Kreditbetyg kontra kreditvärdering: Vad är skillnaden?

Kreditbetyg och kreditpoäng kan i vissa fall användas omväxlande, men det skiljer mellan dessa två fraser. En kreditbetyg, ofta uttryckt som bokstavsklass, förmedlar företagens eller regeringens kreditvärdighet. En kreditpoäng, vanligtvis som ett nummer, är också ett uttryck för kreditvärdighet som kan användas för företag eller enskilda konsumenter.

Vissa kreditpoäng (till exempel Dun & Bradstreet PAYDEX, Experians Intelliscore Plus eller FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) gäller uteslutande för företag.

Som konsument är ditt kreditresultat ett tal baserat på information från dina kreditrapporter på de tre stora kreditrapporterns byråer - Equifax, Experian och TransUnion. När det gäller att ansöka om ett personligt lån, en inteckning eller ett nytt kreditkort kommer du att vara intresserad av din personliga kreditpoäng.

Både betyg och poäng är utformade för att visa potentiella långivare och borgenärer en låntagares sannolikhet att återbetala en skuld. De skapas av oberoende tredje parter snarare än av borgenärer eller konsumenter. Dessa tjänster betalas av den enhet som begär kreditpoäng samt av borgenären.

Key Takeaways

• Kreditbetyg uttrycks som bokstavsklass och används ofta för företag och regeringar.
• Kreditpoäng är nummer som oftast används för individer, även om de kan användas för företag, till exempel Dun & Bradstreet PAYDEX.
• En individs kreditpoäng baseras på information från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna, till exempel Experian, och sträcker sig från 300 till 850.
• FICO-poängen är den mest använda kreditpoängen, som tar information från alla tre stora kreditbyråerna för att kreditera en individs kreditpoäng.
• Samtidigt produceras kreditbetyg av kreditvärderingsinstitut, till exempel Standard & Poor's.

Kreditbetyg

När du skapar en kreditbetyg kan alla byråer ställa in sina egna skalor, men de mest populära betyg produceras av Standard & Poor's. Den använder trippel-A-betyg för företag eller regeringar som har den starkaste kapaciteten för att uppfylla ekonomiska åtaganden följt av dubbel-A, A, trippel-B, dubbel-B, B, trippel-C, dubbel-C, C och D som standard. Plusser och minus kan läggas till för att skilja skillnader mellan betyg från "AA" till "CCC."

För att beräkna dessa betyg tittar S&P på ett företags eller regeringens historia om att låna och återbetala lån. Fitch och Moody's är två andra företag som också skapar kreditbetyg. De tre organisationerna tilldelar också utsiktsbedömningar (negativ, positiv, stabil, under granskning och standard) till länder. Dessa indikerar den potentiella utvecklingen i ett lands betyg under de kommande sex månaderna till två åren.

Konsumentkreditpoäng

Till skillnad från kreditbetyg uttrycks kreditpoäng vanligtvis i antal. Den mest använda kreditpoängen i beslut om konsumentlån är FICO, eller Fair Isaac Corporation, poäng. FICO tar information från de tre stora kreditrapportbyråerna och använder den för att beräkna en individs kreditpoäng.

De tre byråerna genererar också sina egna kreditpoäng för individer. Dessa ger dig en allmän uppfattning om var din kredit står och vilka faktorer som påverkar den, men de flesta långivare tittar på en FICO-poäng snarare än dessa poäng vid bedömningen av en konsuments kreditvärdighet.

Kreditfaktorer som din betalningshistorik, det belopp du är skyldig, hur länge dina kreditkonton har varit öppna (din kredithistorik), ny kredit och blandningen av kredittyper går in i en FICO-poäng. Dessa poäng sträcker sig från 300 till 850; ju högre en konsument får, desto bättre. Kreditpoäng grupperas vanligtvis i intervall som utmärkt, bra, rättvist och dåligt.

Varje långivare kommer att ha sina egna riktlinjer för att bevilja kredit, men i allmänhet anses poäng högre än 720 vara utmärkta, medan poäng mellan 690 och 720 anses vara bra och uttrycker att låntagaren är relativt säker. Poäng lägre än 690 men större än 650 är rättvist. Låntagare med poäng i detta intervall kan ha några kränkningar i sina kredithistorier. Poäng under 650 betraktas som dåliga.

Viktiga skillnader

Även om skalorna kan variera, anser de vanligaste skalorna för både kreditvärdighet och kreditvärdering låntagare rankas på de nedre två tredjedelarna av skalan som riskfyllda. Låntagare med FICO-poäng från 300 till 650 anses till exempel vara riskabla, medan de med poäng som sträcker sig från 650 till 850 anses vara rimliga till utmärkta.

På S&P-kreditvärdighetsskalan anses likaledes låntagare med betyg under trippel-B som "skräp", medan de som faller mellan trippel-B och trippel-A på skalan anses vara acceptabla.