Vad du behöver veta om konkurs

Avsägningar och överdrivna skulder är en husägares värsta mardrömmar. Många anser att konkurs är den perfekta lösningen för dessa problem. Men det är där människor fastnar. Konkurs förblir på din kreditlista under en lång tid, vilket gör framsteg i livet oerhört svårt. Dessutom innehåller den uppdaterade konkurslagen, som antogs 2005, allvarliga begränsningar som gör det mer komplicerat att ansöka om konkurs.

Enligt uppgifter som samlats in från de amerikanska domstolarna, ansökningar om konkurs minskade under 12-månadersperioden som slutade den 31 mars 2018, jämfört med föregående år. Men det fanns fortfarande en ganska stor mängd framställningar in. Totalt ansökte 756 722 personer om personlig konkurs. Det totala antalet anmälda kapitel 7 var 480 933 mot 290 566 ansökningar om kapitel 13.

Den här artikeln är tänkt som en guide om du funderar på att ansöka om konkurs och behöver information om processen och dess konsekvenser för din ekonomiska hälsa.

Ansökan om konkurs

När man står inför avskärmning eller sådan finansiell insolvens bör det sista alternativet i denna situation vara konkurs. Att förklara dig själv konkurs är det enda lagliga sättet att bli av med dina ekonomiska motgångar. Emellertid är processen för ansökan om konkurs lättare sagt än gjort.

( Om du vill klippa av avskärmning i knoppen läser du Spara ditt hem från avskärmning och bor du för nära kanten? )

När du ansöker om konkurs måste du förklara för den verkställande konkursförvaltaren eller bedöma hur du har kommit in i detta ekonomiska bråk. Under tiden kommer konkursdomstolen att be dig lämna in hela listan över tillgångar och utestående skulder hos dem.

Dina tillgångar är indelade i två kategorier beroende på deras karaktär. Dom är:

• Undantagna tillgångar: Dessa tillgångar kan inte realiseras för att betala skulderna. Exempel inkluderar en del av kapitalet i ditt hem och din bil, personliga föremål, kläder, pensioner, verktyg som behövs för din anställning, socialförsäkring och andra allmänna förmåner samt andra artiklar.
• Icke-undantagna tillgångar: Som namnet antyder kan dessa tillgångar beslagläggas och säljas för att återbetala utestående konton. Egendom - annat än primärbostad, fritidsfordon, båtar, en andra bil eller lastbil, samlarföremål eller andra värdefulla föremål, bankkonton, investeringskonton och andra artiklar faller under denna kategori.

Klassificering av utestående skuld

På samma sätt klassificeras dina utestående skulder i två typer. Dom är:

• Säkra skulder: Dessa inkluderar lån där borgenären har en säkerhetsintresse i fastigheten som säkerhet. Den egendom som köpts med kredit kan vara ditt andra hem, en båt eller en bil.
• Icke-säkerställda skulder: Dessa skulder är inte säkrade av fastigheten. Till exempel kreditkortsskuld, medicinska räkningar, personliga lån utan säkerhet etc.

Konkursdomstolen anser säkrad skuld som av avgörande betydelse eftersom dess icke-betalning kommer att tvinga borgenären att kräva fordran på den egendom som väljs som säkerhet.

När all väsentlig information har lämnats in till domstolen utses en konkursförvaltare för att se till att din säkrade skuld återbetalas under den givna perioden. Följaktligen utfärdar domstolen en obligatorisk vistelse som förhindrar dina borgenärer från att lägga händerna på dig genom förverkande av egendom eller avskärmning. Vistelsen förhindrar också borgenärerna från att åtala mot dig. ( Läs mer om konkursskydd för dina konton för mer om hur du skyddar dina tillgångar. )

Kapitel 7 kontra kapitel 13

Beroende på dina omständigheter kan du välja att arkivera mellan kapitel 7 och kapitel 13 enligt konkurslagen.

Kapitel 7: Med detta avvecklingsalternativ kan du behålla de undantagna tillgångarna, medan osäkra fordringar från kreditkort etc. är tappade. Här realiseras de icke-undantagna tillgångarna för att återbetala de säkrade skulderna. Skulder som studielån, barnstöd, skatter osv. Kommer dock inte att tas upp. Detta alternativ väljs vanligtvis av individer med lägre inkomst och få tillgångar och mer total skuld.

Kapitel 13 : Under detta omorganiseringsförfarande måste du återbetala dina skulder under den angivna perioden på tre till fem år genom en logisk återbetalningsplan. Förvaltaren samlar in betalningarna från dig och överför dem till dina borgenärer. Även här får du behålla ditt hem och därigenom förhindra eventuell överträdelse. Detta konkursalternativ föredras normalt av individer som är intresserade av att hålla sin icke-undantagna egendom intakt eller som vill köpa tid mot avskärmningar eller beslag av fastigheter.

( Förlora inte ditt hem: Använd ditt hem. För att lära dig mer, se Fix It And Flip It: The Value of Remodeling. )

Effekter av 2005 års lag

Lagen om konkursmissbruk och konsumentskydd infördes 2005 och gjorde stora förändringar i landets konkurslagstiftning. Med genomförandet av de uppdaterade konkurslagarna 2005 tvingas människor i större utsträckning ansöka till kapitel 13 istället för kapitel 7.

För att bli berättigad till kapitel 7, beräknas din nuvarande månadsinkomst mot genomsnittsinkomsten för en familj av din storlek i ditt land. Här innebär din nuvarande månadsinkomst din genomsnittliga inkomst under den senaste sexmånadersperioden. Om din inkomst är mindre än eller lika med din stats genomsnittsinkomst, kommer du att vara berättigad att lämna in under kapitel 7. Men om din inkomst är högre, måste du klara Means Test för att uppfylla kriterierna för kapitel 7.

Betyder test

I det här testet bestäms din återstående disponibla inkomst genom att dra av de specifika utgifterna som fastställts av Internal Revenue Services (IRS) och säkrade skuldbetalningar från din nuvarande månatliga inkomst. Om din månatliga disponibla inkomst efter avdrag för ovanstående belopp är mindre än $ 100 får du ange för kapitel 7. Om din disponibla månadsinkomst är mellan 100 och 166, 66 USD, multipliceras det med 60 för att avgöra om du har tillräckligt med pengar kvar för att betala mer än 25% av icke-säkerställd skuld under en period av fem år.

Om ja, måste du välja kapitel 13 framför kapitel 7. Om nej kan du få tillgång till kapitel 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Domstolen har emellertid befogenhet att tvinga dig att ansöka till kapitel 13 om den inser att du kommer att missbruka systemet genom att ansöka till kapitel 7.

Krav

Som anges i 2005 års lag följer domstolen levnadsstandarden som fastställts av IRS. Detta innebär att domstolen beslutar vilket belopp som är rimligt att betala för dagliga utgifter för mat, hyra etc. och sedan hur mycket som ska återstå för att betala för skulderna.

Den nya lagen sätter stränga begränsningar för undantag på ett sätt som du kanske inte får behålla hela eller en stor del av kapitalet i ditt hem. Kontakta din konkursadvokat för att få mer information om det här problemet.

Slutligen föreskriver den nya lagen att du ska träffa en kreditrådgivare under sex månader innan du ansöker om konkurs. Du är också skyldig att delta i ett pengarhanteringsprogram endast på din bekostnad innan dina skulder betalas.

Skuldavgift

När domstolen utfärdar ansvarsfrihet befrias gäldenären från alla skyldigheter att betala tillbaka sina skulder. Det innebär att borgenärer inte längre har något juridiskt krav mot skulderna, så att de inte kan bedriva någon inkassoaktivitet, vidta några rättsliga åtgärder eller kommunicera med gäldenären på något sätt. Domstolen kommer att skicka borgenärerna ett meddelande om att skulderna har tappats. En kopia skickas också till framställarens advokat samt till den amerikanska förvaltaren. Alla borgenärer som försöker ta ut en skuld efter att ha fått ett meddelande om ansvarsfrihet kan bli böter.

För ett konkurs i kapitel 7 utfärdas ansvarsfriheten vanligtvis någonstans mellan fyra och sex månader efter att konkursansökan har lämnats in. Ansvarsfriheten enligt ett kapitel 13-konkurs utfärdas efter att betalningsplanen är klar, vanligtvis tre till fem år efter arkivering.

Fördelar och nackdelar med konkurs

En viktig poäng att tänka på är att du kan utnyttja ett konkurslån efter att alla dina skulder har återbetalats och konkursen har avfärdats. Det huvudsakliga syftet med detta lån är att återställa din försämrade ekonomiska hälsa tillbaka till det normala.

Den negativa punkten är att konkurs kan stanna kvar i din kreditrapport i mer än 10 år, beroende på vilket kapitel du har lagt in. Kostnaden för att ha en konkurs stämpel på din kredit värdering kommer att påverka dina framtida möjligheter att få en inteckning, lån eller kreditkort.

( För mer om detta, läs Consumer Credit Report: What’s On It ”>

Men det borde inte vara ett avskräckande medel från att försöka förbättra din kreditpoäng. Efter att ha väntat länge kan du försöka komma tillbaka i kreditspelet genom att ansöka om säkrade kreditkort, bara använda dem när det behövs och göra dina betalningar regelbundet och i tid. Detta steg kan hjälpa dig att bygga upp din kredit och din totala ekonomiska hälsa.

Poängen

Att förklara dig själv konkurs är inte nyckeln till att avsluta dina pengarproblem. Oddsen kan träna mot dig med dålig kredit i ditt namn. Ansökan om konkurs har blivit komplexa och kostsamma på grund av 2005 års konkurslagar. Som sådant blir samråd med en pålitlig konkursadvokat innan en ansökan nödvändig. I slutändan, genom att göra rätt drag i rätt situation kan du få ett nödvändigt paus från ångest och skuld.

(För att få tillbaka din ekonomi i toppskick, se Sex månader till en bättre budget, få din budget i Fighting Shape och Indiana Jones Guide to Getting Ahead. )