Jumbo kontra konventionella inteckningar: Vad är skillnaden?

Du kanske behöver en jumbo-inteckning för att finansiera den om nästa hem du planerar att köpa kommer med en särskilt brant prislapp. Dessa lån går ofta in i miljoner dollar. De finansierar lyxfastigheter såväl som hem på mycket konkurrenskraftiga lokala fastighetsmarknader.

En konventionell inteckning överensstämmer mer med den genomsnittliga husköparens behov. En konventionell inteckning är en som inte är kopplad på något sätt med regeringen, till exempel för att den är garanterad eller försäkrad av Federal Housing Administration (FHA), Department of Agriculture eller Department of Veterans Affairs. Konventionella inteckningar kan vara antingen "överensstämmande" eller "avvikande."

Konventionella inteckningar

Fannie Mae och Freddie Mac kommer att köpa, paketera och sälja praktiskt taget alla inteckning så länge det följer deras ”överensstämmande lån” riktlinjer. Dessa riktlinjer faktorer i låntagarens kredit värdering och historik, skuld till inkomst (DTI) kvot, hypotekets lån-till-värde-kvot och en annan nyckelfaktor: lånets storlek. Dessa maximala siffror fastställs av regeringen.

Från och med 2019 är det nationella maximumet för att uppfylla konventionella lån 484 350 USD för en bostad med en enhet. Detta ökar från 453 100 $ 2018. Mer än 200 län runtom i USA betecknas dock som kostnadseffektiva, konkurrenskraftiga områden, och maximala lånegränser i dessa områden kan uppgå till $ 726, 525 från och med 2019. New York City, Los Angeles, och Nantucket är några sådana platser.

Uppfyllning av lånegränser justeras årligen för att hålla jämna steg med det genomsnittliga amerikanska hempriset; när bostadspriserna ökar ökar också lånegränserna med samma procentandel.

Men inte alla inteckningar överensstämmer med dessa riktlinjer och de som inte anses vara konventionella. Dessa tenderar att vara svårare att kvalificera sig för än att uppfylla inteckningar eftersom de inte stöds av regeringen, så behörighet och villkor lämnas till långivarna. De kostar dock ofta mindre.

Jumbo-inteckningar

Uppfyllning av jumbo-inteckningar överstiger 484 350 dollar och är endast tillgängliga i vissa amerikanska län. De faller utanför överensstämmande lånebegränsningar och kommer inte att stödjas av Fannie Mae eller Freddie Mac, men många följer fortfarande riktlinjerna för ”kvalificerade inteckningar” som fastställts av Consumer Financial Protection Bureau.

Icke-överensstämmande jumbo-lån är de som överskrider jumbo-gränsen i deras respektive län, liksom de som inte snyggt passar in i någon annan kategori. Dessa kan omfatta välmående låntagare med unika behov. eller endast räntelån som kulminerar med ballongbetalningar, med hela den lånade saldot som förfaller i slutet av låneperioden.

Exempel på Jumbo kontra konventionella inteckningar

Eftersom jumbo lån inte stöds av federala byråer som konventionella inteckningar är, tar långivare mer risk när de erbjuder dem. Du kommer att möta strängare kreditkrav om du försöker säkra ett.

• Inkomstbevis: Kom förberedd med två års skattedokumentation eller liknande pappersarbete för att bevisa att du har en pålitlig, konsekvent inkomstkälla. Kreditgivare vill också se att du har tillräckligt med likvida tillgångar för att täcka sex månaders värde på inteckning eller mer.
• Kreditpoäng och historik: Du kommer i allmänhet att behöva en kreditpoäng på minst 620 (betraktas som ”rättvis”) innan en långivare kommer att godkänna dig för en konventionell inteckning, men det finns en mycket liten sannolikhet för att långivare kommer att godkänna dig för en jumbo-inteckning om din kreditpoäng faller under 720.
• Skuldsättningsgrad (DTI): Din skuld-till-inkomstkvot (dina månatliga skuldförpliktelser jämfört med din månatliga inkomst) bör vara 43 procent eller mindre för att kvalificera sig för en konventionell inteckning. Långivare letar vanligtvis efter en ännu lägre DTI för jumbo-inteckningar eftersom lånen är så stora.

Key Takeaways

• En konventionell inteckning är en som inte är kopplad på något sätt med regeringen, till exempel för att den är garanterad eller försäkrad av Federal Housing Administration (FHA), Department of Agriculture eller Department of Veterans Affairs.
• Konventionella inteckningar kan antingen överensstämma med regeringens riktlinjer eller de kan vara avvikande.
• Jumbo-inteckningar tenderar att falla utanför överensstämmande lånebegränsningar, vanligtvis för att de överskrider det maximala beloppet som stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac.