Subventionerade vs icke-subventionerade studielån - vad är bäst för dig

De ökande kostnaderna för en högskoleexamen har fler studenter än någonsin att låna för att täcka sina utgifter. Medan vissa studenter väljer lån från privata långivare har uppskattningsvis 44 miljoner låntagare tagit lån från det amerikanska utbildningsdepartementet. Av dessa har 32, 1 miljoner låntagare Federal Direct Loans.

Federala direktlån kan subventioneras eller osubsidieras. Båda typerna erbjuder många fördelar, inklusive flexibla återbetalningsalternativ, låga räntor, möjligheten att konsolidera lån och uthållighets- och uppskjutningsprogram.

Så här jämförs de subventionerade och osubsidierade lånen.

Key Takeaways

• Federala studielån kan antingen subventioneras eller osubsidieras.
• En students stödberättigande för subventionerade lån baseras på ekonomiskt behov.
• Båda typerna av lån måste betalas tillbaka med ränta, men regeringen gör några av räntebetalningarna på subventionerade lån.

Vem kvalificerar sig för federala direktlån?

Det finns några krav du måste uppfylla för att vara berättigad till ett federalt direktlån. För både subventionerade och osubventionerade lån måste låntagare:

• Bli registrerad minst halvtid på en skola som deltar i Federal Direct Loan-programmet.
• Var amerikansk medborgare eller behörig icke-medborgare.
• Har ett giltigt personnummer.
• Behåll tillfredsställande akademiska framsteg
• Har avslutat ett gymnasiet eller motsvarande.
• Var inte i standard på några befintliga federala lån.
• Bli registrerad i det selektiva servicesystemet (för män mellan 18 och 25 år).

Direkt subventionerade lån är endast tillgängliga för studenter som har ett visat ekonomiskt behov. Både studenter och doktorander kan ansöka om direkta icke-subventionerade lån, och det finns inget ekonomiskt behovskrav.

Om du är berättigad till ett subventionerat lån betalar regeringen ränta på ditt lån medan du är i skolan minst halvtid och fortsätter att betala det under en sex månaders avdragsperiod efter att du lämnat skolan. Det kommer också att betala det under en uppskjutningsperiod.

För att ansöka om endera lånetyp måste du fylla i gratisansökan för Federal Student Aid (FAFSA). Detta formulär ber om information om dina inkomster och tillgångar och dina föräldrar. Din skola använder din FAFSA för att avgöra vilka typer av lån du är berättigade till och hur mycket du är berättigad att låna.

Hur mycket kan du låna?

Federal Direct Loan-programmet har maximala gränser för hur mycket du kan låna årligen genom ett subventionerat eller osubsidierat lån. Det finns också en sammanlagd upplåningsgräns.

Förstaårsstudenter kan låna sammanlagt 5 500 USD i subventionerade och osubventionerade lån om de fortfarande är ekonomiskt beroende av sina föräldrar. Av det beloppet får endast 3 500 $ subventionerade lån. Oberoende studenter - och beroende studenter vars föräldrar inte kvalificerar sig för Direct PLUS-lån - kan låna upp till $ 9 500 för deras första år av grundutbildningen. Återigen är subventionerade lån begränsade till 3 500 USD av det beloppet.

Lånegränsen ökar för varje efterföljande år. Den totala sammanlagda subventionerade lånegränsen är $ 23 000 för beroende studenter, med ytterligare $ 8 000 tillåtna i osubventionerade lån. För oberoende studenter höjs den sammanlagda gränsen till $ 57 500, med samma tak på 23 000 USD på subventionerade lån.

Inklusive deras grundutlåning har doktorander och professionella studenter en sammanlagd gräns på $ 138 500 i direkta lån, varav 65 500 dollar kan subventioneras. Sedan 2012 har emellertid doktorander och professionella studenter endast varit berättigade till osubventionerade lån.

Om du är en första gången låntagare efter 1 juli 2013 finns det en gräns för antalet akademiska år som du kan få direkt subventionerade lån. Den maximala behörighetsperioden är 150% av den publicerade längden på ditt program. Med andra ord, om du anmäler dig till ett fyraårigt utbildningsprogram är det längsta du kan få direkta subventionerade lån sex år. Ingen sådan gräns gäller för direkta osubsidierade lån.

Räntesatser på subventionerade och osubventionerade lån

Federala lån är kända för att ha några av de lägsta räntorna som finns tillgängliga, särskilt jämfört med privata långivare som kan debitera låntagare en tvåsiffrig april. Från och med 2019-2020 har både direkt subventionerade och osubventionerade lån en 4, 53% april för studenter. APR för osubventionerade lån för doktorander och professionella studenter är 6, 08%. Och till skillnad från vissa privata studielån är dessa räntor fast, vilket betyder att de inte förändras under lånets livslängd.

En annan sak att notera om räntan: Medan den federala regeringen betalar räntan på direkt subventionerade lån under de första sex månaderna efter att du lämnat skolan och under uppskjutningsperioder, är du ansvarig för räntan om du skjuter upp ett osubventionerat lån eller om du sätta endera lånetypen i uthållighet.

Inkomstdrivna återbetalningsplaner kan innebära lägre månatliga betalningar, men du kan fortfarande göra dem 25 år från och med nu.

Återbetala subventionerade och osubsidierade lån

När det är dags för dig att börja återbetala dina lån har du flera alternativ. Om du inte ber din långivare om ett annat alternativ, kommer du automatiskt att registreras i Standard återbetalningsplan. Denna plan anger din återbetalningstid till upp till 10 år, med lika betalningar varje månad. Den gradvisa återbetalningsplanen, till jämförelse, startar dina betalningar lägre och höjer dem sedan stegvis. Denna plan har också en löptid på upp till tio år, men på grund av hur betalningarna är strukturerade betalar du mer än du skulle göra med alternativet Standard.

Det finns också flera inkomstdrivna återbetalningsplaner för studenter som behöver lite flexibilitet i hur mycket de betalar varje månad. Inkomstbaserad återbetalning (IBR), till exempel, sätter dina betalningar till 10% till 15% av din månatliga skönsmässiga inkomst och gör att du kan sträcka återbetalningen i 20 eller 25 år. Fördelen med inkomststyrda planer är att de kan sänka din månatliga betalning. Men det finns en fångst: Ju längre tid det tar dig att betala av lånen, desto mer betalar du i total ränta. Och om din plan gör det möjligt att förlåta en del av din lånesaldo kan du behöva rapportera det som beskattningsbar inkomst. Observera också att de flesta av dessa planer endast är tillgängliga för att återbetala federala studielån, inte privata lån.

Uppsidan är att betald studielånsränta är avdragsgill skatt. Från och med 2019 kan du dra av upp till $ 2500 i ränta som betalas på ett kvalificerat studielån, och du behöver inte specificera för att få detta avdrag. Avdrag reducerar din skattepliktiga inkomst för året, vilket kan sänka din skatträkning eller öka storleken på din återbetalning. Om du betalade $ 600 eller mer i studielånsränta för året får du ett formulär 1098-E från din låneservicen för att använda för skatteregistrering.

Poängen

Både direkt subventionerade och osubventionerade lån kan vara användbara för att betala för college. Kom bara ihåg att endera lånetyp så småningom måste återbetalas med ränta. Tänk så noga över hur mycket du behöver låna och vilket återbetalningsalternativ som sannolikt fungerar bäst för din budget.