Sparsamma föreningar definierade
Sparsamhet kan betyda att spara pengar, men en sparsamhet är en spar- och låneförening. Thrifts hänvisar också till kreditföreningar och ömsesidiga sparbanker som tillhandahåller en mängd olika spar- och låntjänster. Thrifts skiljer sig från kommersiella banker genom att de kan låna pengar från Federal Home Loan Bank System, vilket gör att de kan betala medlemmarna högre ränta.
Att bryta ner sparsamhet
Thrifts, tillsammans med affärsbanker och kreditföreningar, kvalificerar sig som depåinstitut. De flesta känner till affärsbanker och kreditföreningar, men linjen blir suddig när man definierar en sparsamhet. Linjen är oklar även i vissa stater, men förskräckningar är i huvudsak sparande och låneföreningar. Ännu viktigare är att det är sparbanker som specialiserar sig på fastigheter.
Ursprungligen erbjöds bara sparkonton och tidsinsättningar, men under de senaste 20 åren har bankernas omfattning av tjänster expanderat när behoven hos den genomsnittliga konsumenten utvidgats. De erbjuder nu samma produkter som kreditföreningar och affärsbanker.
Kommersiella banker mot Thrifts
Kommersiella banker, som de flesta företag, är i det för vinsten. De har inget specifikt mandat när det gäller tillgångsslag. Aktieägare äger dessa organisationer, och som de flesta företag är målet att öka intäkterna. Området för befogenheter som ges till affärsbanker bestäms huvudsakligen av statlig och federal lag, eftersom båda utfärdar bankcharter. Deras företagscharter och de befogenheter som de beviljas enligt statlig och federal lag bestämmer omfattningen av deras aktiviteter. Kommersiella banker får insättningsförsäkring från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) och omfattas av Federal Reserve System.
Däremot är sparande och låneföreningar, eller stryker, specialiserade på inteckningar och fastighetsutlåning. Det första mandatet är till medlemmarna i sparsamheten, inte vinsten. Liksom kommersiella banker kan utskott charteras av antingen valutakontrollantkontoret (OCC) eller av staten. FDIC försäkrar dem också. Thrifts tenderar att behålla sin låneportfölj snarare än att värdepappera lån så att medlemmar med atypiska profiler som inte passar in i byrålånsstandarder kan ha en bättre chans att säkra ett lån genom en lokal sparsamhet än en nationell kommersiell bank.
Kvalificerad sparsam långivare
På grund av deras stadga är tystarna skyldiga att fokusera på bostadsrelaterade tillgångar och måste vara medlemmar i Federal Home Loan Bank System. Ursprungligen krävdes tystarna att ha minst 65% av sin portfölj i bostadsrelaterade tillgångar; denna tröskel kallades det kvalificerade sparspridare (QTL) -testet eftersom det var ett mått på efterlevnaden av den ursprungliga stadgan. En fördel med att klara QTL-testet är att tryftare också får låna från Federal Home Loan Bank System, vilket innebär högre ränta för insättare jämfört med affärsbanker.