Förlustförhållande kontra kombinerat förhållande: Vad är skillnaden?

Förlustgraden och den kombinerade kvoten används för att mäta lönsamheten för ett försäkringsbolag. Förlustkvoten mäter de totala uppkomna förlusterna i förhållande till de totala insamlade försäkringspremierna, medan den sammanlagda kvoten mäter de uppkomna förlusterna och kostnaderna i förhållande till de totala insamlade premierna.

Förlustförhållande

Förlustkvoten beräknas genom att dividera de totala uppkomna förlusterna med de totala insamlade försäkringspremierna. Ju lägre andel, desto mer lönsamt är försäkringsbolaget och vice versa. Om förlustkvoten är över 1, eller 100 procent, är försäkringsbolaget olönsamt och kan ha dålig ekonomisk hälsa eftersom det betalar ut mer i fordringar än det erhåller i premier. Till exempel, säg att de uppkomna förlusterna, eller utbetalda fordringar, för försäkringsbolaget ABC är $ 5 miljoner och de insamlade premierna är $ 3 miljoner. Förlustkvoten är 1, 67 eller 167 procent; därför är företaget i dålig ekonomisk hälsa och olönsamt eftersom det betalar mer i fordringar än det får intäkter.

Företag som har policyer för kommersiell fastighet och ansvar förväntas upprätthålla förlustkvoter över en viss nivå. Annars kan de möta premieökningar och avbokningar från deras försäkringsgivare. Ta till exempel en liten återförsäljare av begagnad kommersiell utrustning som betalar 20 000 dollar i årliga premier för att säkerställa deras lager. En hagelform orsakar 25 000 dollar i skadestånd, som företagets ägare lämnar in ett fordran på. Den försäkrades förlustprocent på ett år blir $ 25 000 / $ 20 000 eller 125 procent.

För att fastställa vilken typ av höjning av premien är berättigad, kan transportörer granska skadans historia och förlustkvoter under de senaste fem åren. Om den försäkrade har en mycket kort tid med försäkringsgivaren kan företaget besluta att återförsäljaren av kommersiell utrustning utgör en oacceptabel framtida risk. Vid den tidpunkten kan transportören välja att inte förnya policyn.

Kombinerad förhållande

Kombinerad kvot mäter pengarna som flyter ut från ett försäkringsbolag i form av utdelning, utgifter och förluster. Förluster indikerar försäkringsgivarens disciplin i försäkringsprinciper.

Kombinerat förhållande uttrycks vanligtvis i procent. Ett förhållande under 100 procent indikerar att företaget tjänar försäkringsresultat, medan ett förhållande över 100 procent betyder att det betalar ut mer pengar i fordringar som det erhåller från premier. Även om den sammanlagda kvoten är över 100 procent kan ett företag fortfarande vara lönsamt eftersom kvoten inte inkluderar investeringsintäkter.

Den kombinerade kvoten beräknas genom att summera de uppkomna förlusterna och kostnaderna och dela summan med de totala intjänade premierna.

Anta till exempel att försäkringsbolaget XYZ betalar ut 7 miljoner dollar i fordringar, har 5 miljoner dollar i utgifter och dess totala intäkter från insamlade premier är $ 60 miljoner. Det sammanlagda förhållandet för företag XYZ är 0, 20 eller 20 procent. Därför anses företaget lönsamt och med god ekonomisk hälsa.

De två förhållandena är olika eftersom den kombinerade kvoten tar hänsyn till kostnader, till skillnad från förlustkvoten. De två förhållandena bör således inte jämföras med varandra vid utvärdering av ett försäkringsbolags lönsamhet. (För relaterad läsning, se "Hur beräknar jag den kombinerade kvoten?")

Key Takeaways

• Förlustgraden och den kombinerade kvoten används för att mäta lönsamheten för ett försäkringsbolag.
• Förlustkvoten mäter de totala uppkomna förlusterna i förhållande till de totala insamlade försäkringspremierna.
• Kombinerad kvot mäter de uppkomna förlusterna och kostnaderna i förhållande till de totala insamlade premierna.