6 Pensionssparande tips för 45- till 54-åringar

Åldersintervallet 45-50 år är förmodligen en av de mest utmanande att planera för i allmänhet, eftersom det inkluderar individer som just startar en familj, etablerade föräldrar, tomma nesters, individer som börjar ny karriär och pre-pensionärer. Även om det inte är ovanligt för något åldersintervall att inkludera individer i olika livsfaser, verkar 45 till 54 vara det åldersintervall inom vilket individer har de största skillnaderna.

Idealt, om du är inom detta åldersintervall, bör du vara nära dina pensionssparande mål. Men om du inte är det, finns det möjligheter att öka takten i vilken du bidrar till ditt ägg för pensionering. Dessa inkluderar att starta ditt eget företag, anta en pensionsplan för verksamheten och göra insamlingsbidrag. I den här artikeln kommer vi att ge några råd för dem som närmar sig pension.

1. Om du startar ditt eget företag

Om du börjar ditt pensioneringsägg sent för att du började arbeta sent som en följd av att följa akademiska kvalifikationer, din MBA eller Ph.D. kan komma till nytta, eftersom den kunskap du fick kan sannolikt användas för att starta ditt eget företag. Men oavsett om du har en MBA eller doktorsexamen eller inte, om du har en talang eller skicklighet som kan användas för att producera inkomst, överväga att starta ditt eget företag medan du behåller ditt vanliga jobb. Detta kommer inte bara att ge ytterligare inkomst, utan kan också göra det möjligt för dig att upprätta och finansiera en pensionsplan genom ditt företag.

Beroende på vilken typ av pensionsplan du upprättar kan du bidra med så mycket som $ 56 000 för skatteåret 2019 till ditt pensionskonto, enligt Internal Revenue Service (IRS). utöver alla bidrag som gjorts till ditt konto under din arbetsgivares pensionsplan. Ersättning som tillåter, dina bidrag för året kan uppgå till $ 108 000 för 2017 plus fångstbidrag på 6 500 USD. Låt oss titta på ett exempel:

52-åriga JP arbetar för ett företag och deltar i sin 401 (k) plan. JP driver också en konsultverksamhet på sidan. JP antar en SBO 401 (k) för sin konsultverksamhet.

JP: s bidrag till hans arbetsgivares 401 (k) -plan kan uppgå till $ 56 000 plus uppsamling, och hans bidrag till hans SBO 401 (k) -plan kan uppgå till $ 56 000 plus fångstbidrag.

Varning : Om det finns gemensamt ägande eller viss anknytning för flera företag kan dessa företag behandlas som ett företag för pensionsplanbidrag, vilket begränsar de sammanlagda avgifterna till $ 55 000. En ERISA-advokat bör konsulteras för att få hjälp med att avgöra om företagen kan behandlas som separata enheter för planändamål om det inte är 100% klart att inget gemensamt ägande eller anknytning finns.

Ytterligare inkomst från ditt eget företag eller ett andra jobb gör att du inte bara kan lägga till mer till dina skatter uppskjutna pensionskonton, det kan också skapa ytterligare disponibla inkomster, så att du kan lägga till mer till dina andra konton i ditt boägg, inklusive din efter -taxkonton.

Innan du startar ett företag kanske du vill samråda med en advokat om de olika juridiska strukturerna för att hjälpa dig att avgöra vilken som är bäst lämpad för ditt företag. Dessa inkluderar ensamföretag, partnerskap, företag med begränsat ansvar och företag.

2. Om du spelar Catch-up: 50 års ålder

Om du startar ditt pensionsspareprogram senare i livet ska du inte bli modig. Det gamla ordspråket "bättre sent än aldrig" gäller verkligen. I själva verket finns det särskilda bestämmelser för individer som är i en viss ålder att spela "catch-up" genom att bidra med belopp som överstiger den gräns som gäller för andra. Denna infångningsfunktion fungerar enligt följande:

Om du är minst 50 år i slutet av året har du en möjlighet att spela upptagning genom att finansiera ditt pensionsägg om du bidrar till ett IRA eller gör bidrag till uppskjutande av lön till en 401 (k), 403 (b) ) och / eller 457 plan.

• IRAS
  I allmänhet är en individ berättigad att bidra med lägre $ 6.000 eller 100% av ersättningen till en IRA. Men om individen når 50 års ålder i slutet av året kan ett ytterligare belopp på upp till 1 000 dollar göras i IRA-bidrag för året.
• Arbetsgivar-sponsrade planer
  Om du deltar i en arbetsgivarsponserad plan och du är minst 50 år före årets slut kan du också få göra bidrag som överskrider de gränser som gäller för individer som inte fyller 50 år vid årets slut. .
  • För ENKELT IRA och 401 (k) planer, där en deltagare kan skjuta upp 100% av ersättningen upp till $ 13 000 för skatteåret 2019 eller $ 16 000 för anställda 50 år eller äldre.
  • För 401 (k), 403 (b) och 457 planer, där en deltagare kan skjuta upp $ 19 000 för skatteåret 2019 eller $ 25 000 för anställda 50 år eller äldre.
• Bidragsgräns för flera avgångsplaner Om du deltar i flera arbetsgivarsponserade planer med löneförskjutningsfunktioner kan dina sammanlagda löneskyddsbidrag inte överskrida den dollargräns som gäller för året.

3. Om du blir gift eller skild

Att gifta sig eller skilja sig kan ha en betydande inverkan på ditt ägg för pensioneringsboet. Om du gifter dig kan detta påverka ditt ägg för pensionering på flera sätt. Ur ett fördelaktigt perspektiv kan dina ekonomiska prognoser inkludera din makas tillgångar och inkomster samt beräknade delade utgifter.

Även om prognoser kan visa att det belopp du sparar regelbundet kan vara mindre än det belopp du skulle spara om du inte var gift, kan det vara klokt att fortsätta spara i högre takt om du har råd att göra det, eftersom Det är bara praktiskt att vara redo för livsförändrade händelser, som död och skilsmässa. Om din make dör och du inte giftar dig igen, skulle du vara ensam ansvarig för att finansiera ditt ägg för pensionering. Om du får skilsmässa kan du behöva dela dina pensionstillgångar med din make. Alternativt kan du vara i den mottagande änden eftersom din make kan bli skyldig att dela sin pensionstillgång med dig.

Tips : Om du hade IRA-tillgångar innan du gifte dig, överväg om du vill behålla dessa tillgångar i en separat IRA och lägga till nya bidrag under ditt äktenskap till ett nytt IRA. Om statlig lag bestämmer att äktenskaplig eller samhällsfastighet definieras som den som ackumuleras under äktenskapet, kanske du inte är skyldig att inkludera dina föräktenskapliga IRA-tillgångar i fastighetsavvecklingen. Rådgör med en lokal advokat angående reglerna som gäller för din stat.

4. Om du använder din makas inkomst för att finansiera din pension

Om du inte har någon inkomst från anställning kan du använda din makas inkomst för att finansiera din egen traditionella IRA eller Roth IRA (eller en Spousal IRA). Detta tillåter dig att lägga till ditt eget ägg för pensionering.

5. Om du balanserar (eller rebalance) din portfölj

Din tillgångsfördelning för ditt ägg för äldre bör omprövas regelbundet. Detta ger dig möjlighet att avgöra om du behöver ändra din tillgångsallokering. När du kommer närmare din pensionsålder kan du behöva välja investeringar som är mindre riskabla, eftersom det finns mindre tid att återfå investeringsförluster. Denna regel gäller dock inte alla. Du kanske vill överväga att rådfråga en behörig finansiell rådgivare för att få hjälp med att välja en tilldelningsmodell som passar dig. (Mer information om allokering av tillgångar finns i Att uppnå optimal tillgångsallokering, strategier för tillgångsallokering och vår tutorial om risk och diversifiering .)

6. Andra faktorer

Du kanske möter flera problem som påverkar din pensionsplanering, till exempel att välja om du ska betala för att ditt barn ska gå på college eller försörja vuxna barn som fortfarande bor hemma istället för att lägga välbehövliga medel i ditt boägg. Tänk också på om det vore klokt att köpa försäkring för långvarig vård (LTC), vilket kan hjälpa till att förhindra att din pensionssparande används för att täcka utgifter för en oväntad långvarig sjukdom, istället för att användas för att finansiera den pensionerade livsstilen du har planerat.

Poängen

Oavsett om du bara har börjat en karriär eller om ditt ägg för pensionering är på rätt spår och du planerar att gå i pension, hoppas vi att du tycker att dessa tips är användbara. För åldersintervallet 45 till 54 år finns det fortfarande tid att komma på rätt spår. Behovet av att försäkra ditt pensioneringsägg mot oplanerade tillfälliga eller betydande utgifter ökar också, och kan kräva behovet av försäkringsprodukter som kan användas för att täcka sådana utgifter. Se hela serien med åldersrelaterade artiklar för andra tips som kan gälla dig.