Huvudsaklig, ränta, skatter, försäkring (PITI)
Rektor, ränta, skatter, försäkring (PITI) är summan av en inteckning som inkluderar huvudbeloppet, låneränta, fastighetsskatt och husägares fastighetspremier och privata inteckningspremier.
Uppdelning av huvudmän, ränta, skatter, försäkring (PITI)
PITI noteras vanligtvis på månadsbasis och jämförs med en låntagares månatliga bruttoinkomst för att beräkna individens front- och back-ratio, som används för att godkänna hypotekslån. I allmänhet föredrar hypotekslångivare att PITI ska vara lika med eller mindre än 28% av en lånares bruttomånadsinkomst.
PITI och inteckningsteckning
Eftersom PITI representerar den totala månadslånbetalningen, hjälper det både köparen och långivaren att bestämma en enskild intecknings överkomliga pris. En långivare kommer att titta på PITI för att avgöra om en köpare är en god risk för ett hemlån. Köpare kan studera på PITI för att bestämma om de har råd att köpa ett visst hem.
Den främsta kvoten jämför PITI med brutto månadsinkomst. De flesta långivare föredrar ett front-ratio på 28% eller mindre. Exempelvis är front-ratio på en PITI på totalt $ 1 500 till en brutto månadsinkomst på $ 6 000 25%, vilket är acceptabelt för de flesta långivare.
Back-end-kvoten jämför PITI och andra månatliga skuldförpliktelser med brutto månadsinkomst. De flesta långivare föredrar ett slutförhållande på 36% eller mindre. Anta att låntagaren ovan har en $ 400 bilbetalning och en $ 100 kreditkortsbetalning; back-end-förhållandet skulle vara 33% (PITI: $ 1500 + $ 400 + $ 100 / $ 6000 = 33%), vilket är acceptabelt för de flesta långivare.
Vissa långivare använder också PITI för att beräkna reservkrav. Långivare kräver reserver för att säkerställa hypoteksbetalningar om en låntagare tillfälligt lider av inkomstförlust. Långivare anger ofta reservkrav som en multipel av PITI. Två månaders PITI representerar ett typiskt reservkrav. Om detta omfattas av detta krav skulle låntagaren från ovanstående exempel behöva $ 3 000 på ett depåkonton för att godkännas för en inteckning.
Ytterligare överväganden
Inte alla inteckning betalningar inkluderar skatter och försäkringar. Vissa långivare kräver inte låntagare att få dessa betalningar som en del av deras månatliga inteckning. I dessa scenarier betalar husägaren försäkringspremier direkt till försäkringsbolaget och fastighetsskatter direkt till skattebedömaren. Husägarens inteckning betalar då endast av kapital och ränta.
Även om de inte har fastnat betraktar de flesta långivare fortfarande mängden fastighetsskatt och försäkringspremier vid beräkningen av front-and back-end-kvoter. Dessutom kan ytterligare inteckningslånerelaterade månatliga förpliktelser, såsom husägars förening (HOA), inkluderas i PITI för beräkning av skuldkvoter.