Kreditkort: Ska du någonsin betala en årlig avgift?

Det är vanligtvis inte vettigt att betala en årlig avgift för ett kreditkort. Massor av kort debiterar inte ett, och konsumenterna får ofta inte något särskilt användbart i utbyte mot den extra kostnaden.

Ibland ger emellertid ett kort fördelar som kompenserar eller uppväger avgiften. Här är fyra omständigheter där utgifterna för en årlig avgift kan vara värt det.

TUTORIAL: Vad man ska veta om kreditkort

När du kan besluta att betala en årlig avgift

1. Kortet erbjuder en registreringsbonus som överstiger årsavgiften.

Många kreditkort erbjuder betydande incitament för att få dig att öppna ett konto. Vanliga belöningar inkluderar tillräckligt ofta flyger miles för att tjäna en gratis flygbiljett, en generös uttalande kredit som gör några av dina inköp gratis eller poäng som kan lösas in för presentkort.

Om årsavgiften är $ 100 och registreringsbonusen är värd $ 100 är det uppenbart att det finns liten anledning att ansöka. Men om den årliga avgiften är $ 125 och incitamentet är $ 665 för flygbiljetter, kanske du vill ta en ny titt. Citi ThankYou Premier Card erbjuder för närvarande denna möjlighet. Kortinnehavare som spenderar $ 4 000 inom tre månader efter att kontot öppnats kommer att tjäna 60 000 ThankYou-poäng som kan lösas in via ThankYouTravelCenter för $ 750-flygbiljetter. Efter $ 95 årsavgiften (frångått de första 12 månaderna) är nettoförmånen $ 655.

2. Det kontantbelopp som du tjänar vid vanliga inköp överstiger den årliga avgiften.

Det är ganska enkelt att hitta ett kreditkort som erbjuder 1% kontant tillbaka på alla inköp, eller som erbjuder en högre återbetalningsprocent i kategorier som ändras från månad till månad. Det som inte är så lätt att hitta är ett kreditkort som erbjuder en hög andel kontant tillbaka, månad in och månad ut, vid nödvändiga köp. För att få en sådan affär måste du troligtvis betala en årlig avgift, men beroende på ditt hushålls utgiftsvanor kan du komma långt framåt.

American Express Blue Cash Preferred-kortet erbjuder 6% kontant tillbaka i stormarknader (upp till 6 000 dollar för inköp) och 3% tillbaka på bensinstationer, samt 3% tillbaka i vissa varuhus och 1% tillbaka på allt annat i utbyte mot en Årlig avgift på $ 95. Om din familj spenderar 500 dollar per månad på matvaror (eller $ 6 000 per år), skulle 6% kontant tillbaka ge dig $ 360 per år, till en nettoförmån på $ 265. Om du spenderar mycket på bensin blir kortet ännu bättre. Och det finns ett aktuellt välkomsterbjudande som ger dig $ 200 tillbaka som en uttalande kredit om du spenderar 1 000 $ i inköp under de första tre månaderna.

3. Kortet erbjuder fortlöpande reseförmåner värda mer än årsavgiften.

Om dina resemönster överensstämmer med incitamenten som erbjuds av ett visst kreditkort kan dina belöningar vara betydande. Om du till exempel stannar ofta i Sheraton-hotell i minst tre nätter åt gången kan du tjäna flera gratis hotellvistelser med American Express Starwood Preferred Guest-kort. Det här kortet har en årlig avgift på $ 95, men avgiften upphävs det första året. De största förmånerna är en bonus värd en gratis natthotell efter att du har haft kortet i ett år och belöningspoäng du kan lösa in på 6 500 deltagande hotell i Starwood och Marriott. Kortet tilldelar också poäng på hotellrum i Starwood som kan lösas in för framtida resor.

4. Det enda kortet du kan godkännas för har en årlig avgift.

Om du har dålig kredit, försöker bygga om din kreditpoäng och det enda kortet du kan få godkänt för har en årlig avgift, kan avgiften vara pengar som spenderas väl. En bättre kreditpoäng kan betyda skillnaden mellan att godkännas för ett lån eller inte. Det kan också betyda betydande besparingar på ditt lån eftersom människor med högre kreditpoäng i allmänhet kvalificerar sig för lägre räntor. Nyckeln är att betala den årliga avgiften endast när du arbetar för en högre kreditpoäng. När du har kommit, byt till ett annat kort som inte kostar en avgift. Mer information finns i Kreditreparation: Hur du förbättrar ditt kreditresultat .

Poängen

Kom ihåg - om du inte betalar ditt saldo i sin helhet och i tid varje månad, kommer de förmåner du ser med något kreditkort överskuggas av de sena avgifterna och räntorna du betalar. Förvänta dig inte att dra nytta av dessa erbjudanden om du inte är extremt ansvarig med kredit. Tänk också på att om du måste spendera mer än du annars skulle behöva få dessa erbjudanden är de inte riktigt erbjudanden.

Innan du registrerar dig för ett kreditkort med en årlig avgift, beräkna om det verkligen erbjuder en nettofördel i din specifika situation. (Men tänk på konsekvenserna innan du bestämmer dig för att avsluta ditt kreditavtal. Se Bör du stänga ditt kreditkort? )