När du ska ta social trygghet: den kompletta guiden

Om du ska gå i pension kanske du undrar om du börjar göra anspråk på dina hårt förtjänade socialförsäkringsförmåner. Om du behöver inkomst för att försörja dig själv och du är minst 62 - minsta ålder för att kräva - kan svaret vara uppenbart. Men om du har tillräckligt med andra inkomster för att hålla dig igång tills du är äldre, hur bestämmer du det? Här är de viktigaste faktorerna att tänka på.

Key Takeaways

• Du kan samla in socialförsäkring redan 62 år, men dina förmåner kommer att minskas permanent.
• Att göra en break-even-analys kan hjälpa dig att avgöra när du skulle komma framåt genom att försena fördelarna.
• Makar kan också göra anspråk på förmåner baserat på deras partners arbetspost redan 62 år.

Hur fördelarna beräknas

Förutom hur mycket du har tjänat under åren kommer storleken på din månatliga socialförsäkringsförmån att bero på när du föddes och din ålder när du börjar ansöka, fram till månaden. Du får din "fulla" eller "normala" månadsförmån om du börjar göra anspråk när du når vad Social Security anser som din fulla pensionsålder. För att hitta din fulla pensionsålder, se diagrammet nedan.

Vad är din fulla pensionsålder för social trygghet?

Låt oss säga att din fulla pensionsålder är 66. Om du börjar kräva förmåner vid 66 och din fulla månatliga förmån är $ 2 000, får du $ 2 000 per månad. Om du börjar kräva förmåner vid 62 års ålder, vilket är 48 månader för tidigt, kommer din förmån att reduceras till 75% av din fulla månatliga förmån (även kallad ditt primära försäkringsbelopp). Med andra ord får du 25% mindre per månad och din check kommer att vara $ 1 500. Du fortsätter att få en reducerad förmån inte bara förrän du fyller 66 år, men för resten av ditt liv (även om det kommer att gå upp något över tiden med levnadskostnadsjusteringar). Du kan göra matematiken för din egen situation med hjälp av Social Security Administration (SSA) Beräknare för tidig pensionering eller sen pensionering (bläddra ner på den länkade sidan för att hitta den).

Om du väntar tills du är 70 år för att börja kräva förmåner, får du ytterligare 8% per år, eller totalt 132% av ditt primära försäkringsbelopp (2 640 USD per månad i exemplet ovan) för resten av ditt liv. Att göra anspråk efter att du fyllt 70 ökar inte dina fördelar ytterligare, så det finns ingen anledning att vänta längre.

SSA: s pensionsberäknare online kan också hjälpa dig att fastställa din fulla pensionsålder, SSA: s uppskattning av din förväntade livslängd för beräkningar av förmåner, grova uppskattningar av dina pensionsförmåner, individuella beräkningar av dina förmåner baserat på din personliga arbetspost och mer.

Ju längre du har råd att vänta (upp till 70), desto större blir din månatliga förmånen. Men att försena fördelarna betyder inte nödvändigtvis att du kommer att komma framöver totalt sett. Du måste också väga några andra faktorer, inklusive din förväntade livslängd och om du eller din make planerar att ansöka om förmånsförmåner, liksom skatter, investeringsmöjligheter och konsekvenser för hälsotäckning.

Din troliga livslängd

Så mycket av vår strategi för att maximera pensionsförmåner för social trygghet beror på gissningar om hur länge vi kommer att leva. Naturligtvis kan någon av oss dö i en olycka eller få en allvarlig diagnos nästa vecka. Men om du lägger undan dessa oförutsägbara möjligheter, hur länge tror du att du kommer att leva? Hur är ditt blodtryck, kolesterol, vikt och andra hälsotecken? Hur länge har dina föräldrar och andra släktingar levt? Om du förutser en förväntad livslängd för dig själv, kan du komma framåt genom att vänta på att kräva förmåner. Om inte, kanske du vill göra anspråk så snart du är behörig.

För att göra en utbildad gissning om när man ska göra anspråk är det bra att göra en break-even-analys. Det kommer att säga när de totala förmånerna du får genom att vänta kommer att börja överstiga det totala du skulle få genom att ta fördelar tidigare. Om du till exempel får $ 1 500 per månad från 62 års ålder eller 2 000 $ per månad från och med 66 års ålder har du fått ungefär samma belopp i totala förmåner efter 77 års ålder. Vid den tidpunkten börjar de högre månatliga förmånerna som du får som ett resultat av väntan börja betala sig.

Socialförsäkringswebbplatsen kommer att berätta att, oavsett när du börjar ansöka, kommer dina livstidsförmåner att vara liknande om du lever så länge som den genomsnittliga pensionären. Problemet är att de flesta inte kommer att ha en genomsnittlig livslängd, därmed alla de olika anspråkstrategierna.

Att kräva spousalförmåner

Att vara gift kan ytterligare komplicera beslutet om när man ska ta social trygghet på grund av programmets förmåner. Vissa skilsmässor har också rätt till förmåner baserat på deras ex-makas arbetsprotokoll.

Makar som inte arbetade på ett betalt jobb eller som inte tjänade tillräckligt med poäng för att kvalificera sig för social trygghet på egen hand är berättigade att få förmåner från 62 års ålder baserat på deras makas rekord. Som med att kräva förmåner på din egen post, kommer din egenförmån att reduceras om du tar den innan du når full pensionsålder. Den högsta familjeförmånen du kan få är hälften av den förmån som din make har rätt till vid sin fulla pensionsålder.

Även om makar får en lägre förmån om de gör anspråk innan de når sin fulla pensionsålder, kommer de inte att få en större föräldraförmån genom att vänta på att kräva efter full pensionsålder - säger vid 70 års ålder. Men en icke arbetande eller lågförtjänande make kan få en större familjeförmån om den arbetande make har några sena karriärer, högtinkande år som ökar deras fördelar.

När en make dör har den efterlevande makan rätt att få den högsta av sin egen förmån eller deras avlidna make. Därför råder ekonomiska planerare ofta den högtlönande make att försena anspråk. Om makan med högre förtjänst dör först, kommer den överlevande makan att få en större socialförsäkring under hela livet.

När den efterlevande maken inte har uppnått full pensionsålder, har han eller hon rätt till förhållanden som börjar vid 60 års ålder. Vid sin fulla pensionsålder har den efterlevande makan rätt till 100% av den avlidne makeens förmån eller till deras egen förmån, beroende på vad som är högre.

Observera att den anspråksstrategi som heter fil och avbrytande, som gjorde det möjligt för gifta par i full pensionsålder att få förmåner från äktenskap och försenad pension vid samma tidpunkt, slutade från och med 1 maj 2016. Makar födda före 2 januari 1954, som emellertid har uppnått sin fulla pensionsålder kanske fortfarande kan lämna in en begränsad ansökan. Det gör det möjligt för dem att göra anspråk på förmåner från familjen medan de försenar sina egna förmåner upp till 70 års ålder.

Skatter på dina fördelar

Dina socialförsäkringsförmåner kan delvis beskattas om din "kombinerade inkomst" överskrider vissa trösklar. Oavsett hur mycket du tjänar, beskattas inte de första 15% av dina förmåner.

Socialförvaltningen definierar "kombinerad inkomst" med hjälp av denna formel:

Din justerade bruttoinkomst
+ Ej beskattningsbar ränta (till exempel kommunal obligationer)
+ ½ av dina socialförsäkringsförmåner
= Din "kombinerade inkomst"

Om du registrerar din federala skattedeklaration som en individ och din sammanlagda inkomst är mellan $ 25 000 och $ 34 000, kan du behöva betala inkomstskatt på upp till 50% av dina förmåner. Om din sammanlagda inkomst är mer än $ 34 000 kan du behöva betala skatt på upp till 85% av dina förmåner.

Om du är gift och lämnar in en gemensam avkastning och din sammanlagda inkomst är $ 32, 000 till $ 44, 000, kan du behöva betala inkomstskatt på upp till 50% av dina förmåner. Om din sammanlagda inkomst är mer än $ 44 000 kan du behöva betala skatt på upp till 85% av dina förmåner. Ett sätt att fastställa din skattskyldighet är att använda ett onlineverktyg som Motley Fools sociala skatteräknare (rulla ner på sidan efter att ha klickat på länken).

Låt oss säga att du får den maximala socialförsäkringsförmånen för en arbetare som går i pension vid hela pensionsåldern 2019: 2 861 $ per månad. Din make får hälften så mycket, eller $ 1 430 per månad. Tillsammans får du 4 291 USD per månad eller 51 492 USD per år. Hälften av det, eller $ 25 746, räknas för din ”kombinerade inkomst” för att avgöra om du måste betala skatt för en del av dina socialförsäkringsförmåner. Låt oss vidare anta att du inte har några oskattliga räntor, löner eller andra inkomster förutom din traditionella IRA: s obligatoriska minimidistribution (RMD) på 10 000 USD för året.

Din sammanlagda inkomst skulle uppgå till 35 746 USD (hälften av din socialförsäkringsinkomst plus din IRA-distribution), vilket skulle utgöra upp till 50% av dina socialförsäkringsförmåner som är beskattningsbara eftersom du har överskridit tröskelvärdet på $ 32.000. Nu kanske du tänker, 50% av 51 492 $ är 25 746 $, och jag är i den 12% marginella skattesatsen, så skatten på mina socialförsäkringsförmåner blir $ 3 899. Lyckligtvis tar beräkningen andra faktorer med i beräkningen, och din skatt skulle verkligen bara vara $ 225. Du kan läsa allt om beskattningen av socialförsäkringsförmåner i IRS-publikation 915.

Hur påverkar dessa skattehänsyn när du ska ansöka om socialförsäkringsförmåner? Vid dagens marginalskattesatser kan det hända att de inte får så mycket effekt för de flesta. Men skattesatser och inkomsttrösklar kan ändras. Så det är värt att komma ihåg att du kommer att förlora mindre av din socialförsäkring på skatter om du befinner dig i en lägre marginalskatt när du börjar samla in.

Observera också att om du bestämmer dig för att återvända till jobbet, även på deltid och ännu inte har full pensionsålder, kan dina socialförsäkringsförmåner tillfälligt minskas. Minskningen är $ 1 för varje $ 2 av intäkter över $ 17 640 (2019). Under året då du når full pensionsålder kommer dina förmåner att reduceras med $ 1 för varje $ 3 i inkomst över 46 920 $ (2019), tills den månad du blir fullt kvalificerad. De pengarna går dock inte förlorade. SSA kommer att kreditera det till ditt register när du når full pensionsålder, vilket resulterar i en högre förmån.

Investera dina fördelar

Är du en disciplinerad, kunnig investerare som tror att du kan tjäna mer genom att kräva tidigt och investera dina förmåner än genom att göra anspråk senare och få socialförsäkrings garanterade högre förmåner? Då kanske du vill hävda tidigt istället för att vänta till 70 års ålder.

De flesta investerare är dock varken disciplinerade eller kunniga. Människor tar tidiga förmåner för att investera pengarna och använder dem sedan för att turnera Europa (eller betala dagliga räkningar) istället. Och även kunniga investerare kan inte förutsäga hur deras investeringar kommer att prestera, särskilt på kort sikt.

Om du gör anspråk på tidigt, investera i aktiemarknaden och i genomsnitt en avkastning på 8% per år - vilket är långt ifrån garanterat - kommer du nästan säkert att komma framåt jämfört med att göra anspråk sent, enligt en analys av Dan Caplinger, chef för investeringsplanering för Motley Lura. Men om din avkastning är lägre, om du får nedsatta socialförsäkringsförmåner eftersom du fortsätter att arbeta tidigare 62 år, om du måste betala skatter på din socialförsäkringsinkomst, eller om du har en make som skulle ha nytta av att kräva socialförsäkringsförmåner baserade på din rekord, då är alla insatser avstängda. De flesta människor kommer med andra ord inte att dra nytta av denna strategi - men det är en strategi att vara medveten om du är en av få som kanske.

Att göra anspråk på socialförsäkringsförmåner kan göra att du inte är berättigad att lägga mer pengar på ett HSA-konto.

Tidpunkt och din hälsotäckning

Din sjukförsäkring kan också spela en roll när du bestämmer när du ska kräva socialförsäkringsförmåner.

Har du till exempel ett hälsobesparingskonto (HSA) som du vill fortsätta bidra till? Om så är fallet, observera att om du är 65 år eller äldre kräver socialförsäkringsförmåner att du registrerar dig för Medicare del A. Men när du registrerar dig för Medicare del A kommer du inte längre att kunna lägga till medel till din HSA .

Socialförvaltningen advarar också att även om du försenar att få socialförsäkringsförmåner fram till efter 65 års ålder, kan du fortfarande behöva ansöka om Medicare-förmåner inom tre månader efter det att du fyllt 65 år för att undvika att betala högre premier för livet för Medicare del B och del D. Om du fortfarande får sjukförsäkring från din eller din makas arbetsgivare kan du dock inte behöva anmäla dig till Medicare än.

Poängen

Du behöver inte ta social trygghet bara för att du är pensionerad. Om du kan leva utan inkomst till 70 års ålder kommer du att säkerställa maximal utbetalning för dig själv och låsa in den maximala spousalförmånen. Se bara till att du har tillräckligt med andra inkomster för att hålla dig igång och att din hälsa är tillräckligt bra för att du sannolikt kommer att dra nytta av väntan. När du är redo kan du ansöka om förmåner online, per telefon eller på ditt lokala socialförsäkringskontor.