Term vs Universal Life Insurance: Vad är skillnaden?

Även om livförsäkring finns i olika former, är två vanliga typer term liv och universell livförsäkring. De viktigaste skillnaderna mellan dessa är löptiden, ackumulering av kontantvärde och kostnad.

Key Takeaways

• Livslånsförsäkring ger täckning under en viss tidsperiod, för en fast premie och utan ackumulering av kontantvärde.
• Universellt liv är en form av permanent livförsäkring med ett kontantvärdeskonto, varvid premier som erhålls över försäkringskostnaden investeras.
• Premierna för livslängd är relativt låga jämfört med universellt liv.

Livförsäkringstid

Livförsäkring är den mest grundläggande försäkringen. Det är en livförsäkring som ger täckning under en viss tid och vanligtvis för en fast premie. Vissa policyer ger täckning för demontering och ytterligare täckning för oavsiktlig död. Om du eller dina stödmottagare inte gör några anspråk under försäkringstiden löper den ut. Vid utgången tillåter vissa försäkringsbolag att försäkringen fortsätter i högre takt eller omvandlingen av terminspolicyn till en permanent försäkring. I allmänhet är livslånsförsäkring billigare att köpa under de tidigare levnadsåren, när risken för dödsfall är relativt låg. Priserna stiger i enlighet med ökande risker och stigande ålder.

Universal Life Insurance

Universell livförsäkring faller under en bredare kategori av försäkringar som ibland kallas kontantvärde eller permanent försäkring. Dessa typer av försäkringar kombinerar dödsförmåner med en besparingskomponent eller kontantvärde som återinvesteras och uppskjuts av skatt. Sparandelen ackumuleras under hela försäkringens livslängd och kan ofta betalas in vid någon framtida tidpunkt. Eftersom dessa försäkringar är permanent, resulterar försäkringstagaren oftast i att avtalet sägs upp. Under de tidigare stadierna i ditt liv dirigeras en stor del av den premie som betalas till denna policy till sparingskomponenten. Under de senare livsfaserna, när försäkringskostnaden är högre, läggs mindre på premien till kontantdelen och mer till köp av försäkring.

Om en 20-åring till exempel köper en försäkring kan hans eller hennes premie uppgå till $ 20 per månad. Med en universalpolicy kan samma 20-åriga betala en premie på $ 100 per månad, med $ 20 som går mot dödsförsäkring och de återstående $ 80 går till besparingar. När personen fyller 45 år kan kortsiktig försäkring kosta $ 50 per månad, medan universellt liv fortfarande skulle kosta $ 100 per månad, även om en lägre del av det beloppet skulle gå till besparingar.

Särskilda överväganden

Enligt de flesta opartiska experter är begreppet liv lämpligare för den genomsnittliga individen som vill försäkra sig själv mot oförutsedda händelser. Men detta betyder inte att livslängden är bättre för alla. Personer som till exempel letar efter skattemässiga fördelar som är förknippade med kontantvärdesplaner handlar inte om de oöverkomliga kostnaderna för dessa planer. Dessutom kan individer som startar familjer senare i livet och behöver försäkring för att skydda sina nära och kära besluta om kontantvärdeförsäkring är mer lämpad än livslängd.