Lån med fast och variabel ränta: Vilket är bättre?

Det är viktigt att förstå skillnaderna mellan rörlig ränta och fast ränta om du funderar på ett lån.

Variabla räntelån

Ett lån med rörlig ränta är ett lån där räntan på det utestående saldot varierar när marknadsräntorna förändras. Som ett resultat kommer dina betalningar också att variera (så länge dina betalningar blandas med kapital och ränta).

Lån med fast ränta

Lån med fast ränta är lån där den ränta som tas ut på lånet kommer att förbli fast under lånets hela löptid, oavsett vad marknadsräntorna gör. Detta kommer att resultera i att dina betalningar är desamma under hela perioden. Huruvida ett lån med fast ränta är bättre för dig beror på räntemiljön när lånet tas upp och lånets längd.

När ett lån fastställs under hela sin löptid förblir det vid den rådande marknadsräntan, plus eller minus en spridning som är unik för låntagaren. Generellt sett, om räntorna är relativt låga, men håller på att öka, är det bättre att låsa in ditt lån till den fasta räntan. Beroende på villkoren i ditt avtal kommer din ränta på det nya lånet att förbli densamma, även om räntorna stiger till högre nivåer. Å andra sidan, om räntorna sjunker, skulle det vara bättre att ha ett lån med rörlig ränta. När räntorna sjunker, så kommer räntan på ditt lån att bli.

Vilket är bättre: fast ränta eller variabel ränta?

Denna diskussion är enkel, men förklaringen kommer inte att förändras i en mer komplicerad situation. Studier har funnit att låntagaren med tiden kommer att betala mindre ränta totalt sett med ett lån med rörlig ränta jämfört med ett fast räntelån. Historiska trender indikerar emellertid inte nödvändigtvis framtida resultat. Låntagaren måste också ta hänsyn till lånets amorteringsperiod. Ju längre amorteringsperiod för ett lån, desto större påverkan kommer en förändring av räntorna att få på dina betalningar.

Därför är inteckningar med justerbar ränta (ARM) gynnsamma för en låntagare i en sjunkande räntesituation, men när räntorna stiger, kommer hypoteksbetalningarna att stiga kraftigt. Den mest populära ARM-låneprodukten är 5/1 ARM, i vilken räntan förblir fast, vanligtvis till en ränta som är lägre än den typiska marknadsräntan, i fem år. Efter att de fem åren har gått börjar kursen att justeras och kommer att justeras varje år. Använd ett verktyg som Investopedias inteckningskalkylator för att uppskatta hur din totala inteckning kan variera beroende på vilken hypotekstyp du väljer.

En ARM kan vara en bra passform för en låntagare som planerar att sälja sitt hem efter några år eller en som planerar att refinansiera på kort sikt. Ju längre du planerar att ha inteckning, desto riskanterare kommer en ARM att vara. Medan de initiala räntorna på en ARM kan vara låga, kommer de när de börjar anpassas vanligtvis att vara högre än räntorna på ett fast räntelån. Under subprime-hypotekskrisen fann många låntagare att deras månatliga hypoteksbetalningar hade blivit oöverskådliga när deras räntor började justeras.