Hur man investerar när du är bruten

Det gamla talesättet att det tar pengar för att tjäna pengar är sant. För de som lever lönecheck till lönecheck finns det ofta inte tillräckligt med pengar kvar för att investera. När du behöver pengarna nu kan du tänka på IRA: s pensionering och aktiemarknaden långt nere på din prioriteringslista. Men genom att läsa den här artikeln och få kunskap tar du ett av de nödvändiga första stegen för att bygga ett ägg för pensionering.

Du behöver pengar

Faktum kvarstår att du måste lägga bort pengar för senare år, eller möta en eventuell katastrofisk situation. En dag kommer du inte att kunna arbeta och socialförsäkringen kommer inte att räcka för att leva vidare - förutsatt att fonden är omkring 20 eller 30 år. Du kan börja investera nu med mindre pengar som du tror att det kommer att ta.

Först måste vi lösa detta problem med begränsade medel och rådgivningen är inte ny eller revolutionerande. Något i ditt liv måste gå, men det behöver inte vara en stor förändring i livet. Enkla ändringar som sparar $ 1 här och $ 5 där kan lägga till för att få en stor inverkan.

Vi har sammanställt några idéer för de människor som inte ser några tillgängliga medel för investeringar.

DROPPANDEAR

Dividend reinvestment plans (DRIPS) låter dig investera små mängder pengar i en utdelningsbetalande aktie genom att köpa direkt från företaget. Företag som GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot och Johnson & Johnson är bara några av de företag som gör att du regelbundet kan köpa mycket små mängder lager och återinvestera utdelningen. Detta kan lägga till en stor investering över tid och när du får en större balans kan du överväga att dela några av dessa fonder till andra investeringar.

Du måste skapa ett konto hos en mäklare och Investopedia-listan över de bästa rabattmäklarna är en bra utgångspunkt.

ETF: er

ETF: er, eller börshandlade fonder, är finansiella produkter som spårar resultatet för en viss sektor på investeringsmarknaden. Du kan köpa så lite som en andel av en ETF genom en mäklare, och några av dessa ETF: er följer utvecklingen på den totala aktiemarknaden, obligationsmarknaden och många andra. Många ETF: er betalar också utdelning, vilket gör ett köp i en fond som Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) till en direkt diversifierad portfölj som också betalar utdelning.

Måldatafonder

Måldatafonder, som namnet antyder, rikta in sig på ditt pensionsdatum genom att ändra andelen aktier och obligationer för att försäkra att dina pengar förblir säkra när du närmar dig pensionsåldern. Vissa av dessa fonder kräver minst $ 1 000, men de kan tjäna som fantastiska produkter för investerare som inte vill hantera sin portfölj på egen hand. Var försiktig när du väljer en måldatafond på grund av de höga avgifterna som vissa fonder tar ut.

401 (k)

Om du har en 401 (k) som matchar dina bidrag, investera där först. Eftersom ditt företag ger dig gratis pengar att investera, bör du alltid finansiera dina 401 (k) innan investeringar utanför.

Investera i skuld

Om du har sparat eller investerat pengar vill du se att de växer med tiden. Det finns många faktorer som kan förhindra att detta händer, men för vissa människor är ett av de största hindren skuld. Om du har ett stort antal skulder att ta itu med - vare sig det är en inteckning, kredit, studielån eller kreditkort - kan du fortfarande lära dig hur du balanserar din skuld med att spara och investera.

Generellt sett kan det att ha skuld göra det mycket svårt för investerare att tjäna pengar. I vissa fall är det som att försöka rädda ett sjunkande fartyg med en kaffekopp att investera i skuld. Med andra ord, om du har en skuld på din kreditgräns med sju procent ränta, kommer pengarna du investerar att behöva tjäna mer än sju procent - efter att ha tagit upp skatter och avgifter - för att göra det mer lönsamt än att bara betala ner skuld. Det finns investeringar som ger så hög avkastning, men du måste kunna hitta dem, veta att du är under skuldbördan.

Det är viktigt att kort skilja på de olika typer av skulder som kan uppstå.

Skuld med hög ränta

Detta är ditt kreditkort. Högt intresse är relativt, men allt över 10% är en bra kandidat för denna kategori. Att bära någon form av saldo på ditt kreditkort eller liknande fordon med hög ränta gör det att prioritera det innan du börjar investera.

Skuld med låg ränta

Denna typ av lågränteskuld kan ofta vara ett billån, en kreditgräns eller ett personligt lån från en bank. Räntorna beskrivs vanligtvis som ett primärt plus eller minus en viss procentsats, så det finns fortfarande ett visst prestationspress från att investera med denna typ av skuld. Det är dock mycket mindre skrämmande att skapa en portfölj som returnerar 12 procent än en som måste returnera 25 procent.

Skattereducerbar skuld

Om det finns något sådant som god skuld är det så. Skatteavdragbara skulder inkluderar inteckningar, studielån, affärslån, investeringslån och alla andra lån där räntor betalas tillbaka till dig i form av skatteavdrag. Eftersom denna skuld också i allmänhet är låg ränta kan du enkelt bygga en portfölj medan du betalar ner den.

De typer av skulder som vi kommer att fokusera på här är långsiktiga lågräntor och avdragsgilla skulder (som personliga lån eller hypoteksbetalningar). Om du har höga ränteskulder, kommer du sannolikt att fokusera på att betala av den innan du börjar ditt investeringsäventyr.

Compounding to Grow Money

Skuld eliminering, särskilt av något som ett lån som tar långsiktigt kapital, berövar dig tid och pengar. På lång sikt är tiden (i termer av den sammanslagna tiden för din investering) vad du förlorar mer värd för dig än de pengar du faktiskt betalar (när det gäller de pengar och ränta som du betalar till din långivare).

Du vill ge dina pengar så mycket tid som möjligt att sammansätta. Detta är ett av skälen till att starta en portfölj trots att de har en skuld, men inte den enda. Dina investeringar kan vara små, men de kommer att betala mer än investeringar du skulle göra senare i livet eftersom dessa små investeringar har mer tid att mogna.

Skapa en plan att investera

Istället för att göra en traditionell portfölj med hög- och lågriskinvesteringar som anpassas efter din tolerans och ålder, är tanken att göra dina lånbetalningar i stället för lågrisk- och / eller ränteplaceringar. Detta innebär att du kommer att se "avkastning" från minskningen av din skuldbelastning och räntebetalningar snarare än avkastningen på två till åtta procent på en obligation eller liknande investering.

Resten av din portfölj bör fokusera på högriskinvesteringar med hög avkastning som lager. Om din risktolerans är mycket låg kommer huvuddelen av dina investeringspengar fortfarande att gå mot lånebetalningar, men det kommer att finnas en procentandel som gör det till marknaden att producera avkastning för dig.

Även om du har en hög risktolerans kanske du inte kan lägga så mycket du vill i din investeringsportfölj eftersom, till skillnad från obligationer, kräver lån ett visst belopp i månatliga betalningar. Din skuldbelastning kan tvinga dig att skapa en konservativ portfölj där de flesta av dina pengar "investeras" i dina lån och bara lite går till dina högrisk- och avkastningsinvesteringar. När skulden blir mindre kan du justera dina distributioner i enlighet därmed.

Poängen

Du kan investera trots skuld. Den viktiga frågan är om du borde eller inte. Svaret på den här frågan är anpassad till din ekonomiska situation och risktolerans. Det finns verkligen fördelar med att få dina pengar ut på marknaden så snart som möjligt, men det finns heller ingen garanti för att din portfölj kommer att fungera som förväntat. Dessa saker beror på din investeringsstrategi och marknadstidpunkt.

Den största fördelen med att investera i skuld är psykologiskt - liksom mycket av finansiering. Att betala långtidsskulder kan vara tråkigt och nedslående om du inte är den typ av person som sätter din axel i en uppgift och fortsätter att trycka tills det är gjort. För många som betjänar skuld verkar det som om de kämpar för att komma till den punkt där deras vanliga ekonomiska livslängd - att spara och investera - kan börja.

Skulden blir som ett limbo-tillstånd där saker verkar hända i slow motion. Genom att ha till och med en blygsam portfölj att spåra kan du hålla din entusiasm kring tillväxten av din personliga ekonomi från ebbning. För vissa människor ger byggandet av en portfölj medan de är i skuld en välbehövlig ljusstråle.