Kan du ha både en 401 (k) och en IRA?

Det snabba svaret är ja, du kan ha både en 401 (k) och ett individuellt pensionskonto (IRA) på samma gång. Egentligen är det ganska vanligt att ha båda typer av konton. Dessa planer delar likheter i det att de erbjuder möjlighet till skatteuttagande sparande (eller, i fallet med Roth 401 (k) eller Roth IRA, skattefria besparingar). Beroende på din individuella situation kan du emellertid vara berättigad till skattemässiga bidrag till båda dessa konton under ett givet skatteår.

Om du (eller din make, om du är gift) har en pensionsplan på jobbet, kan ditt skatteavdrag för en traditionell IRA begränsas - eller om du inte har rätt till avdrag - beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) ).

Key Takeaways

• Om du har fått intäkter kan du ha både en 401 (k) och en IRA-eller Roth-version av dessa pensionskonton.
• En 401 (k) -plan låter dig spara $ 19 000 per år och ditt företag kan matcha en del av dina bidrag, men investeringsalternativ är ofta begränsade och avgifterna kan vara höga.
• IRA: er erbjuder ett brett utbud av investeringsval, men IRS begränsar bidrag till 6 000 dollar per år och - om du eller din make har en pensionsplan på jobbet - kan ditt skatteavdrag för dessa bidrag begränsas eller avvecklas helt om din MAGI är för hög.

401 (k) Fördelar och nackdelar

En 401 (k) pensionssparplan erbjuds anställda av många företag; det har stora bidragsbegränsningar och i vissa fall ett arbetsgivarmatchande bidrag för dem som deltar. Om ditt företag matchar bidrag, bör alltid bidra till att få full arbetsgivarmatch vara ditt första steg. Annars lämnar du gratis pengar på bordet.

Investeringarna är begränsade till de alternativ som erbjuds i planen. Medan många företag gör mycket för att utöka mångfalden i de medel som erbjuds, hindras vissa 401 (k) planer fortfarande av begränsade investeringsval, högkostnadsfonder och alternativ för dåliga prestanda.

För 2019 är inkomstbeloppet du kan skjuta upp $ 19 000, med ett eventuellt ytterligare bidrag på $ 6 000 om du är 50 år eller äldre. Din plan kan begränsa bidrag till ett lägre belopp.

IRA-fördelar och nackdelar

Investeringsvalen för IRA-konton är stora. Aktier, obligationer, fonder och ETF: er är berättigade till IRA: er, vilket gör det lätt att hitta ett billigt, solidt utförande alternativ.

Årliga bidrag begränsas dock av IRS. För 2019 är det högsta tillåtna bidraget till en traditionell eller Roth IRA $ 6 000 eller 7 000 $ om du är 50 år eller äldre. Om du har båda typerna av IRA: er, gäller gränsen för alla dina IRA: er tillsammans.

Ett extra drag i traditionella IRA: er är skattemässiga avdrag för bidrag, men som diskuterats ovan är avdraget endast tillåtet om du uppfyller vissa modifierade justerade bruttoinkomstkrav (MAGI). Din MAGI kan också begränsa dina bidrag till en Roth IRA. År 2019 måste enskilda filers tjäna under $ 137 000, medan gifta par som tillsammans ansöker måste tjäna mindre än $ 203 000.

Att ha tjänat inkomst är ett krav för att bidra till en IRA, men en familj IRA kringgår regeln genom att tillåta en arbetande make att bidra till en IRA för en icke arbetande make.

Vilket konto är bättre?

Inget konto är nödvändigtvis bättre än det andra, men var och en av dem erbjuder olika funktioner. Generellt sett bör 401 (k) investerare investera minst tillräckligt för att tjäna den fulla match som erbjuds av deras arbetsgivare. Utöver detta kan kvaliteten på investeringsval vara en avgörande faktor.

Om 401 (k) investeringsalternativ är dåliga eller begränsade kan du överväga att rikta ytterligare pensionssparande mot en IRA. Det kan komma att bero på investerare, men både 401 (k) och IRA är tillgängliga för alla individer med intäkter. De som tjänar mer - eller de (eller deras makar) som deltar i en pensionsspareplan på jobbet - kan ha begränsningar i avdragsgilla avgifter till en IRA. Kontakta din skatterådgivare för ytterligare råd om vad du är berättigad till och var du bör investera.

Rådgivare Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornien

Ja, du kan ha både konton och många gör. Det traditionella individuella pensionskontot (IRA) och 401 (k) ger fördelen av skatteutsatt sparande vid pensionering. Beroende på din skattesituation kan du också kunna få ett skatteavdrag för det belopp du bidrar till en 401 (k) och IRA varje skatteår.

När du går i pension efter ålder 59 ½, kommer utdelningar att beskattas som inkomst under året. IRS sätter årliga gränser för hur mycket du kan bidra till en 401 (k) och IRA. Roth IRA och Roth 401 (k) bidragsgränser är desamma som deras icke-Roth motsvarigheter, men skattefördelarna är olika. De drar fortfarande fördel av skatteuppskjuten tillväxt, men bidrag görs med dollar efter skatt och utdelningar efter åldern 59½ är skattefria.