Livförsäkringspolicyer: Hur utbetalningar fungerar

Livförsäkring är en mycket vanlig tillgång som räknas in i många människors långsiktiga ekonomiska planering. Att köpa en livförsäkring är ett sätt att skydda dina nära och kära och ge dem det ekonomiska stödet de kan behöva efter att du dör. Du kan ha små barn som behöver pengar för sin utbildning, eller din make kan behöva inkomst för att betala av inteckning och andra skulder som du har samlat som ett par.

För att effektivt kunna integrera detta verktyg i din portfölj måste du förstå hur och när livförsäkringsutbetalningar levereras till dina stödmottagare - de personer du nominerar för att få fördelarna med din försäkring efter att du dör. Detta inkluderar förståelse för hur snabbt förmåner betalas och utformning av policyn med det utbetalningsalternativ som fungerar bäst med din fastighetsplanering.

Key Takeaways

• Livförsäkringsbolaget bör kontaktas så snart som möjligt efter den försäkrades död för att påbörja skadeprocessen och utbetalningsprocessen.
• Livförsäkringsförmåner betalas vanligtvis när den försäkrade dör.
• Många stater tillåter försäkringsbolag 30 dagar att granska fordran, varefter de kan betala ut det, förneka det eller be om ytterligare information.
• Mottagarna kan drabbas av förseningar på sex till 12 månader om den försäkrade dör inom de två första åren efter att försäkringarna utfärdats.
• Betalningsalternativ inkluderar engångsbelopp, avbetalningar och livränta och bokförda tillgångskonton.

Inlämna ett fordran

Livförsäkringsbolaget ska kontaktas så snart som möjligt efter den försäkrades död för att påbörja skadeprocessen. Eftersom allt görs online idag kan du kanske skicka in en anspråk via försäkringsbolagets webbplats. För företag som fortsätter med kopieringstraditionen kan du behöva initiera fordran via telefon eller skriftligen genom att begära ett skadepaket. Oavsett hur du hamnar in kräver företaget normalt pappersarbete och underlag för att behandla fordran och utbetalning.

Som mottagare av försäkringen kan du bli tvungen att lämna en kopia av försäkringen tillsammans med skadeformuläret. Du måste också lämna in en bekräftad kopia av dödsintyget, antingen genom länet eller kommunen eller genom sjukhuset eller vårdhem där den försäkrade dog.

"Dödscertifikatet måste lämnas in till försäkringsbolagets adress som anges i försäkringen tillsammans med en ansökan om fordran, som ibland kallas en begäran om förmåner, undertecknad av mottagaren, " säger den pensionerade försäkringsadvokaten Luke Brown.

Politik som ägs av återkallbara eller oåterkalleliga förtroenden måste se till att försäkringsbolaget har en kopia av förtroendedokumentet som identifierar ägaren och stödmottagaren, tillägger Ted Bernstein, ägare av Life Cycle Financial Planners, LLC.

När förmånerna betalas

Livförsäkringsförmåner betalas vanligtvis när den försäkrade dör. Mottagarna lämnar in en dödsanspråk hos försäkringsbolaget genom att lämna in en bekräftad kopia av dödsattesten. Många stater tillåter försäkringsbolag 30 dagar att granska fordran, varefter de kan betala ut det, förneka det eller be om ytterligare information. Om ett företag avvisar ditt anspråk ger de i allmänhet ett skäl till varför.

De flesta försäkringsbolag betalar inom 30 till 60 dagar från dagen för fordran, enligt Chris Huntley, grundare av Huntley Wealth & Insurance Services.

"Det finns ingen fastställd tidsram, " lägger till. "Men försäkringsbolagen är motiverade att betala så snart som möjligt efter att ha fått god tro på dödsfall, för att undvika branta räntekostnader för att försena betalningen av fordringar."

Livförsäkringspolicyer: Hur utbetalningar fungerar

Förseningar i utbetalning

Det finns flera möjliga situationer som kan leda till förseningar i betalningen. Mottagarna kan drabbas av förseningar på sex till 12 månader om den försäkrade dör inom de två första åren efter att försäkringarna utfärdats. Anledningen: en-till två-årig tävlingsbestämmelse.

Försäkringsbolag kan försena betalningen i sex till 12 månader om den försäkrade dör inom de första två åren av försäkringen.

”De flesta policyer innehåller denna klausul, som gör det möjligt för transportören att undersöka den ursprungliga applikationen för att säkerställa att bedrägeri inte begicks. Så länge försäkringsbolaget inte kan bevisa att den försäkrade ljög i ansökan betalas förmånen normalt ut, säger Huntley. De flesta försäkringar innehåller också en självmordsbestämmelse som gör det möjligt för företaget att neka förmåner om den försäkrade begår självmord under de första två åren av försäkringen.

Betalningar kan också försenas när mordet står på försäkratens dödsintyg. I detta fall kan en skadeståndsombud kommunicera med detektiven som är tilldelad ärendet för att utesluta mottagaren som misstänkt. Utbetalningen hålls till dess att alla misstankar om mottagarens inblandning i den försäkrades död är tydliga. Om det finns avgifter kan försäkringsbolaget hålla utbetalningen tills dess att avgifterna tappas eller mottagaren frikänns för brottet.

Förseningar i utbetalningar kan också uppstå om:

• Den försäkrade dog under en olaglig aktivitet som att köra under påverkan.
• Den försäkrade ljög om polisansökan.
• De försäkrade utelämnade hälsoproblem eller riskfyllda hobbyer / aktiviteter som fallskärmshoppning.

Betalningsalternativ

Du kan också vara en del av beslutet om hur din dödsförmån betalas ut efter att du dör. Det bästa du kan göra är att sitta ner och prata med din försäkringsagent eller företag om vad det bästa alternativet är för dig och din situation. Under tiden är här några av de utbetalningsalternativ som finns tillgängliga för dig och dina stödmottagare.

Klumpsumma

Sedan branschen startades för mer än 200 år sedan har stödmottagarna traditionellt fått en engångsbetalning av intäkterna. Standardutbetalningsalternativet för de flesta försäkringar förblir ett engångsbelopp, säger Richard Reich, ordförande för Intramark Insurance Services, Inc.

Avbetalningar och livränta

Moderna livförsäkringar har sett en förbättring av hur utbetalningar kan levereras till försäkringsgivarna, säger Bernstein. Dessa inkluderar ett utbetalningsalternativ eller en livräntaoption, där intäkterna och ackumulerade räntor utbetalas regelbundet under mottagarens livslängd. Dessa val ger försäkringsägaren möjlighet att välja en förutbestämd, garanterad inkomstström på mellan fem och 40 år.

"För inkomstförsäkringslivförsäkring föredrar de flesta livförsäkringsköpare avbetalningsalternativet för att garantera att intäkterna kommer att pågå under nödvändigt antal år, " säger Bernstein.

Mottagarna bör komma ihåg att alla ränteintäkter som de får är beskattade. Du kan hamna bättre med engångsbeloppet snarare än avbetalningar, eftersom du kommer att betala mer i skatt på räntan om dödsförmånen är ganska hög.

Behållen tillgångskonto

Vissa försäkringsbolag erbjuder mottagare av stora försäkringar en checkbok istället för ett engångsbelopp eller vanliga avbetalningar. Försäkringsbolaget, som agerar som bank eller finansiell institution, håller utbetalningen på ett konto, så att du kan skriva checkar mot saldot. Kontot tillåter inte insättningar utan betalar ränta till mottagaren

Förmåner före döden

Traditionellt betalar livförsäkringar endast vid försäkringstagarens död. Termen för detta är en snabbare dödsförmån. (För relaterad insikt, titta närmare på snabbare förmånsförare.) Prata med din försäkringsagent om huruvida det här alternativet är vettigt för dig.

”Vissa livförsäkringsbolag har emellertid utformat försäkringar som gör att deras försäkringstagare kan dra mot polisens nominella värde vid en terminal, kronisk eller kritisk sjukdom. Dessa försäkringar gör det möjligt för försäkringstagaren att vara mottagaren av sin egen livförsäkring, säger Bernstein.

Poängen

Livförsäkringar ger både försäkringstagare och deras nära och kära trygghet att ekonomiska svårigheter kan undvikas vid en persons död. För att påskynda skadeprocessen och undvika fel och förseningar betonar Reich att noggrannhet är avgörande när du skickar in någon dokumentation eller kommunicerar med livförsäkringsbolaget.

"En persons livförsäkringsagent kan hjälpa till att se till att ansökningsformuläret fylls i korrekt och hjälpa till att svara på frågor under hela processen, " säger han.