Hur mycket kontanter ska jag hålla i banken?

Alla har en åsikt om hur mycket pengar du borde sticka bort på ditt bankkonto. Sanningen är att det beror på din ekonomiska situation. Vad du behöver för att hålla i banken är pengarna för dina vanliga räkningar, dina diskretionära utgifter och den del av dina besparingar som utgör din nödfond.

Allt börjar med din budget. Om du inte budgeterar korrekt kanske du inte har något att hålla kvar på ditt bankkonto. Har du ingen budget? Nu är det dags att bygga en. Här är några tankar om hur man gör det.

Regeln 50/30/20

Låt oss först titta på den ständigt populära 50/30/20-regeln. Istället för att försöka följa en komplicerad, galen antal rader budget, kan du tänka på dina pengar som att sitta i tre hinkar.

Kostnader som inte ändras (fast): 50%

Det vore trevligt om du inte har månatliga räkningar, men elräkningen kommer, precis som vatten-, internet-, bil- och inteckningslån (eller hyra). Förutsatt att du har utvärderat hur dessa kostnader passar in i din budget och bestämt att de är must, finns det inte mycket du kan göra annat än att betala dem.

Fasta kostnader ska äta upp cirka 50% av din månatliga budget.

Diskretionära pengar: 30%

Det här är skopan där allt (inom anledning) går. Det är dina pengar att använda på behov istället för behov.

Intressant nog, de flesta planerare inkluderar mat i denna hink eftersom det finns så mycket val i hur du hanterar denna kostnad: Du kan äta på en restaurang eller äta hemma; du kan köpa generiska eller namnmärke, eller du kan köpa en billig burk soppa eller en massa ekologiska ingredienser och göra din egen.

Denna hink innehåller också en film, köper en ny surfplatta eller bidrar till välgörenhet. Du bestämmer. Den allmänna regeln är 30% av din inkomst, men många finansiella guruer kommer att hävda att 30% är mycket för hög.

Finansiella mål: 20%

Om du inte aggressivt sparar för framtiden - kanske finansierar en IRA, en 529-plan om du har barn, och naturligtvis bidrar till en 401 (k) eller en annan pensionsplan, om möjligt - ställer du in dig själv för svåra tider framöver. Det är här de sista 20% av din månatliga inkomst ska gå. Denna nödfinansiering är avgörande för din framtid. Pensionsfonder som IRA och Roth IRA kan skapas genom de flesta mäklare.

Om du inte har en nödfond (se nedan), bör de flesta av dessa 20% gå först till att skapa en.

En annan budgetstrategi

Ekonomisk guru Dave Ramsey har en annan uppgift om hur du ska rista dina pengar. Hans rekommenderade tilldelningar ser ut så här (uttryckt i procent av din hemlön):

• Välgörenhetsgivande: 10% -15%
• Mat: 5% -15%
• Besparingar: 10% -15%
• Kläder: 2% -7%
• Bostäder: 25% -35%
• Transport: 10% -15%
• Verktyg: 5% -10%
• Medicin / hälsa: 5% -10%

Om den akutfonden

Utöver dina månatliga levnadskostnader och diskretionära pengar, bör den största delen av kontantreserven på ditt bankkonto bestå av din akutfond. Pengarna för den fonden bör komma från den del av din budget som ägnas åt besparingar - oavsett om det kommer från 20% av 50/30/20 eller från Ramsey's 10% till 15%.

Hur mycket behöver du? Alla har en annan åsikt. De flesta finansiella experter föreslår att du behöver en kontantstack motsvarande sex månaders utgifter: Om du behöver $ 5 000 för att överleva varje månad, spara $ 30 000.

Guru för personlig ekonomi Suze Orman rekommenderar en åtta månaders akutfond eftersom det handlar om hur lång tid det tar den genomsnittliga personen att hitta ett jobb. Andra experter säger tre månader, medan vissa säger inget alls om du har liten skuld, redan har mycket pengar sparat i likvida investeringar och har kvalitetsförsäkring.

Ska den fonden verkligen vara i banken? Några av samma experter kommer att råda dig att hålla din femsiffriga akutfond på ett investeringskonto med relativt säkra tilldelningar för att tjäna mer än det smarta räntan du kommer att få på ett sparkonto.

Huvudfrågan är att pengarna ska vara direkt tillgängliga om du behöver det. (På andra sidan, kom ihåg att pengar på ett bankkonto är FDIC-försäkrade.)

Om du inte har en akutfond bör du förmodligen skapa en innan du sätter dina ekonomiska mål / sparpengar mot pension eller andra mål. Syftar till att bygga fonden till tre månaders utgifter och dela sedan dina besparingar mellan ett sparkonto och investeringar tills du har sex till åtta månader värda bort.

Därefter bör dina sparande gå till pension och andra mål - investerat i något som tjänar mer än ett bankkonto.

Hur mycket pengar du ska ha i banken

Poängen

De senaste Federal Reserve-uppgifterna från ”Rapport om det amerikanska hushållens ekonomiska välbefinnande 2017” undersökte amerikaner och nämnde att ”fyra av tio vuxna, om de står inför en oväntad kostnad på $ 400, antingen inte skulle kunna täcka det eller skulle täcka det genom att sälja något eller låna pengar. " Det lämnar inte mycket utrymme för att spara.

De flesta finansiella guruer skulle förmodligen komma överens om att om du börjar spara något är det ett bra första steg. Planera att höja det beloppet över tid. Och om du inte har en budget ännu, börja med vår grundläggande handledning om budgetering .