre tid.

2. Köp det.

Ofta tillåter leasingföretagen dig att köpa bilen innan hyresavtalet löper ut. Det här är en kurs du kanske vill ta om du till exempel har godkänt hyresavtalets körsträcka och du föredrar att hänga i bilen på lång sikt ändå. Företaget bör ha ett utbetalningsschema som visar hur mycket du måste betala för att göra din bil till din.

3. Sälj det.

Ett annat alternativ är att köpa bilen mitt i hyresavtalet, om det är tillåtet, och sälja den till en annan part. Varning: betalningsbeloppet kan vara högre än bilens marknadsvärde, vilket gör transaktionen till en förlust. Men om det är billigare att sälja bilen än avgift för tidig uppsägning är det något att tänka på. Gör matematiken.

Poängen

När ekonomiska problem hindrar dig från att göra betalningar på den bil du har köpt eller hyrt, har du flera alternativ. Alla intressenter - återförsäljaren, långivaren och dig - kan minimera skador om du snabbt diagnostiserar tillståndet och agerar snabbt.

Naturligtvis är ekonomiska svårigheter inte det enda skälet till att du kanske vill släppa din bil. Dessa alternativ fungerar lika bra om ditt enda problem är att du flyttar till en stad där att äga en bil är dyrt och onödigt.