Vem behöver medigapförsäkring?

Om du täcks av Medicare och undrar om du verkligen behöver en Medicare kompletterande försäkring, eller Medigap, är du inte ensam.

Medicare-webbplatsen innehåller hundratals sidor med information, av vilka få är lätta att läsa. Men det är svårt att få svar på den stora frågan: Varför ska någon som har Medicare få en Medigap-plan? Egentligen har frågan minst nio delar.

Vad är Medigap?

Medigap är ett komplement till Medicare-täckningen. Cirka 77% av de nuvarande Medicare-mottagarna har någon sorts extra täckning, genom en arbetsgivare eller regeringen om inte genom en Medigap-plan.

Key Takeaways

• Medigap betalar några eller alla kostnader som Medicare inte täcker, beroende på vilken täckningsnivå du väljer.
• Kostnaderna för vad Medicare inte täcker kan vara betydande, särskilt om du behöver omfattande behandling eller långvarig sjukhusvistelse.
• Privata försäkringsbolag erbjuder Medigap-försäkringar, så se till att shoppa runt.
• Valet underlättas av ett brevsystem. F, G och N är de mest populära valen.

Varför köpa mer försäkring?

Medicare täckning har hål i den. Original Medicare, som regeringen kallar täckningen nu definierad som del A, B och D, betalar de flesta av dina utgifter men långt ifrån alla om du blir allvarligt sjuk eller skadas. Även rutinmässiga tjänster levereras med sambetalningar och avdragsgilla. Det är där Medigap-försäkringen sparkar in.

Hur stora är hålen?

Här är några exempel. Om du är inlagd på sjukhuset har du 100% sjukhusinredning efter 1 364 $ årliga avdragsgilla under Original Medicare del A, från och med 2019. Det är den grundläggande sängen och brädan. Du kan dock vara skyldig upp till 20% av vissa andra kostnader, till exempel avgifter för anestesiologer.

Om du är på sjukhuset i mer än 60 dagar, måste du betala $ 364 per dag. Det finns liknande betalningar för långa vistelser i vårdinrättningar och sjukhus.

Regelbundna läkarbesök och öppenvård kan också kosta dig. Din avdragsgilla är $ 185 men efter det betalar du upp till 20% av det Medicare-godkända beloppet för de flesta läkartjänster. Det finns ingen övre gräns.

Receptbelagda läkemedel kan också äta i din budget om du behöver dyra mediciner. Du bör veta att du kan köpa fristående receptbeläggning. Det är del D i Medicare-terminologin.

Enligt lagen om prisvärd vård har donuthålet för receptbelagda priser stängts varje år men det är inte borta än. På en viss nivå (3 820 $ 2019) går du in i det beryktade "munkhål" i täckningen som kräver att du betalar upp till 25% av de täckta läkemedelskostnaderna för märket, eller 37% för generiska läkemedel. När kostnaderna överstiger 5 100 USD för året passerar du genom munshålet och är bara skyldig 5% av läkemedelskostnaden.

Hur fungerar Medigap?

Du kanske redan vet att Medicare delar A och B utgör den grundläggande täckningen, medan del D är en läkemedelsplan som är valfritt som du kan köpa från en privat leverantör och bifoga till din Medicare. Del C, även känd som Medicare Advantage, ersätter all statlig grundtäckning med en privat försäkringsplan.

Men det finns fler bokstäver, och var och en representerar en standard täckningsnivå. För Medicap-planer är de mest populära valen F, G och N.

Plan F är den mest omfattande planen och har varit det mest populära valet i flera år. Plan G vinner emellertid mark eftersom den har praktiskt taget samma täckning förutom återbetalning av avdragsgilla del B.

Den genomsnittliga Plan F-kostnaden var ungefär 1 800 dollar per år för en 65-årig kvinna från och med 2019. Den genomsnittliga planen G skulle vara cirka $ 180 per år billigare. Kostnaderna varierar emellertid mycket beroende på sökandens postnummer, kön och tobaksbruk. De ökar också med åldern.

Syftet med en Medigap-plan är att få ersättning för kostnader som inte täcks av Medicare. Som i alla sjukförsäkringsplaner betalar du ett högre pris för högre täckning. En billigare plan kommer att ha en högre självrisk.

Medigap Plan G har samma täckning som Plan F med undantag för återbetalning av avdragsgilla för Plan B.

Medigap-planer erbjuds av privata försäkringsbolag, så en del jämförelseshopping rekommenderas starkt. Brevsystemet gör det enklare. Planer som anges som F- eller G-täckning kommer att ha samma fördelar för varje företag.

Vilken plan är bäst?

Här är det korta svaret: Om du vill ha 100% täckning av allt är en F-plan ditt val. De andra planerna erbjuder gradvis mindre täckning för mindre kostnader i förväg.

För ett mer detaljerat svar:

• Prata med en kvalificerad försäkringsagent eller Medicare-rådgivare för att hitta den plan som passar dig, eller,
• Läs publikationen Medicare, Välja en Medigap-policy, där du hittar beskrivningar av varje policytyp och vad den täcker.

Vad är plan C?

En Medicare Advantage-plan, eller del C under Medicare, är en privat ersättning för det offentliga Medicare-programmet. Det är en hälsounderhållsorganisation (HMO) som ersätter alla tjänster från Original Medicare och lägger till ytterligare tjänster som förebyggande hälsovård inom ett förutvalt nätverk av läkare och sjukhus.

En Medigap-policy är ett komplement till din Original Medicare-täckning som betalar utgifter som Original Medicare inte täcker. Det kommer förmodligen att ge dig mer valfrihet än Medicare Advantage (så länge din läkare eller anläggning accepterar Medicare). Det är ett bättre alternativ för snöfåglar och andra som reser mycket eller har hem på mer än ett ställe.

Kan jag ha båda?

Nej, du kan inte ha både Medigap och Medicare Advantage och du betalar för dubbel täckning i många fall. En försäkringsgivare kommer dock att sälja dig en Medigap-försäkring om du lämnar Medicare Advantage. Detta låter dig starta din Medigap-täckning dagen efter att din Advantage-plan är slut.

Är min make täckt?

Nej. En Medigap-policy täcker endast en person.

Kan min plan avbrytas?

Nej, det är olagligt. Så länge du betalar dina premier kan din policy förnyas resten av livet.