Hur fungerar paraplyförsäkring

Paraplyförsäkring är en typ av personansvarsförsäkring och kan vara nödvändig när du befinner dig ansvarig för ett krav större än din husägare eller bilförsäkring kommer att täcka. Om du äger en båt kommer paraplyförsäkring också att hämta var din båts ansvarsförsäkring släpper.

Paraplyförsäkring täcker till och med vissa anspråk på ansvarsområden som dessa försäkringar inte kan, såsom förtal, förtal och falsk fängelse. Och om du äger hyresfastigheter, ger paraplyförsäkring ansvarsförsäkring utöver vad din hushållsägare täcker.

Medan chansen är liten att du kommer att stämmas och hamna någon mer än vad dina befintliga försäkringar kommer att betala ut, om du befann dig i den situationen, kan du förlora alla pengar du har jobbat så hårt för att spara. Paraplyförsäkring är utformad för att se till att du aldrig befinner dig som lever den mardrömmen. Låt oss titta närmare på vad paraplyförsäkring täcker, vem behöver den, hur den fungerar, hur mycket den kostar och vad den inte täcker.

Vad paraplyförsäkring täcker

Här är några exempel på incidenter som en paraplypolicy kan täcka om din husägares försäkring eller bilförsäkring inte var tillräckligt:

- Din hund springer ut ur huset och attackerar ondska en granne som gick en promenad och tänkte på sitt eget företag. Din granne stämmer dig för att täcka hennes medicinska räkningar, förlorade löner och smärta och lidande.

- Din dotter får en kamp i skolan och slår en annan tjej och bryter näsan. Flickans föräldrar stämmer dig.

- Du orsakar en 10-bilolycka och din bilförsäkring är inte tillräckligt hög för att betala för alla 10 olycksofferets ersättningsbilar. Inte heller är din personliga ansvarsförsäkring tillräckligt hög för att betala för deras medicinska räkningar.

- Du skickar smörgåsar till din sons skola för en lunchresa. Flera studenter blir sjuka av matförgiftning och deras föräldrar stämmer dig.

- Din tonåring kastar en fest hemma medan du är ute i stan. Någon tar med sig alkohol till festen, och en av festgästerna arresteras för att ha kört under påverkan på vägen hem. Du blir stämd.

Paraplypolitiken täcker också skadligt åtal, olagligt inträde, invasion av sekretess och andra skador.

Som du kanske har samlat in från dessa exempel täcker paraplyförsäkring inte bara försäkringstagaren, utan också andra medlemmar i hans eller hennes familj eller hushåll. Så om din tonåring inte är den bästa föraren kan du sova bättre på natten när du vet att din paraplypolicy kommer att täcka skadade parters medicinska räkningar om ditt barn befinner sig ansvarig för en större olycka. Med det sagt, se till att du förstår hur din policy definierar en hushållsmedlem så att du faktiskt har den täckning du behöver.

Du kanske också har märkt att även om paraplyförsäkring fungerar som täckning utöver din husägare och bilförsäkring, behöver inte händelsen involvera din egendom eller ditt fordon för din paraplyförsäkring för att täcka den. Du omfattas också över hela världen, med undantag för hem och bilar du äger enligt andra lands lagar.

Behöver du paraplyförsäkring?

Det finns verkligen en rädselfaktor involverad i beslutet att köpa paraplyförsäkring. Många försäkringsbolag säger att du behöver det på grund av den stämningsfulla världen vi lever i, där vem som helst kan stämma dig för allt och förstöra dig ekonomiskt. Du kan hitta massor av personliga ansvarsskräckhistorier i nyheterna, där juryerna tilldelade domar på flera miljoner dollar till offren som individer måste betala. Men hur troligt är det att du befinner dig i en sådan situation? Behöver du verkligen paraplyförsäkring? (För relaterad läsning, se: Det regnar rättegångar: Behöver du en paraplypolitik? )

Som en allmän regel kan du höra att du bör köpa paraplyförsäkring om det totala värdet på dina tillgångar, inklusive vanliga kontroll- och sparkonton, pensioner och högskolesparande och investeringskonton, andra investeringskonton och hemkapital, är större än gränserna för din bil- eller husägare ansvar. Tanken bakom detta råd är att du vill ha tillräckligt med ansvarsförsäkring för att täcka dina tillgångar så att du inte kan tappa dem i en stämning.

Denna rekommendation är dock inte riktigt meningsfull, eftersom juryutmärkelser lätt kan överskrida försäkringsgränserna. Den verkliga frågan du bör ställa dig själv är, riskerar jag att bli stämd? Alla är, på ett sätt, paraplyförsäkring är vettigt för alla. Det är ett litet pris att betala för den extra sinnesfrid.

Men vissa människor är mer benägna att behöva en paraplypolitik än andra. Om du deltar i någon aktivitet som gör att du riskerar att få ett överskottsansvar är du en ännu bättre kandidat för en paraplypolicy. Riskfaktorer för personligt ansvar inkluderar att äga fastighet, hyra ut den, anställa hushållspersonal, ha en trampolin eller badtunna, vara värd för stora fester och vara en välkänd offentlig person. Att ha en tonårsförare ger dig också ökad risk, liksom att äga en hund eller äga ett hem med en pool. I grund och botten, desto mer sannolikt att du kommer att stämmas, desto starkare bör du överväga att köpa paraplyförsäkring, men alla som är riskaverse kommer att sova bättre på natten när de vet att de är skyddade av en paraplypolicy.

Ett exempel på hur paraplyförsäkring fungerar

Låt oss säga att din husägare försäkring har en personlig ansvarsgräns på $ 300.000. Du kastar en stor semesterfest, och en av dina gäster glider och faller på dina iskalla fronttrappor. Hon slutar med en hjärnskakning och några astronomiska medicinska räkningar och beslutar att stämma dig. I domstolens sida är juryn med din partigäst och beviljar henne en dom på 1 miljon dollar. Denna bedömning är $ 700 000 högre än gränsen för din ansvarsförsäkring.

Utan ett paraply med personligt ansvar måste du betala de 700 000 $ ur fickan. I din situation måste pengarna komma ut från ditt pensionskonto, din huvudsakliga besparingskälla. Förlusten är förödande och innebär att du måste arbeta ytterligare 10 år, hitta ett högre betalande jobb eller minska dina utgifter för att fylla på dina sparande och komma tillbaka på rätt spår för att kunna gå i pension. Men om du har 1 miljon dollar i paraplyförsäkring, kommer din paraplypolicy att täcka den del av domen som din husägarförsäkring inte gör, och din pensionssparande kommer att förbli intakt. Paraplypolicyn kommer också att täcka eventuella advokatsavgifter och andra utgifter relaterade till rättegången som inte täcks av din husägare. Den täckningen är utöver $ 1 miljon. (För relaterad läsning, se: Hur du skyddar din pension mot rättegångar .)

Så om du har en avdragsgilla på $ 5.000 på din husägares försäkring, betalar du det beloppet ur fickan. Sedan betalar din husägars policy nästa $ 295 000, vilket får dig till policygränsen på 300 000 $. Din paraplyförsäkring har inte en separat avdragsgill i detta fall eftersom husägarens policy täckte en del av förlusten. Din paraplypolicy betalar de återstående $ 700 000 av domen plus rättegångskostnader, så att du bara är out-of-pocket $ 5 000 för domen på 1 miljon $.

Vad händer om du hittades ansvarig i fall där din husägare eller bilförsäkring inte gällde? Sedan skulle du betala en paraplyförsäkringsavdrag, kallad självförsäkrad kvarhållning, innan paraplypolicyn startade.

Hur mycket kostar paraplyförsäkring?

Kostnaden för en paraplyansvarspolicy beror på hur mycket täckning du köper, staten där du bor (försäkringspriser varierar beroende på stat) och risken som försäkringsgivaren ger dig till försäkringsbolaget. Ju fler hem eller bilar du äger, och ju fler hushållsmedlemmar din politik täcker, desto mer kommer det att kosta.

Men paraplyförsäkring är ganska billig jämfört med andra typer av försäkringar, särskilt med tanke på hur mycket täckning det ger. Insurance Information Institute säger att de flesta $ 1 miljon försäkringar kostar $ 150 till $ 300 per år, och du kan förvänta dig att betala cirka 75 $ mer per år för $ 2 miljoner täckning, och ytterligare $ 50 per år för varje extra $ 1 miljon i täckning utöver det. De flesta försäkringsföretagens paraplyansvarsprinciper börjar på 1 miljon dollar i täckning, med högre tillgängliga gränser.

Varför är paraplyförsäkring så billig? Det beror delvis på att du måste ha massor av husägare och bilförsäkring innan ett försäkringsbolag ger dig ett paraplypolicy. Du kommer antagligen att behöva bära den maximala ansvarsförsäkring som finns tillgänglig under din husägares och autopolicy innan du kan köpa en paraplypolicy.

De flesta har redan minst 100 000 dollar i husägare. Minsta täckning av bilförsäkringsansvaret beror på statens lagar, men är vanligtvis $ 25 000 per person och $ 50 000 per olycka. Det maximala du vanligtvis kan köpa är $ 500 000 i personligt ansvar enligt din husägares politik och $ 250 000 per person och $ 500 000 per olycka enligt din bilförsäkring. Om du inte redan har så mycket täckning kommer dina husägare och bilförsäkringspremier att öka, vilket gör paraplypolicyn dyrare än det kan verka vid första anblicken.

Om det är för dyrt att öka din täckning och köpa en paraplypolicy, kan du som alternativ köpa godkännanden till din bil- eller husägarförsäkring som ökar dina ansvarsgränser utöver de vanliga högsta beloppen. Du får förmodligen inte så mycket täckning som ett paraply skulle kunna ge, men du kommer fortfarande att vara bättre skyddad än du var tidigare.

Ett annat möjligt krav för att få paraplyförsäkring är att du har din bil- och / eller husägarförsäkring hos samma företag som utfärdar din paraplypolicy. Men även om paraplyförsäkringsgivaren du väljer inte kräver att du har din husägare och bilförsäkringar hos det företaget som villkor för att få paraplyförsäkring, kan det vara billigare på det här sättet att få försäkringsgivarens paketrabatt. Återigen kan byta försäkringsgivare innebära högre premier, så du vill jämföra offerter. En annan övervägande är att det kan vara lättare att ha alla dina policyer med samma företag av administrativa skäl i händelse av att du behöver använda din paraplypolicy. (För relaterad läsning, se: Bundla din försäkring för stora besparingar .)

Vad är haken?

En bra sak med paraplypolitiken är att de ger bred täckning. De täcker alla händelser som försäkringen inte specifikt utesluter, till skillnad från vissa försäkringar, som endast täcker specifika namngivna incidenter. Men ingen försäkring täcker allt. Här är några saker som din paraplypolicy troligen inte kommer att täcka:

- Skada dig eller en täckt medlem i ditt hushåll orsaker med avsikt. Om du drev din festgäst nerför trappan skulle paraplyförsäkring inte täcka kostnaderna för rättegången eller domen (och inte heller din husägares försäkring).

- Ansvar som uppkommer i affärs- eller yrkesverksamhet. Du behöver affärsansvarsförsäkring för att täcka dessa händelser.

- Ansvar som du gick med på att påta dig enligt ett kontrakt som du tecknade.

- Ansvar relaterat till ett krig. Lycka till med att hitta alla typer av försäkringar som täcker krigsrelaterade skador; de ekonomiska förlusterna i samband med krig är för stora för att försäkringsbolagen kan täcka.

- Skada på din egendom. Kom ihåg att det är en ansvarspolicy, så den täcker bara dig om du hålls ansvarig för skada på någon annans egendom. Se till att du har tillräckligt med husägarens försäkring för att täcka skador på din egendom. (För relaterad läsning, se: Hitta den bästa husägarens försäkring. )

Poängen

Även den mest försiktiga personen med de bästa avsikterna kan hamna på kroken för en enorm bedömning från en ansökan om personligt ansvar. Det är troligt att du inte befinner dig i den här situationen, men det är fortfarande smart att skydda dig mot en så förödande ekonomisk förlust. Paraplyförsäkring kan hjälpa dig att göra det.