De 3 bästa bekymmerna för pensionärer (och vad man ska göra åt dem)

Medan många av oss oroar sig för liknande saker, är vissa områden av större oro för vissa åldersgrupper. I den här artikeln fokuserar vi på några vanliga ekonomiska problem för pensionärer, de flesta är inriktade på att upprätthålla oberoende. En pensionärs nivå av ekonomiskt oberoende avgör hans eller hennes förmåga att upprätthålla autonomi på andra områden, liksom att upprätthålla värdighet under någon långvarig sjukdom.

Att göra ditt boägg fungerar smartare och längre

Oron

• Många pensionärer är bekymrade över om de kommer att överleva sina sparande, och när de letar efter sätt att säkerställa att detta inte inträffar letar de efter besparingar och investeringsalternativ som ger inkomst som är tillräckliga för att täcka sina levnadskostnader.

Riskerna

• Eftersom inkomst vanligtvis är begränsat till intäkter på investeringar, frestas pensionärer ofta att lägga sina sparande i fordon som ger garanterade avkastning. Även om dessa investeringar vanligtvis garanterar kapital och resultat, är avkastningsgraden vanligtvis relativt låga jämfört med andra investeringar .
• Tyvärr finns det några säljrepresentanter som är mer intresserade av att uppfylla försäljningsmål än att matcha kunder med lämpliga produkter. Som ett resultat låses investerare ofta in i olämpliga investeringar och inser det inte förrän det är för sent. Anta till exempel att du är övertygad om att köpa en variabel livränta eftersom den innehåller ett utbetalningsalternativ så länge du lever. Beroende på din situation kan det hända att denna investering inte är lämplig eftersom du i händelse av att du måste göra ett tidigt uttag eller avveckla livränta helt kan ta ut stora påföljder. (Se Getting The Whole Story On Variable Annuities .)

Lösningarna

• Gör en lista med frågor som du vill ställa innan du träffar leverantören av finansiella tjänster och notera de svar du får. Om möjligt, be om svar skriftligen från representanten.
• Gör grundlig forskning om investeringsprodukten där du är intresserad och jämföra den med andra investeringar. Information om generiska finansiella produkter finns tillgänglig på en mängd olika webbplatser, inklusive SEC: s, Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), och denna. Men finansinstitut lägger ofta till funktioner och fördelar för att skilja deras produkt från konkurrenterna. Vissa kommer att innehålla funktioner som lägre avgifter, högre räntor och avstående från tidiga uttagsavgifter. Detta gör det möjligt för konsumenten att välja det märke som bäst passar hans / hennes behov.
• Arbeta med en kompetent ekonomisk planerare för att utforma en portfölj som är balanserad och riskanpassad. De flesta finansiella yrkesmän rekommenderar att investera mer konservativt under pension, men inte för att tappa bort möjligheter som kan producera mer inkomst medan de bibehåller en lämplig risknivå. (För att lära dig om vad en ekonomisk planerare bör tänka på när du ger råd till pensionärer, se Tillhandahålla för äldre kunder .)

Att få prisvärda hälsovård av hög kvalitet

Oron

• Ju äldre vi blir, desto mer troligt blir det att vi kommer att behöva läkare. För pensionärer är oroen om de kommer att kunna betala för vård av god kvalitet när de behöver det. Efter att ha arbetat under en livstid vill pensionärer veta att deras gyllene år kommer att bli just det - gyllene - och att tillbringa några av dessa år i ett underordnat sjukvårdssystem är det säkert att göra upplevelsen mycket svårare att njuta av. (För mer insikt, se Bekämpa de höga kostnaderna för hälsovård .)

Riskerna

• Att betala för privat vårdhem kan snabbt utplåna en livstid av besparingar.
• En pensionärs förmåga att betala för kostnaderna för vård i hemmet, daghemskostnader och vårdhemskostnader kan bestämma kvaliteten (eller bristen på) vården som pensionären kan få.

Lösningarna

• Stödberättigade pensionärer kan överväga att registrera sig för Medicare, som kan användas för att täcka vissa medicinska utgifter. Medicare tillhandahåller två typer av försäkringar; sjukhusförsäkring för patientvård och viss uppföljning, och sjukförsäkring för läkartjänster som inte omfattas av sjukhusförsäkringen. Sjukförsäkringsdelen av Medicare är tillgänglig utan extra kostnad, eftersom den betalas som en del av en individs sociala skatter under anställningen. Den medicinska delen av försäkringen är tillgänglig mot en premie. Även om det har sina begränsningar, sparar Medicare-täckning ofta pensionärer en betydande summa pengar. (Mer information finns i Medicare: Definiera linjerna och Medicare del D. )
• Pensionärer kan undersöka om det är vettigt att köpa försäkring för långvarig vård (LTC). LTC-försäkring kan inte bara användas för att täcka utgifter som uppkommit vid långvariga sjukdomar, utan kan också göra det möjligt för individen att välja var han eller hon får vården, vare sig det är på ett vårdhem, en vuxen daghem eller hemma. (För mer information, se sjukvårdsförsäkring: vem behöver det ?, ta överraskningen av långtidsvård och långtidsvård: mer än bara ett vårdhem .)

Att bli ett bedrägerioffer

Oron

• Samtidigt som alla riskerar för bedrägeri, har pensionärer ofta större risker, eftersom det finns ett växande antal bedrägerier som riktar sig till äldre. Dessa brottslingar hoppas att pensionären inte bara är hemma för det mesta utan bara hemma. Detta ökar sannolikheten för att de kan lämna en bedrägeri till en trodig lyssnare. (För att läsa mer om detta ämne, se vår handledning för onlineinvesteringsbedrägerier .)

Riskerna

• Enligt Consumer Action utgör "äldre 60 år och äldre 15% av den amerikanska befolkningen, men de beräknas dock utgöra 30% - nästan en tredjedel - av bedrägeri." Den nordamerikanska värdepappersadministratörsföreningen (NASAA) har ägnat ett område på sin webbplats till att avslöja system som är utformade för att flyga äldre av sina besparingar. Tyvärr kan förlusterna i många fall inte återvinnas. Många av de individer som byter äldre beskriver sig själva som investerare med rätt licenser. I många fall är de emellertid olicensierade och / eller saknar den erfarenhet som krävs för att ordentligt betjäna investerare.
• I många fall har pensionärer betalat samvetslösa entreprenörer för arbete som aldrig utförts (eller skumt gjort), investerat i Ponzi-system och har i allmänhet blivit bedrägeri av individer som de trodde att de kunde lita på.
• Tyvärr är familjemedlemmar, släktingar och individer som är tänkta att vara vänner också ibland skyldiga till att dra nytta av äldre pensionärer, använda en fullmakt för att genomföra transaktioner som inte överensstämmer med pensionärens mål och mål, till exempel, eller till och med ta medel för sig själva.

Lösningarna

• Undvik investeringar som verkar för bra för att vara sanna (vanligtvis är de). Pensionärer bör också undersöka bakgrunden hos en investeringsproffs innan de går med på att låta personen hantera sina pengar. En resurs är NASAA, som är värd för ett Senior Investor Resource Center som är dedikerat till att utbilda äldre om hur man skyddar sina boägg. Information finns också på FINRA: s och SEC: s webbplatser.
• Kolla in bakgrunden hos andra tjänsteleverantörer, inklusive entreprenörer för projekt för hemförbättring. Denna information är vanligtvis tillgänglig på webbplatser för staten, länet och / eller Better Business Bureau.
• Se till att mer än en pålitlig släkting eller familjemedlem hålls uppdaterad om relationer med investerare och annan servicepersonal. När familjemedlemmar eller släktingar ställs till ansvar för ekonomiska angelägenheter, upprätta en struktur där de är skyldiga att tillhandahålla ofta uppdateringar till en part som endast har ett professionellt intresse i pensionärens angelägenheter, till exempel en advokat.

Poängen

Behovet av att upprätthålla oberoende leder till att vi fattar beslut på egen hand istället för att söka hjälp. Detta är en naturlig tendens, eftersom de flesta individer inte vill betraktas som en börda för andra. Men för individer som föredrar att inte lita på familj och vänner, bör andra resurser användas, till exempel de som tillhandahålls av staten och den federala regeringen och industrigrupper. Att fatta rätt beslut och investera klokt kan hjälpa till att säkerställa att ditt boägg är tillräckligt för att finansiera din pension och att du har de bestämmelser som finns för att ge dig alla hälsovårdstjänster du kan behöva.