Ursprungsavgift
En ursprungsavgift är en förskottsavgift som tas ut av en långivare för att behandla en ny låneansökan. Det är kompensation för att få lånet på plats. Ursprungsavgifter anges som en procentandel av det totala lånet, och de är i allmänhet mellan 0, 5% och 1% på hypotekslån i USA.
Ibland kallas rabattavgifter eller poäng, särskilt när de är lika med 1% av det lånade beloppet, kan ursprungsavgifter täcka en hel del tjänster utöver bearbetning, inklusive försäkring och finansiering.
Hur en ursprungsavgift fungerar
En ursprungsavgift liknar alla provisioner. En långivare skulle tjäna 1 000 dollar på ett lån på 100 000 dollar - eller 2 000 dollar på ett lån på 200 000 dollar - om det krävs en avgift på 1% för att få detta lån. Ursprungsavgiften representerar det primära sättet på vilket en långivare betalas för sina initiala tjänster.
Kunder med stora lånebelopp kan ofta förhandla om lägre ursprungsavgifter eftersom långivare tenderar att vara villiga att göra koncessioner för att tjäna sin verksamhet. På samma sätt representerar ursprungsavgiften ibland en högre andel av lånebeloppet på billigare lån eftersom ett lån på 50 000 dollar kan kräva lika mycket arbete från långivaren som ett lån på $ 500 000.
Du kan enkelt jämföra totala inteckningskostnader från långivare genom att använda ett verktyg som en inteckningskalkylator. Dessa avgifter ställs vanligtvis i förväg och de ökar plötsligt när de stängs. De bör anges i din avslöjande avslöjande.
En låntagare är ofta bättre på att betala en högre ursprungsavgift i utbyte mot en lägre ränta eftersom räntebesparingen över tid kommer att överskrida ursprungsavgiften.
Exempel på ursprungsavgifter
Långivare tjänade ofta orimliga ursprungsavgifter och avkastningspremier under slutet av 1990-talet till mitten av 2000-talet för att sälja låntagaren en högre ränta. Låntagare med marginalkredit eller overifierbar inkomst inriktades särskilt på rovdrivande subprime-långivare som debiterade ursprungsavgifter så höga som 4% eller 5% av lånebeloppet. Dessa långivare tjänade tusentals extra dollar i avkastningspremier.
Regeringen antog nya lagar efter finanskrisen 2008 som begränsade hur långivare skulle kunna kompenseras. Det offentliga trycket gav ett långsiktigt incitament för långivarna att ta till sig de praxis som hade gjort dem rika under bostadsboomen. Originalkostnaderna minskade till i genomsnitt 1% eller mindre.
Key Takeaways
- En ursprungsavgift är vanligtvis 0, 5 till 1% av lånebeloppet och debiteras av en långivare som kompensation för att behandla en låneansökan.
- Ursprungsavgifter är ibland förhandlingsbara, men att minska dem eller undvika dem innebär vanligtvis att betala en högre ränta under lånets livslängd.
- Dessa avgifter ställs vanligtvis inför lånet. De borde inte komma som en överraskning när de stängs.
Särskilda överväganden
Liksom många inteckningstider kan ursprungsavgifter vara förhandlingsbara, men en långivare kan inte och bör inte förväntas arbeta gratis. Att erhålla en reducerad ursprungsavgift innebär vanligtvis att medge något annat till långivaren. Det vanligaste sättet att sänka avgiften är att acceptera en högre ränta i gengäld. Effektivt tjänar långivaren sin provision från avkastningspremiepremie istället för en ursprungsavgift.
Som en allmän regel är detta en bra affär för låntagaren endast om hon planerar att sälja eller refinansiera inom några år.