Med HO5-försäkring är du avgiftsbelagd

Med de flesta hemförsäkringar är du skyldig att bevisa att din personliga fastighetsanspråk inträffade på grund av en av de nämnda farorna som anges i din försäkring. Det finns emellertid premiumpolicyer där det enda sättet att du inte får ersättas för personskadestånd är om faran specifikt undantas från din policy.

faror
Risk är "försäkringsprat" för specifika faror som kan orsaka skador på din egendom. Till exempel är ett brast rör, eld, orkaner eller tornadon alla faror. Namngivna faror betyder de faror du täcks för som nämns specifikt i din försäkring. Om du är täckt för alla faror, utom de som nämns som undantag, får du en öppen risk för politik.

HO5-skillnaden
Den vanligaste policyn, HO3, hänför sig till alla risker för den faktiska byggnadsstrukturen i ditt hem, vilket innebär att du skulle vara försäkrad för eventuella faror som kan hända utsidan av ditt hem. All risk kallas också "öppen fara", för om inte en specifik fara utesluts är du täckt. Men din personliga egendom, ditt hem, dvs. din stereo, dator och möbler, omfattas endast av namngivna faror i en H03-policy.

I en HO5-policy täcks både personlig egendom och ditt hem enligt en öppen risk. Således, om du har ett fordran på grund av något som orsakar skada på din personliga egendom i ditt hem, skulle du inte behöva bevisa att det hände på grund av en angiven risk. Till exempel, om ditt tak utvecklar en vattenläcka och din egendom är skadad, behöver du inte bevisa att det hände på grund av en anledning som täcks av din policy, till exempel hagel. Om faran inte specifikt utesluts är du täckt.

Faror som omfattas av traditionell politik
Det finns 16 namngivna faror som i allmänhet är försäkrade mot en typisk H03 (traditionell) politik. Detta täcker de flesta incidenter som kan inträffa och är tillräckligt bra för att de flesta kommer att sluta med denna policy för att undvika högre försäkringspremier. Några av farorna som kan inkluderas H03 är vandalism, skador från upptinande is, mögel, stöld och vulkanutbrott.

Skäl att få en HO5-policy
Om du har fantastisk kredit och skillnaden i pris är relativt liten ger HO5-försäkringar dig inget krångel, ingen mossförsäkring, eftersom bevisbördan för alla personliga fastighetsanspråk ligger hos försäkringsbolaget.

Värdera din egendom
Fördelen med att ha en HO5-policy är att du omfattas av ytterligare omständigheter för skador på din personliga egendom. Så huruvida extra kontanter är värda det eller inte är en fråga om hur mycket dina saker är värda. Gå runt ditt hem med en dyna och papper och skriv ner allt du äger. Se till att inkludera serienummer eftersom du behöver detta för ditt försäkringsbolag om du någonsin har stulit föremål från ditt hem.

Skriv ner vad du tycker varje objekt är värt. Gå sedan online för att hitta ersättningsvärden om du köpte samma artikel ny. Summa värdena och nu när du vet vad dina saker är värda kan du bestämma om du behöver en HO5-policy.

En HO5-policy med ett annat namn
Namnet på en policy kan variera från stat till stat. Om du letar efter en HO5-försäkring är det viktigt att förklara för försäkringsagenterna eller mäklarna att du letar efter en försäkring som innehåller alla risker eller öppen täckning för personlig egendom.

Frågor du bör ställa om någon policy
Oavsett om du väljer en HO3- eller en HO5-husägare, bör du ställa din agent eller mäklare dessa frågor:

Vilka är undantagen? Även om du har en HO5-policy kan du ha undantag - artiklar som inte omfattas av din policy - för några få artiklar.

Täckas ersättningsvärde eller kontantvärde? Om du är täckt för ersättningsvärde istället för kontantvärde betalas du tillräckligt för att köpa föremålet nytt istället för vad föremålet är värt vid den tidpunkt då det skadas.

Poängen
HO5-försäkringar skyddar dig från att ditt försäkringsbolag inte återbetalar vissa typer av personskador. Att välja denna policy beror dock på hur mycket dina ägodelar är värda, och om du har råd med den extra premien. Oavsett vilken försäkring du väljer, ställa specifika frågor om vilka objekt som inte täcks. Du vill inte betala ut extra kontanter för en HO5-policy och sedan upptäcka att det som skadar din egendom är det som inte täcks.