FDIC försäkrat konto
Ett FDIC-försäkrat konto är ett bank- eller sparsamhetskonto (spar- och låneförening) som uppfyller kraven som ska täckas av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Den typ av konton som kan vara FDIC-försäkrad inkluderar förhandlingsbara uttagsorder (NU), kontroll, sparande och inlåningskonton för pengemarknader; och insättningsintyg (CD-skivor). Det maximala beloppet som är försäkrat på ett kvalificerat konto är $ 250 000 per insättare, per FDIC-försäkrad bank och per ägarkategori. Det betyder att om du har upp till det beloppet på ett bankkonto och banken misslyckas, gör FDIC dig hel från alla förluster du lidit. Alla belopp som överstiger $ 250 000 bör fördelas mellan flera FDIC-försäkrade banker.
BREAKING NOWN FDIC-försäkrade konto
Ett kvalificerat konto måste hållas i en bank som deltar i FDIC-programmet. Deltagande banker måste visa ett officiellt skylt vid varje fönster eller station där insättningar regelbundet tas emot. Insättare kan verifiera om en bank är en FDIC-medlem genom en sökning på FDIC.gov. Medlemskap i FDIC är frivilligt, med medlemsbanker eller finansiera försäkringsskyddet genom premiebetalningar. Kreditföreningskonton kan vara försäkrade för upp till $ 250 000 om kreditförbundet är medlem i National Credit Union Administration (NCUA).
FDIC försäkrat konto: täckning och gränser
I princip täcks alla banker som är bankens allmänna skyldigheter av FDIC. Konton som inte är berättigade till FDIC-täckning inkluderar kassaskåp, investeringskonton (innehållande aktier, obligationer etc.), fonder (här är anledningen) och livförsäkringar. Enskilda pensionskonton (IRA) är försäkrade till $ 250 000, liksom återkallbara förtroendekonton, även om täckning för ett återkallbart förtroende sträcker sig till varje stödberättigad stödmottagare.
FDIC garanterar insättningar upp till $ 250 000 per konto per person. För gemensamma konton får varje delägare hela skyddet på $ 250 000, så tillsammans med de många andra fördelarna med ett gemensamt konto, skulle ett par eller partners med ett gemensamt konto med 500 000 $ insättning vara fullt skyddat. Flera konton som innehas i samma bank under samma kontoinnehavares namn läggs samman för att bestämma mängden försäkrade insättningar, så en person med två konton i samma bank på totalt $ 300 000 skulle ha $ 50 000 oskyddat.
Insättningsgränserna är dock separata för varje bank, även för samma ägare. Säg att John H. Doe har 200 000 dollar i bank A och ytterligare 150 000 dollar i bank B. Även om hans totala insättningar överstiger 250 000 dollar anses han vara helt täckt så länge båda bankerna är FDIC-försäkrade. Om han överför $ 150 000 till Bank A, förlorar han täckningen på $ 100 000 eftersom hans totala insättning på Bank A nu är $ 350, 000. Sådan försäkring över insättningar gynnar sparare genom att de bara behöver oroa sig för att hitta den bästa räntan på ett sparkonto snarare än om deras pengar är säkra.
Syftet med FDIC
FDIC vaktar mot banksvikt i USA. Det skapades som en del av banklagen från 1933 efter en fyraårsperiod som såg nästan 10 000 amerikanska banker misslyckas eller avbryta verksamheten. De flesta av dessa stängningar resulterade från en körning på banken; bankerna hade inte tillräckligt med pengar i sina valv för att möta insättarnas uttagskrav, så de var tvungna att stänga sina dörrar och lämna många familjer utan tillgång till sina sparande. Syftet var att återställa panikernas amerikaners tro efter börskraket 1929 och början av det stora depressionen.
Konceptuellt fungerar FDIC som ett bolverk mot framtida bank panik. FDIC "försäkrar", eller garanterar, värdet på alla bankbehovsinlåningar upp till ett visst belopp (som har vuxit sedan starten: I oktober 2008 ökade kongressen beloppet som täcks av FDIC-insättningsförsäkring från $ 100 000 till nuvarande 250 000 $). FDIC övervakar och hanterar risker som ställs inför insatta medel och tjänar idag till att upprätthålla allmänhetens förtroende och uppmuntra stabilitet i det finansiella systemet genom att främja sund bankpraxis.
Enligt FDIC har ingen insättare tappat en procent av de försäkrade medlen till följd av banksvikt sedan dess försäkring debuterade 1 januari 1934. FDIC har, mätt utifrån fördelarna med att förhindra bankpanik, varit en rungande framgång. Motståndare tror att försäkring med tvångsinlåning skapar moralisk fara i banksystemet och uppmuntrar insättare och banker att engagera sig i mer riskfullt beteende; trots allt behöver kunder inte bry sig om vilken bank som gör säkrare lån om FDIC kommer att redda dem alla ändå. Icke desto mindre har den amerikanska ekonomin inte drabbats av en legitim bankpanik under FDIC: s 80-plus-år.
FDIC försäkrat konto och fraktionerad reservbank
För att förstå hur och varför FDIC fungerar är det viktigt att förstå hur det moderna spar- och lånesystemet fungerar. Moderna bankkonton är inte som kassaskåp; insättarpengar går inte in i en individualiserad valvlåda för att vänta ledigt tills framtida uttag. I stället tränar bankerna pengar från insättarkonton för att göra nya lån eftersom de vill generera intäkter från räntan.
Den federala regeringen kräver att de flesta banker bara håller 10% av alla insättningar till hands. de andra 90% kan användas för att göra lån. Om du gjorde en insättning på 1 000 dollar kan din bank faktiskt ta 900 dollar från den insättningen och använda den för att finansiera ett billån eller ett bostadslån. Detta skapar en situation där en insättare har ett krav på 1 000 $ på ett sparkonto, medan en låntagare har ett krav på samtidigt till $ 900 i kreditfonder.
Detta är den privata mekanismen genom vilken banker skapar nya pengar i ekonomin, som ekonomer ibland kallar för insättningsmultiplikatorn. Denna typ av bank kallas "fraktionerad reservbank", eftersom endast en liten bråkdel av de totala insättningarna hålls som reserver i banken. Fraktionerad reservbank skapar extra likviditet på kapitalmarknaderna och hjälper till att hålla räntorna låga, men det kan också skapa en instabil bankmiljö.
Bankfel
Fraktionerad reservbankering är sårbar när för många insättare begär pengarna tillbaka samtidigt. En fraktionerad reservbank kanske bara behåller 10% av tillgängliga insättningar, men det är möjligt att bankens kunder samtidigt kan begära mer än 10% av sina pengar när som helst. När för många insättare ber om pengarna tillbaka, en så kallad "bank run", måste banken avvisa några kunder tomhänderna. Andra insättare tappar förtroendet och ber också om pengarna tillbaka, av rädsla för att de inte kommer att kunna få tillbaka sina besparingar.
Historiskt sett har bankrörelser skapat en smittliknande effekt som sprider sig till andra banker. I annat fall kan friska banker se körningar av sina insättare, vilket leder till systemiska bank panik. Förenta staterna har upplevt flera bank panik, framför allt 1907, som var en drivkraft bakom skapandet av Federal Reserve 1913, och igen i början av det stora depressionen.
I juridisk jargong "misslyckas en bank" bara när den stängs av en federal eller statlig tillsynsmyndighet. Utanför panik inträffar detta troligtvis för att banken bryter mot banklagar eller fattar felaktiga finansiella beslut, såsom dåliga lån eller investeringar, och inte finner att de inte kan uppfylla insättningskraven.
Om en FDIC-försäkrad bank inte kan uppfylla insättningsskyldigheter, träder FDIC in och betalar försäkringar till insättare på sina konton. När banken själv har förklarats som "misslyckad" antas banken själv av FDIC, som säljer bankens tillgångar och betalar alla skulder. När en bank misslyckas får kontoinnehavarna sina medel nästan omedelbart tillbaka till det försäkrade beloppet. Om deras insättningar överskrider den gränsen, måste de vänta tills FDIC säljer bankens tillgångar för att få tillbaka allt överskott.
FDIC Reserve Fund
Före 2006 finansierade FDIC sig genom bankförsäkringsfonden och sparföreningens försäkringsfond. Dessa bestod i princip av försäkringspremier som FDIC debiterade medlemsbankerna för bostäder och förvaring av sina medel.
President George W. Bush undertecknade den federala insättningsförsäkringslagen från 2005 för att slå samman de konkurrerande fonderna. Från 2015 lämnas alla premier i Insättningsförsäkringsfonden (DIF), från vilken alla FDIC-försäkrade insättningar täcks.
Systemet har aldrig varit helt finansierat; Faktum är att FDIC normalt inte har sin totala försäkringsexponering med mer än 99%. Kongressen beviljade FDIC makten att låna upp till 500 miljarder dollar från finansdepartementet, vilket gjorde att systemet effektivt stöds av Federal Reserve. Med andra ord, om FDIC drar ut sina andra alternativ, kommer regeringen att gå in för att ge ytterligare ekonomiskt stöd.
FDIC kan också låna pengar från statskassan i form av kortfristiga lån. Detta inträffade under besparings- och lånekrisen 1991, då FDIC tvingades låna flera miljarder dollar för att täcka de misslyckade spärrens konton.