Beteende-baserad omprövning
Beteende-baserad omprissättning är praxis att kreditkortsutgivare justerar kreditkortsinnehavarens ränta enligt deras betalningshistorik. Vanligtvis innebär beteendebaserad omprissättning att öka konsumentens ränta efter ett misslyckande med att betala minst en månatlig betalning i tid. Att göra en enda försenad betalning kan vara tillräckligt för att utlösa den årliga straffprocenten (APR). Omvänt kan beteendebaserad omprissättning vara positivt för kreditkortsinnehavaren om de arbetar för att upprätta en historik om betalningar i tid och ge kreditkortsföretaget skäl att sänka den ränta som debiteras.
BREAKING NED Beteende-baserad replikering
Beteende-baserad prissättning är en taktik kreditkortsutgivare använder för att jämföra hur mycket kreditrisk en kreditkortsinnehavare visar. Tanken är att mäta hur ansvarsfullt en kreditkortsinnehavare är när det gäller att betala sitt utestående saldo. Fel inträffar och kortinnehavare missar betalningar, men vad kreditkortsföretagen vill göra är att upprätta någon slags baslinjeförväntning på återbetalning i ett försök att avskräcka brottslighet. Ett av de sätt de gör det på är med beteendebaserad prissättning.
Innan en kreditlinje upprättas hos en emittent kan det vara en informativ övning att göra en due diligence till ett kreditkortsföretagens användning av beteendebaserad prissättning. För kortinnehavare motsvarar det att spendera $ 15 per år för en saldo på $ 500 att spendera $ 75 per år i ränta. Om en försenad betalning inträffar och beteendebaserad omprissättning får APR att hoppa upp till 30 procent, ökar de årliga räntorna till en inte obetydlig $ 150 per år. Vanligtvis är kreditkortsutgivarens policy för beteendebaserad prissättning lätt att hitta i deras upplysningsavsnitt; kortföretagen beskriver en separat, tydligt avgränsad straff APR-sektion för att förklara konsekvenserna av en missad betalning.
Beteende-baserad prissättning och kortlagen
Som beskrivs i lagen om kreditkortsansvar, ansvar och avslöjande från 2009, en federal lag som skyddar kreditkortsanvändare från otillbörlig utlåning från kortutgivare, finns det begränsningar som kreditkortsföretag måste följa med beteendebaserad prissättning. I synnerhet får de inte tillämpa en Penalty APR på en befintlig saldo förrän brottslingen av minimibetalningen når 60 dagar.
Lagen begränsar också vad kreditkortsutgivaren kan debitera för universellt fallissemang eller praxis att höja räntorna på alla framtida saldon efter en försenad betalning. Lagen kräver också att korthållare informeras tillräckligt om hur lång tid det kommer att ta dem att betala av en befintlig saldo till den lägsta månadssatsen.