Topp 10 vanliga hypotekslån att undvika
Varje bransch har sina lysande stjärnor och dåliga äpplen. Inteckningsbranschen är inget undantag. För de flesta konsumenter är en inteckning den största enskilda köp som de gör under sin livstid. Detta gör att det är ännu viktigare att välja rätt hypotekslån. Hur vet du vilka företag du ska undvika? Leta efter dessa tecken.
Scam Signs
1. Att inte ta hänsyn till din förmåga att betala
Din inteckning bör inte överstiga 28% av din brutto månadsinkomst. Det är inte hypoteksföretagets uppgift att skapa din hushållsbudget, men det borde ha många frågor om din ekonomi. Om det inte gör det är det förmodligen inte ett företag du vill hantera.
2. Att inte få möjlighet att köpa poäng
En "poäng" eller "rabattpunkt" är som att betala in ditt inteckning. Låntagare köper poäng för att sänka det räntebelopp som de betalar för lånet. Din långivare bör ge dig möjlighet att sänka din ränta genom att köpa poäng.
3. För stora lånekostnader
Många av lånekostnaderna är fasta oavsett hur mycket du lånar. För en större inteckning, räknar du med att stängningskostnaderna för din inteckning ligger mellan 2% och 5%. Om du lånar mindre än $ 150 000 kan kostnaderna överstiga 5%. Vissa långivare kommer att betala kostnader i lånet i form av en högre ränta, men långivaren bör tydligt avslöja det till dig. Prata alltid med flera långivare om den totala kostnaden för lånet de föreslår. Och om kostnaderna är långt över 5%, fråga varför innan du går med på lånet.
4. Förskottsbetalningar
Långivare bör inte ta ut en påföljd om du betalar in ditt lån tidigt. Skrupelfria långivare kan debitera förskottsbetalningar på 5% eller mer. Dessa avgifter är nu olagliga i ägarbostäder. Om du ser det är lånet definitivt en bluff.
5. Mäklare och långivare som inte tydligt avslöjar hur de betalas
Om du arbetar med en inteckningsmäklare, fråga hur han eller hon kommer att få betalt. Mäklare betalas ut en procentandel av det totala lånet och måste uppge vad de tjänar. Inteckningsbanker, banker och direkta långivare kan ta ut extra utan att lämna ut vad de gör. Se fördelar och nackdelar med att använda en inteckningsmäklare .
6. "Dålig kredit är inte viktig."
Om du ser detta, ring inte, e-post inte och säg ja till någonting om företaget närmar sig dig. Dessa lån är förmodligen "rovdjur" till sin natur och kommer nästan säkert att komma med fruktansvärda villkor. Dessa typer av lån riktar sig normalt mot personer med lägre inkomst som är mer benägna att ha skadat kredit.
7. Ballongbetalningar.
En ballongbetalning är ett engångsbelopp som ska betalas i slutet av lånetiden. Ibland kan ballongbetalningen vara lika hög som det ursprungligen finansierade beloppet. Ballongbetalningar är inte längre lagliga på ägarbostäder men är fortfarande lagliga för investeringseiendom. Utvärdera noga om en ballongbetalning är rätt för dig.
8. Inkomst eller hemvärdeinflation
En långivare ska inte hjälpa dig att kvalificera dig för ett lån genom att blåsa upp din inkomst eller värdet på hemmet. För det första är det inte etiskt eller lagligt och för det andra har du inte råd med lånet ändå. Om de är villiga att ljuga för dig, är de villiga att ljuga för dig. Inte ett företag du vill göra affärer med.
9. Inga god tro uppskattning
Inom tre arbetsdagar efter mottagandet av din inteckningsansökan måste en långivare ge en uppskattning av god tro. (GFE). GFE ger dig grundläggande information om lånet inklusive beräknade kostnader för lånet. Uppskattningen kommer på en standardiserad HUD-GFE-form som måste användas. Om det kommer på någon annan form, eller om du inte får GFE inom tre dagar, använd inte det företaget.
10. Avgifter som skiljer sig från GFE
Din uppskattning av god tro kommer att innehålla en specificerad lista över kostnader i samband med inteckning med några mycket exakta siffror. Baserat på vissa faktorer förblir det inte nödvändigtvis oförändrat när du får det slutliga inteckningspapper som du ska skriva under. En del av avgifterna får ändras med så mycket som 10%. Andra borde inte förändras alls. Läs Consumer Financial Protection Bureau: s förklaring om avgifter genom att klicka här. Läs också Är uppskattningar av god tro (GFE) korrekta?
Poängen
Det gamla talesättet ringer fortfarande. Om det låter för bra för att vara sant, så är det. Släpp inte för rovdjurslån taktik som kan sätta dig i ett lån du inte har råd med har fruktansvärda villkor.
Använd de många webbplatser som är avsedda för att hjälpa dig hitta rätt inteckning. Prata dessutom med din bank eller kreditförening och läs How To Spot A Predatory Lender och, om du är inriktad på en av dessa, 5 Reverse Mortgage Scams .