Hur vuxna barn kan spåra din pension

Om du närmar dig pension, har du förmodligen planerat för utgifter som bostäder, mat, transport, försäkring, hälsovård och liknande. Även om denna typ av planering är bra (kom ihåg de fem framgångarna: korrekt planering förhindrar dålig prestanda), är det lätt för många föräldrar att förbise en betydande löpande kostnad som de sannolikt kommer att ha i pension: att ge ekonomiskt stöd till sina vuxna barn .

En familjeaffär

Faktum är att de flesta föräldrar ger pengar till sina vuxna barn. Enligt en Merrill Lynch-studie från 2013 hade mer än två tredjedelar av föräldrarna 50 år och äldre gett någon form av ekonomiskt stöd till sina vuxna barn under de senaste fem åren. Men för de flesta har kostnaderna aldrig tagits med i deras pensionsplanering. En studie från 2017 från Merrill Lynch, "Ekonomi i pension: nya utmaningar, nya lösningar", bekräftar trenden och visar att ekonomisk oro är en familjeaffär:

• 48% av amerikanerna i åldern 50 år säger att de är villiga att överförlänga sig själva ekonomiskt för att ge sina barn ett mer bekvämt liv
• 60% säger att de skulle försena pension för att få ekonomiskt stöd till familjemedlemmar (inklusive vuxna barn)
• 40% säger att de skulle återvända till jobbet efter pensioneringen för att stödja familjemedlemmar (För relaterad läsning, se: Är fler babyboomers tillbaka till arbetet efter pensionering? )
• Medan 50% säger att de ansåg att det var en skyldighet, kallar 80% det "precis rätt att göra"

Mammaens bank

Forskning visar att föräldrar kan vara särskilt utsatta när ett vuxet barn förlorar ett jobb. I sin rapport, ”Föräldrar med ett arbetslöst vuxet barn: arbetskraftsförsörjning, konsumtion, och besparingseffekter, ”Kathryn Anne Edwards och Jeffrey B. Wenger från RAND Corporation undersökte om ett barns jobbförlust införde ytterligare risker för sina mödrar (fäder utesluts från studien).

Edwards och Wenger granskade data för mödrar och deras barn från Panel Study of Income Dynamics (PSID). I den studien inträffade 60% av den observerade arbetslösheten innan barnen uppnådde 30 år - när mödrar är en medianålder av 55. Detta innebär att ett vuxet barns arbetsförlust ofta kom precis som mamma borde fokusera på pension. (För relaterad läsning, se: Hur man balanserar pensioneringssäkerhet med att stödja vuxna barn .)

Enligt forskningen gav mammor ytterligare 24% i ekonomiskt stöd till sina barn under arbetslöshetsåret ($ 270 under vanliga år kontra 334 $ när deras barn var arbetslös). Men det är inte bara pengar som mammor ger sina arbetslösa barn. Mamma yngre än 62 år (vad forskarna kallar ”förtidspensionering”) arbetade tre och en halv dag extra under året som deras barn var utan arbete. Deras utgifter för dagligvaror minskade också från i genomsnitt 11 000 dollar per år till cirka 10 775 dollar, med en större minskning för pensionerade mammor (i åldrarna 62–70 år).

Arbetande mammor för pensionering minskade också sina pensionssparande från 0, 7% av inkomst till cirka 0, 45% för det året, vilket kanske inte låter som mycket förrän du gör matte: 0, 7% av $ 50 000 till exempel är $ 3 500, men 0, 45% är bara 2 250 $ eller 1 250 $ mindre. Med tiden kan det göra en stor skillnad i moderns ägg. Om man antar att samma belopp avsätts för pensionering varje år under 30 år till 5%, skulle det lägre beloppet (2 250 $) producera ett boägg på cirka $ 156, 962. Det större beloppet ($ 3 500) skulle dock leda till en saldo på cirka 244 163 $, cirka 87 000 $ mer. Naturligtvis kommer mamma sannolikt att öka sina besparingar efter att hennes barn återupptar arbetet, men exemplet illustrerar den djupa ekonomiska effekten som ett barns arbetslöshet kan ha på sin mamma.

Poängen

Inte överraskande är de familjemedlemmar som är de mest ekonomiskt ansvariga, har mest pengar eller är de lättaste att komma in förlitade sig mest på ekonomiskt stöd. Och det är ofta föräldrar som gör det eftersom många har svårt att säga nej till sina barn även när de är vuxna. Medan de flesta föräldrar vill hjälpa, särskilt när deras barn har svårigheter som arbetslöshet, kan det skada föräldrarnas ekonomiska situation, både nu och på lång sikt. Edwards och Wengers forskning påpekar att när det gäller att hjälpa arbetslösa barn är det inte bara dollarvärdet för det ekonomiska stödet som föräldrarna förlorar: De arbetar också mer, skimpar på livsmedel (vilket naturligtvis kan ha en negativ effekt på hälsan ) och spara mindre för pensionering.

När föräldrar erbjuder hjälp är det bäst att skapa några riktlinjer så att hjälpen inte blir en vana. Om till exempel ett vuxet barn vill flytta hemma kan du skapa ett schema med sysslor som fungerar runt deras jobbsökning. (För mer, se: 5 saker att veta om ditt vuxna barn bor hemma. )

Du kan också vara fast om vad du exakt är villig att finansiera: Medan du kanske är OK och ger dem gaspengar så att de kan komma till jobbintervjuer kanske du inte vill överlämna 100 $ så att de kan ta ut sina vänner (i detta fall, ett gasskort fungerar bättre än kontanter). Dessa riktlinjer kan hjälpa ditt vuxna barn att ta mer ekonomiskt ansvar samtidigt som du lämnar dig lite mer att avsätta dig för pensionering.

(För relaterad läsning, se: Hur man skyddar pensionering och hjälper vuxna barn .)