Skuldkonsolidering
Skuldkonsolidering innebär att man tar upp ett nytt lån för att betala ett antal skulder och konsumentskulder, i allmänhet osäkrade. I själva verket kombineras flera skulder till en enda större skuldbit, vanligtvis med mer gynnsamma betalningsvillkor. Gynnsamma betalningsvillkor inkluderar en lägre ränta, lägre månatlig betalning eller båda.
Konsumenter kan använda skuldkonsolidering som ett verktyg för att hantera studielåneskuld, kreditkortsskuld och andra typer av skulder.
01:10Konsolidering av skuld
Hur man konsoliderar
Det finns flera sätt som konsumenter kan klumpa ihop skulder till en enda betalning. En metod är att konsolidera alla deras kreditkortbetalningar till ett nytt kreditkort - vilket kan vara en bra idé om kortet tar ut lite eller ingen ränta under en period. De kan också använda ett befintligt kreditkorts balansöverföringsfunktion (särskilt om det erbjuder en speciell kampanj för transaktionen).
Hemlån eller krediträntor (HELOC) är en annan form av konsolidering som vissa människor söker. Vanligtvis är räntan för denna typ av avdragsgilla för skattebetalare som specificerar sina avdrag.
Det finns också flera konsolideringsalternativ tillgängliga från den federala regeringen för personer med studielån.
Förstå konsolidering
Teoretiskt sett är skuldkonsolidering varje användning av en form av finansiering för att betala andra skulder. Men det finns specifika instrument som kallas skuldkonsolideringslån, som erbjuds av borgenärer som en del av en betalningsplan till låntagare som har svårt att hantera antalet eller storleken på sina utestående skulder.
Kreditorer är villiga att göra detta av flera skäl, inklusive att det maximerar sannolikheten för att samla in från en gäldenär. Dessa lån erbjuds vanligtvis av finansinstitut, såsom banker och kreditföreningar, men det finns också specialiserade skuldkonsolideringsserviceföretag.
Det finns två breda typer av skuldkonsolideringslån:
- Säkrade lån stöds av en tillgång hos låntagarens, till exempel ett hus eller en bil, som fungerar som säkerhet för lånet.
- Osäkrade lån som skuldkonsolideringslån stöds inte av tillgångar och kan vara svårare att få. De tenderar också att ha högre räntor och lägre kvalificerade belopp.
Med båda lånetypen är räntorna fortfarande vanligtvis lägre än de ränta som debiteras på kreditkort. I de flesta fall är också räntorna fast - vilket betyder att de inte varierar under återbetalningsperioden.
"Vanligtvis måste lånet betalas in på tre till fem år, " säger Harrine Freeman, VD och ägare av HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- och kreditrådgivningstjänst i Bethesda, Maryland, och författare till "How to Get Skuldfri."
Dessa typer av lån raderar inte den ursprungliga skulden; de överför helt enkelt alla dina lån till en annan långivare eller lånetyp. Om du behöver faktiska skuldlättnader eller inte är kvalificerad för lån kan det vara bäst att undersöka en skuldavräkning snarare än, eller i samband med, ett skuldkonsolideringslån. Skuldsättningen syftar till att minska dina skyldigheter snarare än att bara minska antalet borgenärer. Du arbetar vanligtvis med en skuldlättande organisation eller kreditrådgivningstjänst. Dessa organisationer tar inte upp faktiska lån; Istället försöker de omförhandla låntagarens nuvarande skulder med borgenärer.
Fördelar med konsolideringslån
Freeman säger att skuldkonsolideringslån är mest användbara för människor som
- Har flera skulder
- Skuldar 10 000 dollar eller mer
- Tar emot ofta samtal eller brev från inkassobyråer
- Ha konton med höga räntor eller månatliga betalningar
- Har svårt att betala
- Kan inte förhandla om lägre räntor på lån.
En gång på plats kommer en skuldkonsolideringsplan att stoppa inkassobyråerna från att ringa (förutsatt att de lån de ringer om har betalats ut).
Det kan också vara en skattelättnad. Internal Revenue Service (IRS) tillåter dig inte att dra av ränta på några lån utan säkerhet. Om ditt konsolideringslån är säkrat med en tillgång kan du emellertid kvalificera dig för ett skatteavdrag. Skuldkonsolideringslån räntebetalningar är ofta avdragsgilla när det egna kapitalet är involverat.
Ett konsolideringslån kan också vara vänligt mot din kreditpoäng längs vägen. "Om huvudstolen betalas ner snabbare [än vad det hade varit utan lånet] betalas saldot förr, vilket hjälper till att öka din kreditpoäng, " säger Freeman.
Hur skuldkonsolidering fungerar
Till exempel, säger en person med tre kreditkort och totalt $ 20 000 på grund av en årlig ränta på 22, 99% sammantaget varje månad måste betala 1 047, 37 dollar per månad i 24 månader för att få saldona till noll. Detta räknar ut till 5 136, 88 $ som betalas i ränta ensam över tid. Om samma person skulle konsolidera dessa kreditkort till ett lån med lägre ränta till en årlig ränta på 11% sammansatt varje månad, skulle han eller hon betala $ 932, 16 per månad i 24 månader för att få balansen till noll. Detta räknar ut till 2 371, 84 dollar som betalas i ränta. Den månatliga besparingen är $ 115, 21, och under lånets livslängd är besparingsbeloppet 2 765, 04 dollar.
Även om den månatliga betalningen förblir densamma kan du fortfarande komma framåt genom att effektivisera dina lån. Säg att du har tre kreditkort som debiterar en 28% apr. de maxas ut till 5 000 $ vardera och du spenderar $ 250 per månad på varje kortas minimibetalning. Om du skulle betala av varje kreditkort separat skulle du spendera 750 $ per månad i 28 månader och du skulle i slutändan betala totalt cirka 5 441, 73 dollar i ränta.
Men om du överför saldorna för dessa tre kort till ett konsoliderat lån till en mer rimlig räntesats på 12% och du fortsätter att återbetala lånet med samma $ 750 per månad betalar du ungefär en tredjedel av räntan (1 820, 22 $) ), och du kommer att kunna gå i pension ditt fem månader tidigare. Detta uppgår till en total besparing på 7 371, 51 $ (3 750 $ för betalningar och 3 621, 51 $ i ränta).
| Lånedetaljer | Kreditkort (3) | Konsolideringslån |
| Ränta% | 28% | 12% |
| betalningar | $ 750 | $ 750 |
| Termin | 28 månader | 23 månader |
| Räkningar betalade / månad | 3 | 1 |
| Rektor | $ 15 000 ($ 5 000 * 3) | $ 15.000 |
| Intressera | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Total | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Naturligtvis måste låntagare ha de inkomster och kreditvärdighet som krävs för att kvalificera sig med en ny långivare, vilket kan erbjuda dem till en lägre ränta. Även om varje långivare förmodligen kommer att kräva annan dokumentation beroende på din kredithistoria, innehåller de vanligaste uppgifterna en anställningsbrev, två månaders uttalanden för varje kreditkort eller lån du vill betala och brev från borgenärer eller återbetalningsorgan.
Hitta ett konsolideringslån
Om du har en bra betalningshistorik hos en bank, kreditförening eller kreditkortsföretag, bör du fråga den institutionen om ett skuldkonsolideringslån som ditt första steg. "Om du kan få din bank att godkänna ett lån är det fantastiskt, " säger Tim Gagnon, biträdande akademisk specialist på bokföring vid D'Amore McKim School of Business vid Northeastern University. "Men din bank kanske inte vill hålla dig som en kund och dina kreditvärden kanske inte är tillräckligt höga för att uppfylla sina utlåningskrav. "
Om du avvisas av din bank eller kreditförening föreslår Gagnon att utforska privata bolån eller långivare. "De tenderar att vara mindre styva på poäng och förhållanden."
Prioritera betalningar
När du har fått ditt skuldkonsolideringsfordon på plats, hur ska du bestämma vilken räkning du ska ta itu med först? Detta kan bestämmas av din långivare, som kan välja i vilken ordning kreditgivarna ska återbetalas.
Om inte, bör du börja med att betala av din högsta ränta. Men om du har ett lån med lägre ränta som orsakar dig mer känslomässig och mental stress än de med högre ränta (ett sådant personligt lån som har ansträngt familjerelationer), kanske du vill börja med det i stället.
När du betalar en skuld, flytta betalningarna till nästa uppsättning i en betalningsprocess för vattenfall tills alla dina räkningar har betalats.
Potentiella fallgropar
Det finns flera fallgropar som konsumenterna bör tänka på när de konsoliderar skuld.
Förlängning av låneperioden
Din månatliga betalning och ränta kan vara lägre tack vare det nya lånet. Men var uppmärksam på betalningsschemat: Om det är väsentligt längre än för dina tidigare skulder, kanske du betalar mer på lång sikt. De flesta kreditkonsolideringsgivare tjänar sina pengar genom att sträcka lånets löptid förbi åtminstone det genomsnittliga, om inte den längsta löptiden, för låntagarens tidigare skuld. Detta gör att långivaren kan få en snygg vinst även om den tar ut en lägre ränta.
Exempel: John har 19 000 $ kreditkortsskuld, ett billån på 12 000 $ och 5 500 $ kvar på ett skollån. Hans totala månatliga betalningar uppgår till $ 1 175. En kreditkonsolideringsgivare erbjuder att rulla sina lån till en enda sedel som debiterar en lägre räntesats och minskar hans månatliga betalning till $ 850. Han accepterar tacksamt och sparar 325 $ per månad. Men den längsta löptiden på Johns tidigare lån var fem år, och det nya lånet har en löptid på 90 månader (sju och ett halvt år). Han kommer i slutändan att betala totalt 6 375 $, medan med de gamla skulderna, det högsta som han hade betalat skulle vara $ 5, 875.
Det är därför det är viktigt att göra dina läxor. Ring din kreditkortsutgivare för att ta reda på hur lång tid det tar att betala av skulden på vart och ett av dina kort till den nuvarande räntan. Jämför sedan det med längden och kostnaden för det konsolideringslån du överväger.
Skada kreditpoäng
Genom att rulla över dina befintliga lån till ett helt nytt lån kommer du troligtvis att få en blygsam negativ inverkan på din kreditpoäng till en början. Kreditresultat gynnar längre skuld med längre och mer konsekvent betalningshistorik. Att ersätta skulder innan det ursprungliga kontraktet skulle ha krävt ses negativt. Du listas också som att ha antagit en större, nyare skuld, vilket ökar din riskfaktor. Och naturligtvis, precis som med någon annan kreditkonto, går en missad betalning på ett skuldkonsolideringslån till din kreditrapport.
Genom att stänga de gamla kreditkontona (när de har betalats av) och öppna en enda ny kan det dessutom minska det totala kreditbeloppet som finns tillgängligt, vilket ökar din skuld-till-kredit utnyttjandegrad. Detta kan också få din kreditpoäng, eftersom långivare kan se dig med ett ökat förhållande som mindre ekonomiskt stabilt. Men om du konsoliderar kreditkortsskulden och i slutändan förbättrar din kreditanvändningsgrad - det vill säga mängden potentiell kredit du har som du faktiskt använder - kan din poäng stiga senare som ett resultat.
Exempel: Sally rullar $ 16 000 kreditkortsskuld till ett nytt lån. Hon klipper upp sina kreditkort men lämnar kontona öppna. Om hon inte har någon annan skuld har hon effektivt minskat sin skuld-till-kredit-kvot till hälften, eftersom hon nu har 16 000 USD oanvända krediter tillgängliga på sina kreditkortkonton, plus hennes konsolideringslån på $ 16 000. Om hon skulle stänga sina gamla konton skulle hon dock använda 100% av den kredit som hon har tillgängligt från sitt nya lån, vilket skulle påverka hennes poäng.
Att äventyra tillgångar
Det är betydligt lättare att få ett säkrat konsolideringslån än ett osäkrat lån, vilket innebär att du kan hamna upp flera osäkrade skulder (som kreditkortsaldo) till större säkrade skulder. Du kan säkerställa din egendom som säkerhet mot mycket större belopp än du tidigare hade gjort. Till exempel använder du ett hemkapitallån eller en kreditlinje ditt hem i riskzonen om du inte gör de nödvändiga betalningarna.
Förlorar särskilda villkor eller förmåner
Studielån har särskilda bestämmelser (till exempel räntarabatter och rabatter) som försvinner om du konsoliderar dem med andra skulder. De som inte betalar konsoliderade skollån kommer vanligtvis att få sina skattebidrag garnerade och kan till och med ha sina lön bifogade.
Betala mycket pengar till en skuldkonsolideringstjänst
Dessa grupper debiterar ofta stora initiala och månatliga avgifter. Och du kanske inte behöver dem. Du kan själv konsolidera din skuld gratis med ett nytt personligt lån från en bank eller ett kreditkort med låg ränta, till exempel.
Poängen
Genom att ersätta flera lån med flera räntor mot ett kan den fasta räntan på månadsbetalningen förenkla livslängden. Konsolidera inte bara för bekvämlighetsskäl. Om du inte är överväldigad av flera betalningsdatum, är enkelheten med en enda månatlig betalning inte en tillräcklig anledning att konsolidera skulden med tanke på fallgroparna.
Och kom ihåg: att konsolidera skulden ensam får dig inte ur skuld; förbättra utgifterna och spara vanor gör. Om du kombinerar dina skulder, motstå frestelsen att återupprätta saldona på dina kreditkort igen; annars blir du saddled med att återbetala dem och det nya konsoliderade lånet. Konsolidering är ett verktyg som hjälper dig att komma ur det skuldbelagda hundhuset och inte för att få dig ett trevligare och dyrare hundhus.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.