Detta är hur mycket du kan bidra till din IRA

Ett av de säkraste sätten att stärka ditt boägg är att dra nytta av särskilda skattelättnader som IRS erbjuder. Det grundläggande föreskrifterna förklarar populariteten för individuella pensionskonton (IRA), en av hörnstenarna i pensionsplaneringen i USA

För att få ut mesta möjliga av en IRA, oavsett om det är traditionellt eller Roth, måste du förstå hur dessa konton fungerar i allmänhet och deras årliga bidragsgränser i synnerhet.

Key Takeaways

• IRA har årliga bidragsgränser som kollektivt gäller alla insättningar som görs antingen till en traditionell IRA, en Roth IRA eller båda.
• IRA: s bidragsgränser höjs med några års mellanrum för att hålla jämna steg med inflationen: Under 2019 kan individer avsätta upp till 6 000 dollar per år; de 50 och äldre kan spara ytterligare 1 000 $.
• Roth IRA-bidrag påverkas också av en individs totala inkomst.
• Traditionella IRA-bidrag påverkas också av deltagande i en arbetsgivarsponserad pensionsplan.
• Du kan bidra till IRA på olika scheman; Genomsnittlig dollarkostnad kan vara ett effektivt och ekonomiskt sätt att investera medel.

Hur traditionella IRA: er fungerar

Liksom arbetsgivarsponserade 401 (k) kan traditionella IRA: er dramatiskt minska mängden inkomst du måste gaffla till den federala regeringen. Investerare bidrar generellt med förskottsdollar och saldot växer skatteutskott till pension. Uttag efter 59½ års ålder belastas sedan vanliga inkomstskatter, enligt skattesatserna för din nuvarande skatteklass.

Var dock medveten om att det finns gränser för hur mycket du kan bidra med. Det är också värt att tänka på att de två vanligaste varianterna av detta sparfordon - traditionella IRA och Roth IRA - har olika regler.

IRA-bidragsgränser

För 2019 är standardbidragsgränsen för både traditionella och Roth IRA: er 6 000 USD. Om du är 50 år eller äldre tillhandahåller IRS en "catch up" -funktion som gör att du kan bidra med ytterligare 1 000 USD varje år för totalt 7 000 $.

Om du rullar över en annan pensionsplan till en IRA gäller inte årliga bidragsbelopp.

Det låter kanske inte så mycket pengar, men det är tillräckligt för att ha stor inverkan på ditt kontoresultat under en lång tid. Låt oss som ett exempel ta en 30-åring som bidrar med hela $ 6000 varje år fram till pension. Om man antar en årlig avkastning på 7% kommer kontot att ha en balans på $$ 887 481 när investeraren når 65 års ålder, inklusive ingående bidrag. Efter skatt - med antagande av en skattesats på 22% vid pensionering - är det fortfarande värt $$ 692, 235. Och kom ihåg att bidragsgränsen också ökas över tid av IRS för att hålla jämna steg med inflationen.

Diagrammet nedan visar hur skattemässiga fördelar med en IRA kan ha en dramatisk inverkan på besparingar under flera decennier.

Källa: AARP

Låt oss säga att pensionsspararens effektiva skattesats just nu, medan de tjänar en stabil inkomst, är 24%. Hade de lagt samma del av varje lönecheck på ett beskattningsbart spararkonto, skulle det vara värt mycket mindre. Varför "> köpkraft.

Anta, efter att ha betalat skatt, att vår 30-åriga bara hade råd att sätta $ 4560 på ett vanligt sparkonto. Om pengarna placerades i en IRA istället skulle det minska skatteräkningen, vilket gör det möjligt för kontoinnehavaren att lägga in ytterligare 24%, eller 1 440 dollar. Med tiden ökar det drastiskt storleken på boetägget.

Hur arbetsgivarens sponsrade planer påverkar IRA: er

Medan vem som helst kan bidra med upp till $ 6 000 (eller $ 7 000 för individer 50 år och äldre) till en traditionell IRA, inte alla kan dra av det fulla beloppet på sin skattedeklaration. Om du eller din make (om du är gift) deltar i en pensionsplan på jobbet är du föremål för vissa inkomstbaserade begränsningar baserade på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI).

Om du är singel och gör mer än 64 000 $ och mindre än 74 000 $ per år, till exempel tillåts du bara ett partiellt avdrag för IRA-bidrag. Enda filers som gör 74 000 dollar eller mer kan inte dra av något av deras bidrag.

Vanliga typer av arbetsgivares pensionsplaner inkluderar:

• 401 (k) konton
• Program för vinstdelning
• Aktiebonusprogram
• SEP eller ENKEL IRA
• pensioner

Olika regler för Roth IRA

Hittills har vi diskuterat traditionella eller standard IRA. När de inrättar en IRA har de flesta investerare två val: den ursprungliga versionen av dessa sparkonton, som går tillbaka till 1970-talet, och Roth-sorten, som introducerades på 1990-talet. I vissa avseenden är skattebehandlingen av Roth IRA precis motsatsen till dess äldre kusin. I stället för att få ett skatteavdrag på bidrag på förhand sparkar kontoinnehavare in pengar efter skatt som de kan dra tillbaka skattefritt vid pensionering.

Roth-versionen av IRA har samma bidragsgränser som en standard IRA. Men till skillnad från traditionella konton lägger regeringen begränsningar för vem som kan bidra. För att bestämma din behörighet använder IRS även MAGI som ett statistiskt värde. I grund och botten är det din totala inkomst minus vissa utgifter.

De flesta skattebetalare är berättigade till full avgiftsbidrag, även om vissa högreinkomsttagare endast tillåts ett reducerat belopp. År 2019 diskvalificeras enskilda filers med en MAGI på mer än $ 137 000 per år och gemensamma filers som tar in mer än $ 203 000 från Roth IRA-bidrag helt och hållet.

Det finns ett annat område där Roth IRA skiljer sig från traditionella IRA. Med det sistnämnda kan du inte göra bidrag över 70½ års ålder och du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner från ditt konto vid den åldern. Inte heller är sant med Roth-versionen, som inte har någon åldersbegränsning för bidrag och inga RMD.

Hur man bidrar till IRA: er

Du kan bidra till endera typ av IRA redan 1 januari - eller så sent som skatteårets ansökningsfrist i mitten av april varje år. Det är upp till dig om du gör ett stort bidrag eller gör periodiska bidrag under hela året. Dessa kan vara dagligen, varannan vecka, varje månad, kvartalsvis eller i en enda summa varje år.

Om du har pengarna kan det vara ekonomiskt vettigt att ge hela bidraget i början av året. Det ger dina pengar mest tid att växa. För många är det emellertid svårt att komma med 6 000 dollar på en gång. I så fall är det bättre att skapa ett bidragsschema.

Det är vanligtvis enkelt att ställa in automatiska betalningar som överför pengar från ditt bankkonto till ditt IRA-konto på ett vanligt schema. Det kan vara varannan vecka (när du får dina lönecheckar) eller en gång i månaden. Att ställa in periodiska bidrag gör att 6 000 dollar är mer hanterbara, och det har en annan fördel också: genomsnittlig dollar-kostnad.

Dollarkostnadsgenomsnitt för IRA: er

Genomsnittlig dollarkostnad (eller systematisk investering) är processen för att sprida din investering över en viss tidsperiod (ett år, för våra ändamål). Det är en disciplinerad strategi som är skräddarsydd för IRA-bidrag.

Med en genomsnittlig dollarkostnad investerar du en viss summa pengar i din IRA på ett vanligt schema. Det viktigaste är att du investerar de pengarna, vanligtvis i antingen en fond eller en aktie, oavsett vad investeringens aktiekurs är. Under några månader kommer du att köpa färre aktier per dollar-investering när aktiekursen stiger.

Men under andra månader får du fler aktier för samma summa pengar när priserna sjunker. Detta tenderar att jämna ut kostnaderna för dina investeringar. Du hamnar med att investera i tillgångar till deras genomsnittspris under året (därav namnet, genomsnittlig dollar-kostnad).

Att sprida när du investerar är en bra idé, särskilt om du är riskvillig. Det minskar effektivt den genomsnittliga kostnadsbasen för din investering - och följaktligen din breakeven-punkt, en metod som kallas medelvärde.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du har 500 dollar att investera i en fonder varje månad. Under den första månaden är priset $ 50 per aktie, så du hamnar med 10 aktier. Nästa månad sjunker fondens pris till $ 25 per aktie, så dina $ 500 köper 20 aktier. Efter två månader skulle du ha köpt 30 aktier till en genomsnittlig kostnad på 33, 33 dollar.

Genom att använda genomsnittlig dollarkostnad behöver du bara åta 500 dollar per månad för att uppnå den årliga gränsen, eller $ 250 varannan vecka, om du investerar på en lönecheck-till-lönecheck.

Hur mycket ska du bidra till en IRA?

Det är en bra fråga. Det är frestande att säga att du bör finansiera det till det tillåtna max varje år - eller åtminstone upp till avdragsgilla beloppet om du går med den traditionella typen.

Älskvärt som det skulle vara att tillhandahålla en hård och snabb siffra, men ett verkligt svar är mer komplicerat. Mycket beror på dina inkomster, behov, utgifter och skyldigheter. Prisvärd som långsiktig besparing är, de flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du först räknar dina skulder, om möjligt - såvida du inte huvudsakligen har "god" skuld, som en inteckning som bygger kapital i ditt hem. Men om du har något som ett gäng utestående kreditkortsbalanser, gör det att du gör det till din första prioritering.

$ 3938

Det genomsnittliga årliga IRA-bidraget, enligt Employee Benefit Research Institute.

Mycket beror också på hur mycket pengar du tror att du behöver / vill ha i pension och hur lång tid du har innan du kommer dit. Det finns naturligtvis olika sätt att räkna ut denna gyllene summa. Men det kan vara mer meningsfullt att komma med ett idealiskt antal och sedan arbeta bakåt för att beräkna hur mycket du ska bidra till dina konton, räkna ut genomsnittsavkastning, investeringstidsram och din riskkapacitet - snarare än bara blint begå en viss summa till en IRA.

Räkna i vilka andra typer av pensionssparande fordon som är öppna också för dig - till exempel en arbetsgivarsponserad plan som en 401 (k) eller 403 (b). Ofta är det mer fördelaktigt att finansiera dessa först upp till det tillåtna beloppet - en 401 (k) har högre bidragsgränser än en IRA - särskilt om ditt företag generöst matchar anställdas bidrag. När du har maximerat subventionen kan du sedan lägga in ytterligare belopp i en Roth IRA eller en traditionell IRA (även om bidragen kan vara odröjliga).

Men om din arbetsplatsplan är otillfredsställande (liten eller ingen match, mycket begränsade eller dåliga investeringsalternativ), gör din IRA till det primära boet för dina pensionsfonder. Det är lätt att till exempel öppna ett konto hos ett mäklarföretag, fondbolag eller bank. Förutom värdepappersfonder och börshandlade fonder (ETF), låter många IRA: er också välja enskilda aktier, obligationer och andra investeringar.