Kreditvärdighet
En kreditpoäng är ett statistiskt nummer som utvärderar en konsument kreditvärdighet och baseras på kredithistorik. Långivare använder kreditpoäng för att utvärdera sannolikheten för att en individ kommer att återbetala sina skulder. En persons kreditvärdering sträcker sig från 300 till 850, och ju högre poäng, desto mer ekonomiskt pålitlig anses en person vara.
01:34Vad är ett kreditpoäng?
Kreditpoängmodellen skapades av Fair Isaac Corporation, även känd som FICO, och den används av finansinstitut. Det finns andra system för kreditpoäng, men FICO-poängen är den absolut mest använda.
Konsumenter kan ha höga poäng genom att ha en lång historia av att betala sina räkningar i tid och hålla sina skulder låg.
En kreditpoäng spelar en nyckelroll i en långivares beslut att erbjuda kredit. Personer med till exempel kreditvärden under 640 anses i allmänhet vara subprime-låntagare. Utlåningsinstitut debiterar ofta räntor på subprime-inteckningar till en ränta som är högre än en konventionell inteckning för att kompensera sig för att ha mer risk. De kan också kräva en kortare återbetalningstid eller medunderskrivare för låntagare med låg kreditpoäng. Omvänt anses en kreditpoäng på 700 eller högre i allmänhet vara bra och kan leda till att en låntagare får en lägre ränta, vilket resulterar i att de betalar mindre pengar i ränta under lånets livslängd.
En persons kreditpoäng kan också bestämma storleken på en första insättning som krävs för att få en smartphone, kabeltjänst eller verktyg eller hyra en lägenhet. Och långivare granskar ofta låntagarnas poäng, särskilt när de beslutar om de ska ändra en ränta eller kreditgräns på ett kreditkort.
Medan varje kreditgivare definierar sina egna intervall för kreditpoäng (till exempel tycker många långivare att allt över 800 är utmärkt), är här det genomsnittliga FICO-poängintervallet:
- Utmärkt: 800 till 850
- Mycket bra: 740 till 799
- Bra: 670 till 739
- Mässa: 580 till 669
- Dålig: 300 till 579
Kreditpoängsfaktorer
Det finns tre stora kreditrapporteringsbyråer i USA (Experian, Transunion och Equifax) som rapporterar, uppdaterar och lagrar konsumenternas kredithistorik. Det kan finnas skillnader i informationen som samlas in av de tre kreditbyråerna, men det finns fem huvudfaktorer som utvärderas vid beräkning av en kreditpoäng:
- Betalningshistorik
- Totalt skyldigt belopp
- Kredithistorikens längd
- Typer av kredit
- Ny kredit
Betalningshistorik räknas för 35% av en kreditpoäng och visar om en person betalar sina skyldigheter i tid. Det totala skyldiga beloppet räknas för 30% och tar hänsyn till procentandelen kredit som finns tillgänglig för en person som för närvarande används, vilket kallas kreditutnyttjande.
Kredithistorikens längd räknas för 15%, med längre kredithistorier anses vara mindre riskabla, eftersom det finns mer data för att bestämma betalningshistorik.
Använda kredittyper räknas för 10% av en kreditpoäng och visar om en person har en blandning av avbetalningskredit, till exempel billån eller hypotekslån, och roterande kredit, som kreditkort. Ny kredit räknas också för 10%, och det beror på hur många nya konton en person har, hur många nya konton de har ansökt nyligen, vilket resulterar i kreditförfrågningar och när det senaste kontot öppnades.
Rådgivare Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Om du har många kreditkort och vill stänga några som du inte använder kan stänga kreditkort sänka din poäng.
Istället för att stänga dem, samla upp korten du inte använder. Förvara dem på ett säkert ställe i separata, märkta kuvert. Gå online för att komma åt och kontrollera vart och ett av dina kort. För varje, se till att det inte finns någon balans och att din adress, e-postadress och annan kontaktinformation är korrekt. Se också till att du inte har autopay inställt på någon av dem. Se till att du har din e-postadress eller telefon där i avsnittet där du kan ha varningar. Gör det en punkt att regelbundet kontrollera att ingen bedräglig aktivitet inträffar på dem eftersom du inte kommer att använda dem. Sätt dig själv en påminnelse om att kontrollera dem alla var sjätte månad eller varje år för att se till att det inte har tagits några avgifter och att inget ovanligt har hänt.
Hur du förbättrar ditt kreditresultat
När information uppdateras på en låntagares kreditrapport, förändras hans eller hennes kreditpoäng och kan stiga eller falla baserat på den nya informationen. Här är några sätt som en konsument kan förbättra sin kreditpoäng:
- Betala dina räkningar i tid: Sex månaders betalningar i tid krävs för att se en märkbar skillnad i din poäng.
- Upp din kreditgräns: Om du har kreditkortkonton, ring och fråga om en kreditökning. Om ditt konto har god status bör du beviljas en höjning av din kreditgräns. Det är viktigt att inte spendera detta belopp så att du har en lägre kreditutnyttjandegrad.
- Stäng inte ett kreditkortkonto: Om du inte använder ett visst kreditkort är det bäst att sluta använda det istället för att stänga kontot. Beroende på kortets ålder och kreditgräns kan det skada din kreditpoäng om du stänger kontot. Säg till exempel att du har 1 000 USD i skuld och en kreditgräns på 5 000 USD som är jämnt fördelat mellan två kort. Som kontot är är din kreditanvändningsgrad 20%, vilket är bra. Att stänga ett av korten sätter dock din kreditanvändningsgrad till 40%, vilket kommer att påverka din poäng negativt.
Din kreditpoäng är ett nummer som kan kosta eller spara dig mycket pengar under din livstid. En utmärkt poäng kan ge dig låga räntor, vilket innebär att du kommer att betala mindre för varje kreditgräns du tar ut. Men det är upp till dig, låntagaren, att se till att din kredit förblir stark så att du kan få tillgång till fler möjligheter att låna om du behöver.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.