Hur länge kvarstår negativ information på din kreditrapport?

Hur lång tid negativ information kan vara kvar på din kreditrapport regleras av en federal lag som kallas FCRA (Fair Credit Reporting Act). Mest negativ information måste tas bort efter sju år. Vissa, som en konkurs, kvarstår i upp till tio år. När det gäller nedsättningen av kreditinformation är lagen och tidsgränserna mer nyanserade. Följande är åtta typer av negativ information och hur du kan undvika skador som varje kan orsaka.

Key Takeaways

• Fair Credit Reporting Act (FCRA) reglerar hur lång tid negativ information kan finnas kvar på din kreditrapport.
• De flesta negativa uppgifter finns i din kreditrapport i 7 år. några få poster kvar i tio år.
• Du kan begränsa skadan från nedsättande information även om den fortfarande finns i din kreditrapport.
• Att ta bort en negativ post från din kreditrapport betyder inte att du inte längre är skyldig.

Hård förfrågan: Två år

En hård förfrågan, även känd som ett hårt drag, är inte nödvändigtvis negativ information. En begäran som innehåller din fullständiga kreditrapport drar emellertid några poäng från din kreditpoäng. För många hårda förfrågningar kan läggas till. Lyckligtvis finns de bara kvar på din kreditrapport i två år efter förfrågningsdatumet.

Begränsa skadan: Samla hårda förfrågningar, till exempel ansökningar om inteckning och billån, under två veckors period så att de räknas som en utredning.

Kriminalitet: sju år

Försenade betalningar (vanligtvis mer än 30 dagar försenade), missade betalningar och samlingar eller konton som har överlämnats till ett inkassobyrå kan förbli i din kreditrapport i sju år från dagen för förfallet.

Begränsa skadan: Se till att göra betalningar i tid - eller komma ihåg. Om du vanligtvis är aktuell kan du ringa borgenären och be om att kriminella handlingar inte rapporteras till ett kreditinstitut.

Laddning: sju år

När borgenären avskriver din skuld efter avdrag för betalning kallas detta som en avskrivning. Avskrivningar kvarstår i din kreditrapport i sju år plus 180 dagar från det datum då avräkningen rapporterades till ett kreditbyrå.

Begränsa skadan: Försök att betala av hela eller ett förhandlat belopp av skulden. Dingen till din kredit kommer inte att tas bort, men du kommer sannolikt inte att stämmas.

Studentlånsinställning: sju år

Underlåtenhet att betala tillbaka ditt studielån finns kvar i din kreditrapport i sju år plus 180 dagar från dagen för den första missade betalningen för privata studielån. Federala studielån tas bort sju år från datumet för fallissemanget eller det datum då lånet överförs till utbildningsdepartementet.

Begränsa skadan: Om du har federala studielån kan du dra nytta av Institutionen för utbildningsalternativ inklusive lånrehabilitering, konsolidering eller återbetalning. Kontakta privata lån med privata lån och begär ändring.

Avskärmning: sju år

Avskärmning är en form av fallissemang som innebär att din långivare tar äganderätt till ditt hem för att inte ha betalat i rätt tid. Detta förblir i din kreditrapport i sju år från datumet för den första missade betalningen.

Begränsa skadan: Se till att du betalar dina andra fakturor i tid och följ stegen för att bygga om din kredit.

Skatteskuld och civilrättsliga domar bör inte visas i din kreditrapport.

Rättegång eller dom: sju år

Både betalda och obetalda civilrättsliga domar som brukade förbli i din kreditrapport i sju år från ansökningsdatumet i de flesta fall. I april 2018 hade emellertid alla tre stora kreditföretag, Equifax, Experian och TransUnion, tagit bort alla civila domar från kreditrapporter.

Begränsa skadan: Kontrollera din kreditrapport för att se till att avsnittet om offentliga register inte innehåller information om civila domar, och om den visas, be om att få den bort. Se också till att skydda dina tillgångar.

Konkurs: sju till tio år

Hur länge konkursen stannar kvar i din kreditrapport beror på typen av konkurs, men den sträcker sig vanligtvis mellan 7 och 10 år. Konkurs, känd som ”kreditpoängdödaren”, kan säga 130 till 150 poäng av din kreditpoäng, enligt FICO. Ett fullbordat kapitel 13-konkurs som släpps eller avskedas kommer vanligtvis av din rapport sju år efter arkivering. I vissa sällsynta fall kan kapitel 13 förbli i tio år. Kapitel 7, kapitel 11 och kapitel 12 konkurser försvinner 10 år efter ansökningsdatumet.

Begränsa skadan: Vänta inte med att börja bygga upp din kredit igen. Skaffa ett säkert kreditkort, betala icke-konkurskonton som överenskommits, och ansök om ny kredit endast när du kan hantera skulden.

Skattekredit: En gång på obestämd tid, nu noll år

Betalda skatteskulder, som civila domar, brukade ingå i din kreditrapport i sju år. Obetalda panter kan vara kvar på din kreditrapport på obestämd tid i nästan alla fall. Från och med april 2018 tog alla tre stora kreditföretag bort alla skatteskuld från kreditrapporter på grund av felaktig rapportering.

Begränsa skadan: Kontrollera din kreditrapport för att se till att den inte innehåller information om skatteskuld. Om det gör det kan du bestrida kreditföretaget för att få det bort.

Poängen

När tidsgränsen för kreditrapportering har uppnåtts bör den negativa informationen automatiskt komma från din kreditrapport. Om det inte gör det, kan du bestrida det med det berörda kreditföretaget, som har 30 dagar att svara på din begäran. Om det aktuella objektet innehåller fel kan du bestrida det och begära att det tas bort innan tidsfristen löper ut.

Kom ihåg att utgången av en kreditrapporteringsfrist inte innebär att du inte längre är skyldig. Kreditorer och samlare kan fortsätta driva betalning om skulden förblir obetald. Men om skulden ligger utanför begränsningsföreskrifterna för staten där skulden inträffade, kanske borgenären eller inkassobyrån inte kan använda domstolarna för att tvinga dig att betala.