Vilket kreditpoäng ska du ha?

En kreditpoäng är ett nummer som hjälper långivare att utvärdera en persons kreditrapport och uppskatta hans eller hennes kreditrisk. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, uppkallad efter mjukvaruutvecklaren Fair Isaac and Corporation. En persons FICO-poäng tillhandahålls långivare av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - för att hjälpa långivare att utvärdera riskerna för att förlänga kredit eller låna pengar till människor. (För mer information om kreditbetyg, läs: Betydelsen av ditt kreditbetyg .)

En persons kreditvärdering påverkar hans eller hennes förmåga att kvalificera sig för olika typer av kredit och varierande räntor. En person med hög kreditvärdighet kan kvalificera sig för en 30-årig fast räntelån med 3, 8% årlig procentuell ränta (APR). På ett lån på 300 000 USD skulle den månatliga betalningen vara 1 398 USD. Omvänt kan en person med låg kreditpoäng, förutsatt att han eller hon kvalificerar sig för samma $ 300 000-inteckning, betala 5, 39% på lånet, med en motsvarande månatlig betalning på 1 683 $. Det är ytterligare $ 285 per månad, eller $ 102 600 under inteckningens livslängd, för personen med en lägre kreditpoäng.

Tyvärr börjar vi inte med en ren skiffer när det gäller kreditpoäng. Individer måste tjäna sitt bra antal och det tar tid. Även om alla andra faktorer förblir desamma, har en person som är yngre troligtvis en lägre kreditpoäng än en äldre. Det beror på att kreditlistornas längd står för 15% av kreditpoängen. Ungdomar kan vara i nackdel helt enkelt för att de inte har djupet eller längden på kredithistoriken som äldre konsumenter.

Faktorer som påverkar kreditpoäng
Fem faktorer inkluderas och vägs för att beräkna en persons FICO-kreditpoäng:

• 35%: betalningshistorik
• 30%: skyldiga belopp
• 15%: kredithistorikens längd
• 10%: ny kredit och nyligen öppnade konton
• 10%: typer av kredit som används

Det är viktigt att notera att FICO-poäng inte tar hänsyn till ålder, men de väger längden på kredithistoriken. Även om yngre människor kan vara i en nackdel är det möjligt för personer med kort historia att få gynnsamma poäng beroende på resten av kreditrapporten. Nyare konton, till exempel, kommer att sänka den genomsnittliga kontoåldern, vilket i sin tur kan sänka kreditpoängen. FICO gillar att se etablerade konton. Ungdomar med flera års kreditkonto och inga nya konton som skulle sänka den genomsnittliga kontot ålder kan få högre poäng än unga med för många konton, eller de som nyligen har öppnat ett konto. (För ytterligare läsning, kolla in: Hur kan jag förbättra min kreditpoäng? )

Genomsnittlig kreditpoäng efter ålder
FICO-poäng varierar från ett lågt värde på 300 till högt 850 - en perfekt kreditpoäng som endast uppnås av 1% av konsumenterna. Generellt sett är en mycket bra kreditpoäng 720 eller högre.

Denna poäng kommer att kvalificera en person för de bästa räntorna som möjligt på en inteckning och de mest gynnsamma villkoren för andra kreditgränser. Om poäng faller mellan 580 och 720 kan finansiering för vissa lån ofta säkras, men med räntor som ökar när kreditpoängen sjunker. Personer med kreditpoäng under 580 kan ha problem med att hitta någon form av legitim kredit.

Baserat på uppgifter sammanställda av Credit Karma finns det en korrelation mellan ålder och genomsnittlig kreditpoäng, där poäng ökar med ålder. Enligt deras uppgifter är den genomsnittliga kreditpoängen per ålder enligt följande:

Kom ihåg att det här är medelvärden baserade på begränsat urval av data, och många individs kreditpoäng kommer att ligga över eller under dessa medelvärden av olika skäl. En tjugo-något, till exempel, kan ha en kredit värdering över 800 genom att fatta noggranna kreditbeslut och betala räkningar i tid. På samma sätt kan en person i 50-talet ha en mycket låg kreditpoäng eftersom han eller hon tog på sig för mycket skulder och betalade för sent. FICO: s kreditresultat tar hänsyn till alla fem faktorerna.

Poängen
Studiens Experian National Credit Index hjälper till att förklara hur beteendet hos vissa åldersgrupper kan påverka genomsnittliga kreditpoäng. Studien fann att personer i åldersgruppen 18-39 år hade det största antalet försenade betalningar under de senaste 12 månaderna; att åldersgruppen 40-59 hade den största skulden; och åldersgruppen 60+ hade det lägsta genomsnittliga kreditutnyttjandet (använde det minsta kreditbeloppet som var tillgängligt för dem).

Även om det inte är ovanligt för en ung person att ha en fantastisk kreditvärdighet, ökar oftast dessa betyg när människor förvärvar kredit, tar noggranna kreditbeslut, betalar räkningar i tid och får djup och längd i sina kredithistorier.