Definition av riskbaserad prissättning
Med riskbaserad prissättning på kreditmarknaden avses erbjudandet av olika räntor och lånevillkor till olika konsumenter baserat på deras kreditvärdighet. Riskbaserad prissättning tittar på faktorer som en konsument kreditpoäng, negativ kredithistoria (om någon), anställningsstatus och inkomst. Den beaktar inte faktorer som ras, färg, nationellt ursprung, religion, kön, civilstånd eller ålder som inte är tillåtna baserat på lagen om jämställd kreditmöjlighet. 2011 införde USA en ny federal riskbaserad prissättningsregel som kräver att långivare ska ge låntagarna ett riskbaserat prismeddelande i vissa situationer.
Riskbaserad prissättning kan också kallas riskbaserad garanti.
Bryta ner riskbaserad prissättning
Riskbaserad prissättning har historiskt förlitats på kreditmarknaden som en försäkringsmetod för alla typer av kreditprodukter.
Key Takeaways
- Riskbaserad prissättning baseras i allmänhet på kredithistorik.
- Långivare måste lämna meddelanden om specifika villkor.
- Skuld till inkomst och andra mätvärden är också faktorer i riskbaserad prissättning.
Riskbaserade prissättningsmetoder
Långivare anpassar sin riskbaserade prissättningsanalys för att inkludera specifika parametrar för låntagarens kreditpoäng, skuld till inkomst och andra viktiga mätvärden som används för analys av godkännande av lån. Kreditgivare i hela branschen har olika risktoleranser och strategier för hantering av kreditrisker. Dessa strategier kan diktera parametrarna och låntagariskerna de är villiga att ta på sig.
Vid riskbaserad prissättning erbjuder långivare låntagarna lånevillkor baserade på kreditprofilegenskaper. Dessa kännetecken identifieras i en låntagares låneansökan och analyseras genom riskbaserad prissättningsteknik och förfarandeförfaranden. I allmänhet kommer långivare att fokusera den riskbaserade analysen på en låntagares kreditpoäng och inkomstskuld. Långivare överväger emellertid också noggrant alla poster i en låntagares kreditrapport inklusive kränkningar och allvarliga negativa poster såsom konkurs.
Med riskbaserade prissättningsmetoder kan långivare använda kreditprofilegenskaper för att debitera låntagarnas räntor som varierar beroende på kreditkvalitet. Således kommer inte alla låntagare för en enda produkt att få samma räntesats och kreditvillkor. Detta innebär att låntagare med högre risk som verkar mindre benägna att betala tillbaka sina lån i sin helhet och i tid kommer att debiteras högre räntesatser medan låntagare med lägre risk som verkar ha större kapacitet att betala kommer att debiteras lägre räntesatser.
Riskbaserad prissättningsregel
Genom historia har riskbaserad prissättning varit känd som en bästa praxis med lite reglerande ingripande. 2011 införde emellertid den federala regeringen en ny riskbaserad prissättningsregel som ger större upplösning och öppenhet om kreditbeslutsprocessen för låntagare. Enligt den riskbaserade prissättningsregeln måste ett finansinstitut som godkänner ett lån eller kreditkort för en låntagare med en högre räntesats än vad det debiterar de flesta konsumenter för samma produkt ge låntagaren ett riskbaserat prismeddelande. Detta meddelande kan levereras genom muntlig, skriftlig eller elektronisk kommunikation.
Det riskbaserade prissättningsmeddelandet förklarar låntagaren att räntan de fick var jämförelsevis högre än andra låntagare som godkänts för låneprodukten och anger också de specifika faktorer som långivaren använde vid fastställandet av den högre räntan. Vid behov måste detta meddelande lämnas till låntagaren innan de undertecknar produktens kreditavtal.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.