Pensionering planering
Pensionsplanering är processen för att fastställa målen för pensionsinkomster och de åtgärder och beslut som krävs för att uppnå dessa mål. Pensionsplanering inkluderar att identifiera inkomstkällor, beräkna kostnader, genomföra ett sparprogram och hantera tillgångar och risk. Framtida kassaflöden beräknas för att bestämma om pensionsinkomstmålet ska uppnås. Vissa pensionsplaner ändras beroende på om du är i till exempel USA eller Kanada.
BREAKING NOWN Pensionering
I enklaste bemärkelse är pensionsplanering den planering man gör för att vara beredd på livet efter att betalt arbete har avslutats, inte bara ekonomiskt utan i alla aspekter av livet. De icke-ekonomiska aspekterna inkluderar livsstilsval som hur man tillbringar tid i pension, var man ska bo, när man ska sluta helt arbeta etc. En helhetssyn på pensionsplanering beaktar alla dessa områden.
Tyngdpunkten man lägger på pensionsplaneringsförändringar genom olika livsfaser. Tidigt i en persons arbetsliv handlar pensionsplanering om att avsätta tillräckligt med pengar för pensionering. Under mitten av din karriär kan det också omfatta att sätta specifika inkomst- eller tillgångsmål och vidta åtgärder för att uppnå dem. När du når pensionsåldern går du från att samla tillgångar till vad planerare kallar distributionsfasen. Du betalar inte längre; istället betalar dina decennier av besparingar.
Mål för pensionsplanering
Kom ihåg att pensionsplaneringen börjar långt innan du går i pension - ju tidigare, desto bättre. Ditt "magiska nummer", det belopp du behöver för att gå i pension bekvämt, är mycket personifierade, men det finns många tumregler som kan ge dig en uppfattning om hur mycket du ska spara.
Människor brukade säga att du behöver cirka 1 miljon dollar för att gå i pension bekvämt. Andra yrkesmän använder 80% -regeln, dvs du behöver tillräckligt för att leva på 80% av din inkomst vid pensioneringen. Om du tjänade $ 100 000 per år, skulle du behöva besparingar som skulle kunna ge $ 80 000 per år i ungefär 20 år, eller 1, 6 miljoner dollar. Andra säger att de flesta pensionärer inte sparar någonstans nära nog för att uppfylla dessa riktmärken och borde anpassa sin livsstil för att leva på vad de har.
Oavsett metod du, och eventuellt en ekonomisk planerare, använd för att beräkna dina pensionssparebehov, börja så tidigt du kan.
Steg för pensionering
Nedan följer några riktlinjer för framgångsrik pensionsplanering i olika stadier i ditt liv.
Ung vuxen ålder (åldrarna 21-35)
De som börjar på vuxenlivet kanske inte har mycket pengar fria att investera, men de har tid att låta investeringarna mogna, vilket är en kritisk och värdefull pensionssparande del. Detta beror på principen om sammansatt ränta. Sammansatt ränta tillåter intresse att tjäna ränta, och ju mer tid du har desto mer ränta kommer du att tjäna. Även om du bara kan lägga åt sidan $ 50 per månad kommer det att vara värt tre gånger mer om du investerar det vid 25 års ålder än om du väntar på att börja investera vid 45 års ålder, tack vare glädjen med sammansättning. Du kanske kan investera mer pengar i framtiden, men du kommer aldrig att kunna kompensera för förlorad tid.
Unga vuxna bör dra nytta av arbetsgivarsponserade 401 (k) eller 403 (b) planer. En fördel på förhand med dessa kvalificerade pensionsplaner är att din arbetsgivare har möjlighet att matcha vad du investerar, upp till ett visst belopp. Om du till exempel bidrar med 3% av din årliga inkomst till ditt plankonto, kan din arbetsgivare matcha det genom att sätta motsvarande belopp på ditt pensionskonto, vilket i princip ger dig en 3% bonus som växer med åren. Men du kan och borde bidra mer än det belopp som kommer att tjäna arbetsgivaren matchar om du kan; vissa experter rekommenderar uppåt på 10%. För skatteåret 2019 kan deltagare under 50 år bidra med upp till 19 000 $ av sina intäkter till en 401 (k).
Ytterligare fördelar med 401 (k) planer inkluderar att tjäna en högre avkastning än ett sparkonto (även om investeringarna inte är riskfria). Fonderna på kontot är inte heller föremål för inkomstskatt förrän du drar ut dem. Eftersom dina avgifter tas bort från din bruttoinkomst ger detta dig en omedelbar inkomstskattpaus. De som är på väg mot en högre skatteklass kan överväga att bidra tillräckligt för att sänka sin skatteskuld.
Andra skattereglerade pensionskonton inkluderar IRA och Roth IRA. En Roth IRA kan vara ett utmärkt verktyg för unga vuxna, eftersom det finansieras med dollar efter skatt. Detta eliminerar det omedelbara skatteavdraget, men det undviker en större inkomstskattbitt när pengarna dras ut vid pensioneringen. Att starta en Roth IRA tidigt kan betala sig mycket på lång sikt, även om du inte har mycket pengar att investera till en början. Kom ihåg att ju längre pengarna sitter på ett pensionskonto desto mer skattefri ränta tjänas.
Roth IRA har vissa begränsningar. Du kan bara bidra helt (upp till $ 6 000 per år) till en Roth IRA om du tjänar $ 122 000 eller mindre per år, från och med skatteåret 2019. Efter det kan du investera i mindre grad, upp till en årsinkomst på $ 135 000 (inkomstgränserna är högre för gifta par som arkiverar gemensamt).
Som en 401 (k) har en Roth IRA några påföljder förknippade med att ta ut pengar innan du slår pensionsåldern. Men det finns några anmärkningsvärda undantag som kan vara mycket användbara för yngre människor eller i nödsituationer. Först kan du alltid dra tillbaka det ursprungliga kapitalet du investerade utan att betala en påföljd. För det andra kan du ta ut medel för vissa utbildningskostnader, ett första gången hemköp, sjukvårdskostnader och funktionsnedsättningskostnader.
När du har skapat ett pensionskonto blir frågan hur du styr pengarna. För dem som skrämmas av aktiemarknaden kan du överväga att investera i en indexfond som kräver lite underhåll, eftersom det helt enkelt speglar ett aktiemarknadsindex som Standard & Poor's 500. Det finns också måldatumfonder som är utformade för att automatiskt förändra och diversifiera tillgångar över tid baserat på din målpensionsålder. Tänk på att vissa federala byråer och uniformerade tjänster erbjuder sparsam planer.
Early Midlife (36-50)
Tidigt mittliv tenderar att ge ett antal ekonomiska påfrestningar, inklusive inteckningar, studielån, försäkringspremier och kreditkortsskuld. Det är dock viktigt att fortsätta spara i detta skede av pensionsplaneringen. Kombinationen av att tjäna mer pengar och den tid du fortfarande måste investera och tjäna ränta gör dessa år till det bästa för aggressiva besparingar.
Människor i detta skede av pensionsplanering bör fortsätta att dra fördel av alla 401 (k) matchande program som deras arbetsgivare erbjuder. De bör också försöka maximera bidrag till en 401 (k) och / eller Roth IRA (du kan ha båda samtidigt). För dem som inte är berättigade till en Roth IRA, överväga en traditionell IRA. Liksom med din 401 (k), finansieras detta med dollar före skatt, och tillgångarna inom det växer upp skatteskatt.
Slutligen, försumma inte livförsäkring och funktionsförsäkring. Du vill se till att din familj skulle kunna överleva ekonomiskt utan att dra sig från pensionssparande om något skulle hända dig.
Senare mittliv (50-65)
När du åldras bör dina investeringskonton bli mer konservativa. Medan tiden tar slut för att spara för människor i detta skede av pensionsplanering, finns det några fördelar. Högre löner och eventuellt har några av de ovannämnda utgifterna (inteckningar, studielån, kreditkortsskuld osv.) Som betalats ut vid denna tid kan ge dig mer disponibla inkomster att investera.
Och det är aldrig för sent att konfigurera och bidra till en 401 (k) eller en IRA. En fördel med detta pensionsplaneringsstadium är insamlingsbidrag. Från 50 års ålder kan du bidra med ytterligare 1 000 USD per år till din traditionella eller Roth IRA, och ytterligare 6 000 USD per år till din 401 (k).
För de som har maxat ut skatteincitament för alternativ till pensionsparande, överväg andra former av investeringar som komplement till din pensionssparande. CD-skivor, blue-chip-aktier eller vissa fastighetsinvesteringar (som ett fritidshus du hyr ut) kan vara ganska säkra sätt att lägga till ditt boägg.
Du kan också börja få en känsla av vad dina socialförsäkringsförmåner kommer att vara, och i vilken ålder det är vettigt att börja ta dem. Behörighet för förmåner börjar vid 62 års ålder, men pensionsåldern för full ersättning är 66. Socialförvaltningen erbjuder en räknare här.
Det är också dags att undersöka sjukvårdsförsäkring, vilket hjälper till att täcka kostnaderna för ett vårdhem eller hemsjukvård om du behöver det i dina avancerade år. Sådana hälsorelaterade utgifter kan minska dina besparingar om de inte planeras korrekt.
02:308 väsentliga tips för pensionering
Andra aspekter av pensioneringsplanering
Pensionsplanering innehåller mycket mer än bara hur mycket du sparar och hur mycket du behöver. Det tar hänsyn till din fullständiga ekonomiska bild.
Ditt hem: För de flesta amerikaner är deras hem den enskilt största tillgången de äger. Hur passar det in i din pensionsplan? Tidigare ansågs ett hem vara en tillgång - men sedan bostadsmarknaden krasch ser planerare det som mindre av en tillgång än de en gång gjorde. Med populariteten av lån i hemkapital och kredit i hemkapital, kommer många husägare att gå i pension i hypotekslån istället för långt över vattnet.
När du når pensionen finns det också frågan om du ska sälja ditt hem. Om du fortfarande bor i hemmet där du tog upp flera barn kan det vara större än du behöver, och utgifterna för att hålla fast vid det kan vara betydande. Din pensionsplan bör innehålla en objektiv titt på ditt hem och vad du ska göra med det.
Fastighetsplan: Din fastighetsplan adresserar vad som händer med dina tillgångar efter att du dör. Det bör innehålla en testament som fastställer dina planer, men redan innan det bör du inrätta ett förtroende eller använda någon annan strategi för att hålla så mycket av det som möjligt skyddat från egendomskatter. De första 11, 4 miljoner dollar i ett gods är undantagna från fastighetsskatter, men fler och fler människor hittar sätt att lämna sina pengar till sina barn på ett sätt som inte betalar dem i ett engångsbelopp.
Skatteeffektivitet: När du når pensionsåldern och börjar ta utdelningar blir skatter ett stort problem. De flesta av dina pensionskonton beskattas som vanlig inkomstskatt. Det betyder att du kan betala så mycket som 37% i skatter på alla pengar du tar från din traditionella 401 (k) eller IRA. Det är därför det är viktigt att överväga en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som låter dig betala skatter på förhand snarare än vid uttag. Om du tror att du kommer att tjäna mer pengar senare i livet kan det vara vettigt att göra en Roth-konvertering. En revisor eller ekonomisk planerare kan hjälpa dig att arbeta genom sådana skattehänsyn.
Försäkring: En viktig komponent i pensionsplaneringen är att skydda dina tillgångar. Ålder kommer med ökade medicinska kostnader, och du måste navigera i det ofta komplicerade Medicare-systemet. Många känner att standard Medicare inte ger tillräcklig täckning, så de ser till en Medicare Advantage eller Medigap policy för att komplettera den. Det finns också livförsäkring och vårdförsäkring att tänka på.
En annan typ av försäkring utfärdat av ett försäkringsbolag är en livränta. En livränta liknar en pension. Du lägger pengar på insättningen hos ett försäkringsbolag som senare betalar ett fast månadsbelopp. Det finns många olika alternativ med livränta och många överväganden när du beslutar om en livränta är rätt för dig. (För relaterad läsning, se "Endast intresse: Kan det göras?")
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap där Investopedia erhåller ersättning.